友邦「环宇盈活」：被吹上天的"一张保单全搞定"，有3个真相没人说

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问友邦新出的「环宇盈活储蓄计划」到底怎么样，是不是真的能"双杀"自家的「盈御3」？

今天这篇，我就用一个真实家庭的故事，带你看看这款产品的真实面目。

一个家庭的理财困惑

前阵子有个客户找到我，情况挺典型的——

老张夫妇，40岁出头，孩子刚上小学。爷爷奶奶想给孙子存一笔教育金，老张自己呢，开始琢磨养老的事了。

毕竟现在60岁以上人口都突破3亿了，养老这事不能再拖。

更让他头疼的是：万一哪天自己身体出问题，这笔钱怎么顺利交到孩子手里？

三个需求，传统理财得买三个产品，管理起来麻烦不说，成本也高。

老张问我：有没有一张保单能全搞定的？

保险不是目的，解决问题才是。我给他分析了一下，发现友邦这款**「环宇盈活」**，还真挺对路。

教育金场景：7年回本有多重要？

老张家孩子今年7岁，如果现在开始存钱，等孩子18岁上大学时，这笔钱得能用。

这就涉及到一个关键问题：回本速度。

很多储蓄险动不动8年、9年才回本，孩子都高二了钱还没回来，急用的时候只能亏本退。

我给老张算了一笔账：5万美元×5年交，「环宇盈活」预期第7年回本，比自家的「盈御3」快1年。

别小看这1年，孩子上大学的时间是定死的。早一年回本，意味着早一年能灵活用钱。

更重要的是，第18年保证回本——注意，是保证，不是预期。

到第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」是67.4万美金。

看起来差不多，但前者的优势在于：中期猛、长期稳。

对于中前期持有（30年内）的客户来说，选择「环宇盈活」，资金回笼速度确实更快。

你担心的我都想到了——很多家长买教育金，最怕的就是"钱存进去拿不出来"。

7年回本+18年保证回本，这个组合基本能覆盖从小学到研究生的整个周期。

养老金场景：567提领不断单

聊完教育金，老张又问：那我自己的养老呢？

这就涉及到另一个关键问题：提领灵活性。

保单的20-40年，是大部分人的主要使用周期。这期间提领是否灵活、会不会断单，直接决定了养老金的"续航能力"。

「环宇盈活」支持567提取不断单。

就是第5年交完、第6年开始提、每年提7%，一直提到终身，保单不会中途断掉。

我给老张做了个测算：10万×5年，第6年起每年提取7%总保费（3.5万美元），一直提到终身——

「环宇盈活」预期总提取+退保金额 426万美元，IRR 5.89%。

而「盈御3」呢？第40年断单，预期总提取+退保金额只有 130万美元，IRR 5.08%。

差多少？将近300万美元。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

这个功能专门解决养老金"怕断顿"的痛点。

传承场景：三大首创功能

老张还有个担心：万一自己身体出问题，这笔钱怎么顺利给孩子？

这就是财富传承的问题了。传统保单在这方面比较死板，「环宇盈活」首创了三个功能，专门解决这类痛点：

1、受益人灵活选项

受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。

2、未来守护选项

保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。一张保单，传两代人。

3、健康障碍选项

持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人。万一持有人患指定疾病或永久精神无行为能力，接收人可申请接收保单价值或成为保单持有人。

保单要跟着人生走。 这三个功能，把"万一"的情况都考虑进去了。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

说完收益和功能，老张还是有点担心：收益这么高，会不会不稳？

这就要看底层资产配置了。

「环宇盈活」的投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。

相比「盈御3」的75%上限，增长型资产配置比例上限提高了5%。

更激进一点，换来的是中期收益更猛。

不过友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

市场横向对比：第一梯队实锤

光跟自家产品比还不够，放到整个市场上看呢？

第30年，「环宇盈活」达到6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年。

也基本领先整个市场！

保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队。这不是我吹，数据摆在这里。

友邦这次是真的"卷"起来了。 以前总说友邦"只擅长长期收益"，这回直接用中前期收益打脸。

达到**6.5%**限高后，产品之间的收益就没什么差别了，差距主要还是集中在中前期。

所以对于大部分家庭来说，中前期表现更重要。

回到开头：这个家庭的选择

说回老张。

最后他的选择是：「环宇盈活」+「盈御3」组合投保。

教育金用「环宇盈活」，中短期收益高、提领灵活；养老金的一部分用「盈御3」，底层资产配置更稳健，满足长期持有需求。

一张保单多种用法，两款产品各取所长。

这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"。

无论是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金），还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），友邦「环宇盈活」都可以满足。

大贺说点心里话

产品再好，买错渠道就亏了。同样的保障，怎么买能省下一大笔钱？这里面的信息差，比产品本身更重要。