宏利「宏挚家传承」：躺平2年后憋大招，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近港险市场太热闹了，各家保司都在卷。但我发现一个问题：很多人只看收益，忽略了一个关键指标——如果你搞错了，可能白白损失好几万。

今天这篇文章，我就用"对比评测"的方式，帮你把市面上主流的几款储蓄险扒个底朝天。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是神仙打架，新产品层出不穷。友邦的环宇盈活、保诚的信守明天、安盛的盛利2、永明的万年青星河尊享2……每一款都有人吹上天。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——没错，就是现在被市场热捧的「宏挚家传承」。

拿到产品的一手资料之后，我就知道：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

别被营销话术忽悠了，咱们用数据说话。接下来我会从登顶速度、回本时间、收益对比、提领能力、功能创新五个维度，把这几款产品掰开揉碎了给你看。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

买储蓄险，很多人只盯着"能赚多少钱"，却忽略了一个关键指标：多久能到达收益上限？

同样是6.5%的复利上限，有的产品26年就到了，有的要50年。差了24年，你算算这中间差多少钱？

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年 ✅ 最快
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没？宏利「宏挚家传承」登顶6.5%的时间，比友邦环宇盈活还要早3年，比永明早了整整24年。

早3年到达6.5%，意味着你的钱能更早进入"复利快车道"。

如果你买储蓄险是为了长期传承，"登顶速度"这个指标太重要了。就这一项，宏利家传承可以说是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

登顶快是一回事，但很多人更关心的是：我的钱多久能回本？

这涉及到两个概念：

• 保证回本期：最差情况下，多久能拿回本金
• 预期回本期：按预期收益，多久能回本

先看保证回本期：

• 永明万年青星河尊享2：13年 ✅ 最快
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利2：25年

再看预期回本期：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年 ✅ 并列最快
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

这里有个有意思的发现：宏利家传承在保证回本期上不是最快的（永明13年最快），但在预期回本期上和自家老产品宏挚传承并列第一，只要6年。

买之前先想清楚这几点：

1. 如果你极度保守，追求"最坏情况也不亏"，永明的13年保证回本确实最稳
2. 如果你相信保司的投资能力，6年预期回本的宏利家传承性价比很高
3. 安盛盛利2虽然收益不错，但25年保证回本期确实有点长

综合来看，宏利家传承在"回本"这个维度上表现相当均衡：预期回本最快，保证回本也不算太慢。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

这是今天的重头戏。

友邦环宇盈活是2025年的顶流产品，很多人冲着"友邦"这块金字招牌就买了。但宏利家传承一出来，我就知道：这是来抢C位的。

我帮你们踩过的坑，今天全都摊开说。

收益对比：谁更强？

以5年交费、年交6万美元为例，我做了一张详细的收益对比表：

从表格可以看到几个关键信息：

前30年：宏利完胜

• 第10年：宏利39.86万 vs 友邦39.46万，宏利多3967美元
• 第15年：宏利60.38万 vs 友邦55.82万，宏利多4.56万美元
• 第20年：宏利83.18万 vs 友邦81.21万，宏利多1.96万美元
• 第27年：宏利145.41万 vs 友邦143.62万，宏利多1.79万美元

30年之后：友邦略胜

• 第40年：宏利329.71万 vs 友邦329.71万，几乎持平
• 第50年：宏利618.90万 vs 友邦618.90万，几乎持平
• 第100年：宏利1.44亿 vs 友邦1.44亿，差距仅215美元

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大。光看收益表现，宏利家传承是要优于友邦的，尤其是前30年，这个差距可不小。

功能对比：567提领

这里有个很多人不知道的细节。

所谓"567提领"，就是5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。这是一种比较激进的提领方式，能测试产品的极限承受能力。

结果是：

• 友邦环宇盈活：不支持567提领，强行提领会导致保单断裂
• 宏利家传承：可以支持567提领，虽然表现一般，但至少能撑住

这一点，宏利又赢了。

当然，我也要客观地说：如果你计划持有50年以上，两款产品的差距可以忽略不计。选哪个，完全看个人偏好。

但如果你更看重前30年的收益表现，或者想保留567提领的可能性，宏利家传承更适合你。

2025年的一个现实背景

说到这里，不得不提一个宏观趋势：2025年多家银行出现利率倒挂，5年期定存利率低于3年期，部分银行5年期产品直接下架。新发放企业贷款加权平均利率约3.3%，处于历史低位。

在这种低利率环境下，能锁定**6.5%**长期复利的港险，价值就更加凸显了。

而宏利家传承26年就能到达6.5%上限，比友邦还早3年进入"复利快车道"。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

前面说了这么多宏利的好话，现在该说说它的短板了。

任何产品都有优缺点，关键是看它的缺点你能不能接受。别被营销话术忽悠了。

566提领对比

所谓"566提领"，就是5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%（即每年提18000美元）。

结果很明显：

• 前期提领：宏利家传承的表现不及自家老产品宏挚传承
• 后期提领：安盛盛利2和永明万年青星河尊享2遥遥领先

567提领对比

再看更激进的567提领（每年提21000美元）：

这张表更有意思：

• 友邦环宇盈活第1年就标注"断单"，后续无数据——说明根本撑不住567提领
• 宏利家传承虽然能撑住，但第100年账户余额只剩89.83万
• 安盛盛利2和永明万年青星河尊享2第100年余额高达1647.8万，是宏利的18倍

安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"。

为什么会这样？

这涉及到产品设计的底层逻辑：宏利家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

它把资源集中在"登顶速度"和"前期收益"上，牺牲的就是提领能力。这和友邦环宇盈活的思路很像——都是主打"长期传承"，不鼓励你频繁提领。

所以：

• 如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏利家传承和环宇盈活的适配性是最高的
• 如果你有现金流规划，需要稳定提领养老或者给孩子发生活费，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2更适合你

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，还有一些"加分项"值得关注。

缴费灵活性

宏利家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排的需求。

不同缴费期的表现：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

这个细节很多人忽略了：无论哪个缴费期，宏利家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

创新功能

在功能创新上，我确实看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能，家传承还有两个亮点。

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。而且支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这对于有跨境生活需求的家庭来说非常实用。2025年香港部分高校学费涨幅超过20%，留学费用持续攀升。如果你有孩子要出国读书，"灵活取"功能可以省掉先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的麻烦流程。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以授权家人从保单提领资金（不超过总现价的50%），同时自己保持对保单的掌控权。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用每次都走繁琐的申请流程。

这两个功能，友邦环宇盈活是没有的。

综合评分：各产品适合什么人？

说了这么多，最后帮你总结一下。

宏利「宏挚家传承」适合谁？

核心优势：

• 27年即可达到6.5%，登顶速度市场最快
• 相比友邦环宇盈活，前30年综合收益更高
• 支持567提领（虽然表现一般，但至少能撑住）
• 灵活取、挚易取功能实用，适合有跨境需求的家庭

核心短板：

• 提领表现一般，不适合有稳定现金流需求的人

适合人群：

1. 短期内没有用钱需求，就想存一笔钱长期增值
2. 看重前30年收益表现，希望更早进入"复利快车道"
3. 有海外升学或移民规划的家庭，需要灵活的跨境支付功能
4. 想做财富传承，给下一代留一笔钱

友邦「环宇盈活」适合谁？

如果你更看重品牌（友邦确实是老牌大厂），而且计划持有50年以上，友邦也是不错的选择。

但要注意：它不支持567提领。

安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」适合谁？

如果你有现金流规划，需要稳定提领养老或者给孩子发生活费，这两款才是真正的**"提领之王"**。

但它们的登顶速度比较慢（安盛30年，永明50年）。

买之前先想清楚这三个问题：

1. 你买这份保险的核心目的是什么？（传承 vs 现金流）
2. 你计划持有多少年？（30年内 vs 50年以上）
3. 你有没有跨境支付的需求？

想清楚这三个问题，答案就出来了。

大贺说点心里话

今天这篇对比评测写了4000多字，希望能帮你在众多产品中理清思路。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更深。