中银"5%新储蓄"每年领10万？真实IRR算出来我沉默了

我直说吧，最近这款中银的储蓄险产品在圈子里传得挺热，有人来问我意见，我就认真算了一遍。

结论先放这：5%是表面派息率，不是你的真实收益。

先把产品逻辑说清楚

这款产品的核心方案是：100万分2年投入，每年交50万，交完之后等着，第5年起每年领5万，终身领取。

销售说的"5%"是这么算出来的：5万÷100万=5%。

听起来很美是吧？但这是个障眼法。

你的钱从第1年就开始"压"在里面了，而收益要等到第5年才开始。前4年这笔钱什么回报都没有，等于白放着。

真正衡量一款储蓄产品值不值的，是IRR（内部收益率），也就是你这笔钱从投入到提取，考虑了时间成本之后的真实年化回报。

算一下真实IRR

我按照这个方案仔细算了一遍：

假设投保年龄30岁，领到80岁，共领取45年，累计225万。

听起来赚了125万？

但问题是这125万是分摊在未来45年里慢慢拿的，考虑时间价值之后，这款产品的真实IRR大约在2.5%~3%区间，远低于宣传的"5%"。

说句实在话，这个收益水平，国内某些银行的长期存款和大额存单都能做到差不多，甚至更高。

另一个要搞清楚的事

这不是中国银行的存款产品。

很多人看到"中银"两个字，以为是在中国银行存钱，实际上这是中银集团旗下香港的一款保险产品，标普A+、穆迪A1是保险公司的主体评级，不是存款保障。

这两个概念差别很大。存款有存款保险制度兜底，保险产品的收益不是银行存款利率，出了问题走的是保险理赔流程，不是直接取款。

搞清楚这个，你才能评估自己买的到底是什么东西。

还有一个坑我必须说

图里有一行小字，很多人扫一眼就跳过了：

"分红为非保证利益"

这款产品的结构里有一部分是分红险逻辑，也就是说宣传里说的部分收益并不是写进合同的保证数字，是预期值。

实际能领多少，跟保险公司的投资表现挂钩，好年份多一点，差年份少一点，最终结果可能和你预期的差一截。

我不是说这东西不能买，我是说你得带着清醒的认知去买，而不是被"5%""10万"这些数字拉着走。

说说适合谁

说完缺点，公平讲，这类产品也不是一无是处。

可能适合你的情况：

• 资金体量大，需要做跨境资产配置，分散单一货币风险
• 有传承需求，希望保单以合法方式传递给下一代
• 对流动性要求不高，愿意锁定一部分钱换取稳定的现金流

不适合的情况：

• 把它当银行存款，以为随时能取、没有损失
• 指望用这个应对未来3~5年的资金需求
• 资金本身就不宽裕，拿出100万投进去会影响日常周转

具体是哪款产品、对应的完整收益演示和合同条款，因为平台限制不方便在这里全说，感兴趣的可以来聊，我帮你算清楚再决定。

#港险 #年金险 #储蓄险 #资产配置 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。