忠意启航创富（卓越版）：3年回本不踩坑，短期收益为何能做到市场第一？

你好，我是大贺。

3年前，我买了人生第一份港险储蓄险。当时纠结了整整两个月，对比了七八款产品，最后选了一款"看起来很稳"的。

买完才发现，有些事早知道就好了——比如回本速度、比如中期收益、比如保费优惠的门槛。

现在，我要给孩子再买一份。这次我学聪明了，直接拉了一张对比表，把市面上主流的储蓄险挨个比了一遍。

结果让我有点意外：忠意「启航创富（卓越版）」在前20年的收益表现，几乎是碾压级的。

今天这篇文章，我就用"过来人"的视角，帮你拆解这款产品——它到底强在哪？有没有坑？适不适合你？

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说结论：如果你的投资周期是10-20年，忠意「启航创富（卓越版）」目前是市场第一梯队的选择。

我当时也纠结过，到底该看长期收益还是中短期收益。后来想明白了：对于大多数家庭来说，10-20年才是最现实的规划周期——孩子上大学、自己退休、父母养老，这些节点都集中在这个区间。

所以我这次选品，重点看的就是前25年的表现。

直接上数据。

2年缴费方案（叠加现行折扣）：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

5年缴费方案（叠加现行折扣）：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年、第25年预期收益：稳居前三

你可能会问：这个"第一"含金量高吗？

我拉了市面上主流的储蓄险产品做对比——包括友邦、保诚、宏利、安盛等头部公司的拳头产品。忠意「启航创富（卓越版）」在前20年展现出了绝对的统治力，不是小幅领先，是明显拉开差距。

3年前我买港险的时候，忠意还不在我的考虑范围内。但这两年，它的产品升级速度确实快，特别是这款「卓越版」，直接把短期收益卷到了天花板。

如果你和我一样，投资周期在10-20年，风险偏好稳健，这款产品值得重点关注。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买完才发现这个很重要——回本速度决定了你的资金灵活性。

我当时买的那款产品，预期回本要6年多。虽然也不算慢，但中间遇到过一次急用钱的情况，心里还是有点慌。

这次我特别关注回本速度，结果发现忠意「启航创富（卓越版）」直接刷新了我的认知：

• 2年缴费：最快3年回本
• 5年缴费：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这个速度有多夸张？对比一下就知道了。

市面上大多数储蓄险，预期回本需要6-9年，保证回本期普遍在18年左右。忠意这款直接把预期回本压到了3年，保证回本期也缩短到14年——直接破了行业纪录。

早知道就选回本快的了——这是我3年前买完港险后最大的感悟。资金灵活性真的很重要，你永远不知道未来会遇到什么情况，回本越快，心里越踏实。

3年回本意味着什么？

假设你2026年投保，2029年就能预期回本。这期间如果遇到紧急情况需要用钱，退保也不会亏本。这种"进可攻、退可守"的感觉，买过港险的人都懂。

保费优惠PK：无门槛18%起步

我当时买港险的时候，保费优惠是最后才知道的——因为没人主动告诉我，我也没想到要问。

结果买完才发现，有些产品的优惠门槛很高，普通家庭根本够不着。

这次我特别留意了保费优惠政策，发现忠意的力度确实大。

5年缴费方案：

• 年缴保费 < 5万美元：18%回赠
• 年缴保费 ≥ 5万 - < 10万美元：20%回赠
• 年缴保费 ≥ 10万 - < 20万美元：22%回赠
• 年缴保费 ≥ 20万美元：25%回赠

关键点：无门槛18%起步，保费次年回赠。

这意味着什么？即使你只买最低档的保费，也能享受**18%**的回赠。不像有些产品，优惠门槛动辄10万、20万美元起步，普通家庭根本享受不到。

而且是"次年回赠"——第二年就能拿到这笔钱，不用等到保单结束。

举个例子：假设你选5年缴费，年缴保费5万美元。按照18%的回赠比例，次年就能拿回9000美元。相当于你实际只交了4.1万美元的保费，但保单价值是按5万美元计算的。

这个优惠力度，确实是目前市场上最激进的之一。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优点，也得说说不足——这才是真实的测评。

忠意「启航创富（卓越版）」的产品特点非常鲜明：主打前20年高收益，但30年后长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

这款产品的结构比较简单，只有"保证收益+终期红利"两个账户，没有复归红利。复归红利是什么？简单说，就是每年"锁定"一部分收益，一旦锁定就不会减少。

没有复归红利，意味着所有非保证收益都在终期红利里，需要等到保单结束才能完全兑现。这种结构的好处是前期收益高、回本快。

不过，缺点也很明显：不太适合做中途提领。如果你打算买完之后，每年提取一部分钱出来用，这款产品可能不是最优选择。

我的建议是：

如果你的规划是"买完放着，10-20年后一次性取出来用"，比如给孩子攒教育金、给自己攒退休金，这款产品非常合适。

但如果你打算"边存边取"，比如每年提取一部分补贴生活，那可能需要看看其他有复归红利的产品。

投资策略对比：动态配置的优势

收益高不高，归根结底看投资策略。

忠意「启航创富（卓越版）」的投资策略有个特点：动态调整空间大。

具体来说：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%——这是为了保证前期稳定性，让保单尽快回本。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——这是为了追求更高的长期收益。

这种"前期稳、后期冲"的策略，其实很符合普通家庭的需求。

前几年，你可能还在还房贷、养孩子，需要保单尽快回本，心里才踏实。十几年后，孩子大了、房贷还完了，这时候可以承受更高的波动，追求更高的收益。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年的数据（2004-2024），按照这套投资策略，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

过去20年，经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击，这套策略依然能穿越周期，兼具保本和增值——这是让我比较放心的地方。

传承功能对比：三大创新升级

这款产品还有一个亮点：传承功能做得很细。

我当时买第一份港险的时候，压根没考虑过传承问题。但现在给孩子买，就开始想这些了——万一我哪天不在了，这份保单怎么交接？孩子还小，能管好这笔钱吗？

忠意「启航创富（卓越版）」新增了三个功能，专门解决这些问题。

1. 保单托管选项

可以委任一名"临时保单持有人"暂时管理保单，等到受益人达到指定年龄后，再把保单交接给他。

举个例子：爷爷给孙女买了一份保单，指定儿子作为临时持有人。如果爷爷不在了，儿子可以暂时管理这份保单，但每年最多只能提取50%的金额。等孙女满18岁后，保单完整交接给她。

这样既能防止孩子太小乱花钱，又能确保紧急情况下有钱可用。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日起，可以把一份保单分拆成多份，分别给不同的受益人。

这个功能对多子女家庭特别实用。比如你有三个孩子，买一份大额保单，将来可以拆成三份，每个孩子一份。不用担心遗产分割的问题，也不用买三份保单、交三份手续费。

3. 身故保障支付方式

可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如受益人是18岁的孩子，可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。一次性支付的部分可以用来交大学学费，分期支付的部分可以当生活费。

这样既保证孩子有钱用，又避免一下子拿到太多钱乱花。这三个功能，是以传承精细化管理实现降维打击。 像忠意这样能"托管、分拆、定制支付"的，在目前市场上确实不多。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。

很多人买港险，只看产品收益，不看公司实力。但我买完才发现，公司实力其实很重要——毕竟这是几十年的长期投资，公司得活得够久、活得够好，才能兑现承诺。

忠意集团2025年上半年的财报刚出，数据很亮眼：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率：212%
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）

偿付能力比率212%是什么概念？

监管要求是100%以上，忠意是212%——相当于监管要求的2倍多。这意味着即使遇到极端情况，忠意也有足够的资本来兑付保单。

香港忠意保险还拿了几个大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖

这些奖项说明什么？说明忠意不只是"卖得好"，在社会责任、品牌建设方面也得到了行业认可。这种"稳健、可靠、值得信赖"的形象，对于长期投资来说很重要。

顺便说一句：2024年前三季度，内地访客赴港投保总额达466亿港元，占个人业务总新造保单保费的27.5%。 越来越多内地人选择港险，说明市场认可度在持续提升。

而2025年一季度，内地商业银行净息差已经收窄到1.43%，创历史新低。银行存款利率下行趋势不可逆，锁定港险收益确实更有必要了。

大贺说点心里话

这款产品我自己也在看，准备给孩子配置一份。

如果你和我一样，投资周期在10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全和中期收益，忠意「启航创富（卓越版）」确实是目前市场上最值得关注的选择之一。

但港险怎么买、怎么省钱、怎么避坑，里面的门道还挺多的。