宏利沉寂2年憋大招，「宏挚家传承」能把友邦拉下神坛吗？

你好，我是大贺。3年前我给自己买了宏利的「宏挚传承」，当时也是纠结了很久才下手。用了几年下来的感受是，前期收益确实能打。

但后期增长有点乏力。所以当我看到宏利时隔将近2年终于出新品的时候，第一反应就是：这是要补短板了？

老客户说句实话，我研究完「宏挚家传承」的一手资料后，有点心动了。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年开年，港险市场热闹得很。友邦、保诚、安盛、永明都在抢着发新品。

而宏利自从去年7月港险降息之后，一直按兵不动。

我当时买的时候也纠结过：到底选收益高的，还是选功能全的？

后来想明白了——如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着让它自己长大，那产品选择其实很简单：谁能最快到达收益天花板，谁就是最优解。

对于想传承的客户来说，「宏挚家传承」确实是一个值得认真考虑的选项。跟我之前买的那款比，这次新品的定位明显不同。

它不再追求前期的极致表现，而是把重心放在了"多快能到 6.5%"这件事上。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

买港险储蓄险，最终看的就是复利IRR能不能跑到 6.5%，以及多久能跑到。这次新品我研究了一下，直接上结论：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利「宏挚家传承」：26-27年
• 保诚「信守明天」：28年
• 友邦「环宇盈活」/ 安盛「盛利2」：30年
• 宏利「宏挚传承」：47年
• 永明「万年青星河尊享2」：50年

没看错，宏挚家传承第27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。而且说实话，作为一个持有宏挚传承的老客户，看到 47年 和 27年 这个对比，心情有点复杂。

当然，回本时间也很重要：

• 保证回本期：永明 13年 > 宏利家传承 16年 > 保诚/友邦/宏利宏挚传承 18年 > 安盛 25年
• 预期回本期：宏利宏挚传承/家传承 6年 > 友邦/安盛/永明 7年 > 保诚 8年

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%。

这组数据放在现在的市场上，确实是第一梯队的水平。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

这波说不是冲着友邦环宇盈活来的，我都不信。

既然两款产品定位这么像，那就必须正面对比一下。以5年交费，年交6万美元为例：

从这张表可以看出几个关键点：

1. 宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年

宏利 第27年 就稳定在6.5%的复利IRR，而友邦要到 第30年。别小看这3年，对于追求长期复利的资金来说，早到达天花板意味着更长时间的高速增长。

2. 宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后

看收益差值那一列，前20年宏利基本都是正数，最高时领先友邦 5.5万美元 左右。

但从第21年开始，友邦开始反超，不过差距很小，到第100年也就差了215美元。

3. 30年之后两款产品的区别并没有很大

计算了一下收益差值，30年后两者的IRR都稳定在6.5%，总收益几乎趋同。

所以光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的——毕竟前期领先，后期打平。

老客户说句实话，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前30年的收益表现，选宏利；如果你觉得30年后的微小差距也很重要，选友邦。

不过考虑到最近人民币汇率波动加剧，美元兑在岸人民币已经跌破7.3关口，中美利差扩大到 300基点 的历史高位。在这种背景下，持有美元保单既是资产保值也是汇率对冲。两款产品都支持多币种转换，这一点上打平。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表现，这次新品让我眼前一亮的是两个创新功能。

第一个叫"灵活取"

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。关键是——支持第三方支付和海外支付，可直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。

用了几年下来的感受是，跨境转账这事儿真的很麻烦。每次要先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程，手续费不说，时间成本也高。

灵活取直接把这个痛点解决了，对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

第二个叫"挚易取"

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可把保单资金灵活调配给配偶、子女，额度上限是总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转，不用走繁琐的提取流程。

非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。胡润研究院去年底的数据显示，中国高净值家庭年均保费支出已经达到 59万元，其中 68% 用于长期财富规划。这两个功能，就是冲着这类家庭的真实需求来的。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排需求。

我整理了一下各缴费期的核心数据：

结论很明显：宏挚家传承无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果手头有一笔闲置资金想一次性投入，趸交 23年 就能到6.5%，是最快的选择。如果想分散缴费压力，5年交也就多等4年而已。

场景三：需要定期提领现金流

老客户说句实话，这款产品也不是没有短板。

如果你买港险是为了定期提领，比如每年取出一部分钱补贴生活、供养老、给孩子生活费，那宏挚家传承可能不是最优选。

先看566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领：

宏挚家传承有一点比友邦强：友邦环宇盈活不支持567提取，第一年就断单了；而宏挚家传承可以撑下来。

不过总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以，宏挚家传承是用提领表现来换取极致的收益表现。 如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

总结：根据你的场景选产品

这次新品我研究了一下，最后给大家做个场景化的总结：

场景一：想存一笔钱放着不动，追求长期复利

→ 宏利「宏挚家传承」或友邦「环宇盈活」，两者各有千秋。宏利前30年领先，友邦后期微弱反超。相比主流主打长期传承的产品，综合收益更高。

场景二：有跨境生活需求，孩子要留学或有移民规划

→ 宏利「宏挚家传承」的灵活取和挚易取功能很实用，可以直接把钱打到海外账户。

场景三：需要定期提领现金流，比如养老补充

→ 安盛「盛利2」或永明「万年青星河尊享2」，提领表现更强。

跟我之前买的那款比，宏挚家传承确实是一个很好的补充。老产品前期猛，新产品后期稳，两款产品组合配置，刚好能覆盖不同阶段的需求。

当然，具体怎么选、怎么配，还是要根据你自己的资金情况和需求来定。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，其实最关键的问题还没说——同样的产品，怎么买能省更多钱？