万通富饶万家：我3年前买的富饶千秋升级了，为什么又加保了一份？

你好，我是大贺。

3年前我给自己配了一份万通富饶千秋，当时看中的就是它中期收益不错、还有独家的年金转换功能。

最近万通出了升级版——富饶万家，我研究完直接又加保了一份。

今天就以老客户的身份，给你说点真心话：这次升级到底升了什么？值不值得买？有没有坑？

先说不足：10年收益确实一般

我自己就是用户，所以不会上来就吹。

富饶万家有个明显的短板必须先说清楚：10年复利只有3.05%，在市场上真的很一般。

如果你买港险是为了短期套利、10年内就要用钱，富饶万家确实不是最优选。这点我必须坦诚告诉你。

但如果你和我一样，买港险是为了养老、传承、长期增值，那接下来的内容你一定要看完。

但20年后开始发力，直追第一梯队

当初我也纠结过：10年收益一般，后面会不会也拉胯？

用了才知道好不好。我持有富饶千秋3年，每年看分红实现率报告，心里是踏实的。

而这次富饶万家升级后，中长期收益直接起飞了。

20年复利达到6%，市场排名前三。

这是什么概念？比安盛盛利2、宏利环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

而且到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

更关键的是，我对比了新旧两款产品的计划书，确认了这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

这是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

说个现实的对比：2024年国内大类资产收益率普遍跌破2%，2025年一季度商业银行净息差降至**1.43%**创历史新低。

10万元定存5年，利息从7750元降到6500元，少了1250元。

而富饶万家20年复利6%、30年复利6.5%，这个差距只会越来越大。

提领收益：一流水平+独家369模式

很多人买分红险不是为了放着不动，而是想边存边取、当现金流用。这一点我也一样，所以特别关注提领收益。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

说实话，跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，确实稍低一点。

不过比我之前买的富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让我决定加保的，是这个——369提领模式，全市场仅此一家支持。

什么意思？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太符合我的需求了：年轻时少取点让钱滚起来，中年现金流需求增加就多取点，退休后取得更多应对通胀。

市面上其他产品都是固定比例提领，只有万通能做到这种"阶梯式"提取。这是我加保的核心原因之一。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

这是我当初选富饶千秋的核心原因，也是富饶万家最大的杀手锏——年金转换功能，市场独家。

很多人不理解这个功能有什么用，我来给你算笔账。

保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里的钱（全部或部分）转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且这个收益是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，转不转年金、转多少比例都由你定。

你可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如50万美金，从第6年开始每年取3万，取到60岁累计领了72万，账户里还剩109.9万。这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

或者60岁时一半转年金、一半继续放着增值，都可以。

年金怎么领也有12种方式可选：

• 每月固定领
• 递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

这是我的真实体验：当你真正开始规划养老的时候，你会发现**"确定性"比"可能更高的收益"更重要**。

年金转换就是把不确定的分红，变成确定的终身现金流。

传承功能：类信托的动态管理

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统——可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设定失能后保单自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

如果已经做了年金转换，也可以提前约定：一旦失能，这笔钱直接打给信托监察人，由他监督使用，确保钱花在自己身上。

2、弹性提取权益

一般从保单取钱给父母或孩子，传统做法是先取到自己账户再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水很容易被查到，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改收款人、金额、时间，非常方便。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。当受保人身故，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，都成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿方式

有10种赔付方式可选：一次性全给、按月给付、按设定金额给付、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

说实话，这套传承功能比很多家族信托都灵活，而且不需要额外费用，直接内置在保单里。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

作为老客户，分红能不能兑现是我最关心的事。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

胡润百富2025年12月的白皮书显示，高净值人群计划增加的投资类型中，保险占47%排第一，而计划减少银行储蓄/理财的占25%。

聪明钱正在从银行理财转向保险。

我自己就是这个趋势的践行者。3年前买富饶千秋，现在加保富饶万家，看中的就是收益确定、功能全面、分红兑现率高。

大贺说点心里话

这篇文章写了3000多字，但有些事情在文章里不方便细说。如果你也在考虑港险，想知道怎么买更划算、怎么避开那些不透明的坑，扫码加我聊聊。