友邦盈御3：被3000万人选中的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我2019年买第一份港险的时候，也跟你现在一样纠结——这么多人去香港买保险，到底是跟风还是真的值？

直到今年Q1的数据出来，我才彻底想明白这件事。

2025年第一季度，香港保险新单保费934.13亿港元，同比飙升43.4%，直接破了单季历史记录。

分红险占比87.5%，内地访客贡献了相当大的份额。

这不是跟风，这是用脚投票。

而在这些数据背后，有一家公司的名字反复出现——友邦。它旗下的盈御多元计划3，成了很多港险新手的第一张保单。

我当时也是这么想的：第一次买，就选最多人选的，总不会错太离谱吧？

买完之后我才发现，这个想法对了一半。今天就说说我自己的真实感受，帮你搞清楚这款产品到底值不值得买。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然夸张，但不是没有道理。

根据友邦官网披露的数据，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一。更夸张的是，友邦新造保单数目连续十年称冠——不是一两年的偶然，是整整十年的碾压。

我当时选友邦，就是冲着这个"销冠"的标签。第一次买港险，心里没底，选最多人选的那个，至少不会踩大坑。

盈御多元计划3正是友邦目前最受欢迎的储蓄险产品，成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择。

但"最多人选"不等于"最适合你"，接下来我会一项项拆解，让你自己判断。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多人对港险的第一印象是"有钱人才买得起"。

了解之后才发现，盈御多元3的缴费方式非常灵活——可以选择趸交（一次性付清）、3年交、5年交或者10年交，丰俭由人。

门槛呢？最低保费整付7500港元，期交的话2000美元就能上车。

2000美元什么概念？折合人民币一万四五左右，对于想试水港险的朋友来说，真不算高。

而且有9种货币的保单可以选择：美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元都有。大部分人会选美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

收益怎么样？7.19%是什么水平

这是新手最关心的问题，也是我当时研究最久的部分。

先说结论：盈御多元计划3收益最高能达到7.19%，在主流港险产品里能排到前5名。

具体怎么理解这个数字？

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%。这个阶段确实不算高，前期收益略差一些。

但港险的特点就是"时间越长，收益越香"。

第20年的时候，预期收益能做到5.67%；第30年的时候，能做到6.10%；长期持有下来，最高能冲到7.19%。

这个水平和宏挚传承、富饶千秋这些产品打平，在主流保险产品里能排到前5名。虽然不是第一，但也绝对是第一梯队。

有人可能会问：前5名和第1名差多少？差距确实有。目前收益最高的匠心传承2跃进版能做到7.42%，安盛盛利能做到7.21%。

但这个差距，要放到后面的"安全性"章节一起看，才能做出判断。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

买港险最怕什么？钱放进去拿不出来。

友邦在这方面做得相当灵活，盈御3支持30多种不同的提取方式，基本上你能想到的需求都能满足。

这里用一个比较常见的提取方式"566"来举例：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取**6%**的收益。

第20年的时候，已经提取出来了45万美元。这时候账户里的现金价值还有53万，这个水平在主流产品里也排到前10名。

当然，和顶尖产品比还是有差距的，第20年大概相差17万左右。

但对于新手来说，前10名的水平已经相当不错了。

需要提醒的是：保单中后期，收益差距会比较明显。提取到第40年时，盈御3的账户现金价值有84万左右，而匠心传承2跃进版能到230多万。这个差距不小，后面会解释为什么。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

这是新手最关心的问题，也是盈御3和其他高收益产品的核心区别。

为什么盈御3的收益比匠心传承2跃进版低？答案藏在投资策略里。

盈御3固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域来分散风险。

而匠心传承2跃进版呢？固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%。股权类资产最低都有60%，最高可以做到85%。

说白了，匠心传承2跃进版的投资策略非常激进，股票仓位很重。收益高，但波动也大。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

根据友邦2024年的中期业绩简报，友邦投资资产总额2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

如果让我重新选，我还是会选盈御3。因为我买港险的目的是稳稳地增值，不是追求最高收益。

这个选择没有对错，关键看你自己的风险偏好。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益分为"保证"和"非保证"两部分。非保证的部分能不能拿到，要看分红实现率。

这是很多新手容易忽略的问题。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%。分红实现率是相当不错的。

其中周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里能排到第7位，中间水平。

但终期红利的分红实现率平均值直接超过100%，达到了108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？就是友邦承诺你的终期红利，不仅能给到，还能超额给到。

这在整个香港保险市场都是很少见的。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多人买港险会担心：万一保险公司倒了怎么办？

这个问题对于友邦来说，基本不用担心。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

当然，股权过于分散也有弊端——决策效率可能会受影响。但对于普通投保人来说，安全性才是最重要的。

后续服务方便吗？App全搞定

买完港险之后，续费、提取、改受益人这些事怎么办？

以前确实麻烦，要么飞香港，要么找代理人帮忙。

友邦有自己的App，在手机上自己操作，就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

而且随着大湾区保险互联互通加速，香港保险售后服务中心有望加速落地，以后内地居民投保体验会更好。

还有哪些附加功能？

除了核心的收益和安全，盈御3还有几个附加功能值得一提。

多元货币转换

盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

多元货币转换计划是友邦首创，可以最大程度地避免汇率风险。比如你现在买的是美元保单，以后想换成人民币，可以直接转换。

卓越成绩奖

这个功能对有孩子的家庭很实用。

保单生效1年后，如果孩子达成了相应的成绩，可以获得奖金：

• 托福110分以上获680美元
• SAT 1500分以上获680美元
• 全球前10大学录取获2800美元

对孩子来说也是一种学习上的激励。

红利锁定和解锁

盈御3支持红利锁定功能，可以把红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

友邦还首创了红利解锁功能，锁定后如果想继续投资，还可以解锁回去。这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

如果让我重新选，我还是会选盈御3。

选它不会出错——收益不是最高的，但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

但我也要说清楚：友邦盈御3并不是适配所有人。

• 如果你追求极致收益、能承受更高波动，匠心传承2跃进版可能更适合你
• 如果你预算有限、只想试试水，其他门槛更低的产品也可以考虑

关键是搞清楚自己的需求，而不是盲目跟风。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对盈御3有了基本判断。但"怎么买最划算"这件事，我还没说。