中国人寿年金险每年领7万？25万交2年终身领取，算完IRR你可能不那么兴奋了

这两天有人拿着一份计划书来问我，说销售跟他讲：25万交2年，45岁起每年稳领7万，活多久领多久，问我靠不靠谱。

我直说吧，这款产品是中国人寿旗下的年金险，产品本身没什么大问题，公司也没问题。

但你要说"收益卷到飞起"，我就得说几句实在话了。

先把基本账算清楚

这款产品的投保设定是这样的：40岁女性，每年交25万，交2年，总保费50万。

45岁开始领取，每年固定领7万，折合每月5800多块。

听起来很美。但你仔细想想——

50万买进去，每年领7万，光是回本就要等：50÷7≈7.1年，也就是到52岁才能拿回本金。

这还没算通货膨胀的事，也没算资金的时间成本。

IRR才是真正的收益

销售给的数字是这样的：

我仔细研究了一下，这个IRR是年化复利，数字本身没问题。

但你要注意——IRR接近6%要等到25年以后，也就是你70岁左右才能达到这个水平。

前10年持有，IRR连4%都没过，跟现在很多银行的长期存款产品比，优势并不大。

领的越多，听起来越爽，但要分清楚本金和收益

销售PPT里有这么一组数字，我也算了一下：

"翻了13倍"这个说法，是拿674.5万除以50万算出来的，听起来爽，但你得活到100岁才行，而且中间经历了60年。

60年后674万，按3%的通货膨胀率换算成今天的购买力，大概只值110万出头。

我不是说这款产品不值得买，而是说你得用正确的视角看这个数字。

前期退保这事得说清楚

这类年金险，前3-5年如果想退保，必然亏损，这是行业惯例。

50万交进去，第1年、第2年退保，现金价值大概率远低于你的已交保费。

所以这笔钱进去，就要做好"长期封存"的心理准备。

如果你3-5年内有可能用到这笔钱，先别买。

说点实在的建议

这款产品适合什么人？

• 有稳定收入、手里有30-50万闲钱，短期内用不到
• 45-60岁之间需要开始规划养老现金流的人
• 对收益预期合理，不指望靠这款产品"暴富"
• 追求确定性的人——7万就是7万，不会因为市场波动少给你

不适合什么人？

• 手里这笔钱可能3-5年内要动用的
• 指望IRR达到6%以上、跑赢通胀还要大幅盈利的
• 觉得"收益卷到飞起"这种说法靠谱、冲着高收益进来的

产品本身是正规产品，中国人寿的信用背书也没问题。

但买之前，一定要想清楚：这是一笔长期的、流动性极差的钱。 不要被每年7万的数字冲晕了头脑，没算清楚IRR和回本周期就入手。

具体是哪款产品、计划书数据怎么看，因为平台规则不方便详说，感兴趣的可以来聊，我帮你算一版专属你年龄和预算的数据。

#年金险 #养老 #储蓄 #理财 #保险

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。