港险IRR6.5%满天飞，到底哪款能真正提到钱？这3个维度帮你筛

说真的，港险现在太乱了。

打开各大平台，几乎每个销售都在跟你说："这款产品长期IRR能到6.5%！"

听起来差不多，但我仔细研究了目前市面上主流的几款产品，发现差别大了去了。今天就帮你把这个问题讲清楚。

6.5%只是个起点，关键看多久才能到

我先把几款主流产品到达6.5% IRR的时间点列出来：

你看出问题了吗？

同样是"能到6.5%"，有的产品25年到，有的产品50年才到。

一个50岁的人买，第50年已经100岁了，这个6.5%的意义……你自己品。

到了6.5%之后，那个数字是真是假

这还不是最关键的。更让我头疼的问题是——

销售跟你说的6.5%，到底有多少是保证的、有多少是靠分红撑着的？

港险的演示收益 = 保证收益 + 非保证分红。

那个6.5%是理想状态，也就是保司每年分红都达到预期、不缩水、不打折的情况下才能实现的。

实际能拿多少，跟保司的投资能力直接挂钩。这里不同背景的公司风格差异很大：

• 友邦、保诚这类老牌外资：投资风格偏稳健，不追求短期高收益，分红历史相对稳定
• 国寿海外、太平这类中资背景：背靠内地资源，风险控制偏保守，适合在意本金安全的朋友
• 富卫、万通这类新兴品牌：投资更灵活，达标速度快，但历史数据短，需要接受一定不确定性

所以光盯着那个6.5%没用，还得看这个数字里保证部分占多少比例。

真正拉开差距的，是提领表现

大白话讲：我们买港险，不是为了看账户里一个漂亮数字，是为了在需要用钱的时候能真正拿到钱。

我重点研究了四款产品的提领表现。以常见的566提领方式为例——即从第6年开始，每年提取保单的6%，换算下来大约是每年1.8万美金。

第一款：某头部外资公司的储蓄险，提领结构是保证收益+终期红利。

前20年的提领表现非常出色，是同类里的佼佼者。

特别适合那种有明确时间节点用钱需求的家庭，比如孩子18-22岁上大学那几年，把钱提出来用作教育金，剩下的保单价值还能继续复利增长。

第二款：安盛盛利2，这个比较特殊。

它用的是557提领结构，也就是说交完保费之后就可以开始提领了，不需要等到第6年。

对于那些交完费就有用钱计划的人来说（比如5年后换房、创业），这个灵活性确实是亮点，而且提领期间的收益数字也比较好看。

第三款：永明万年青星河尊享2，静态收益阶段表现很一般——前面也说了，它得到第50年才能到6.5%，单纯看纸面数字真的没什么优势。

但说实话，提领表现是真的稳。

就算盛利2前期收益更高，这款后期也能追得上，而且提领的灵活性和稳定性都不错。

如果你是做60岁退休养老规划的，每年稳稳提一笔，需要几十年的持续性，这款值得认真考虑。

第四款：富卫盈聚天下2，达标速度是最快的，25年就能到6.5%。

整体来说各阶段表现比较均衡，不是某一阶段特别突出，但也没有明显短板。

说点实在的建议

如果你现在在对比港险，我的建议是这样的：

不要只看那个6.5%的数字，那是天花板，不是起点。

真正要问的问题是：

• 你打算什么时候用这笔钱？（短期还是长期）
• 你能接受多大比例的非保证部分？
• 你是想提领养老，还是单纯资产增值？

不同的需求，答案完全不一样。

具体是哪款产品更适合你的情况，平台上不方便展开讲，感兴趣的可以来聊，我给你算清楚再决定。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。