158家香港保险公司，99%是坑？我花3个月筛出这15家，直接抄作业

你好，我是大贺。

说实话，我当初也是一头雾水。

第一次听说香港有158家保险公司的时候，我整个人都懵了——这么多公司，怎么选？选错了怎么办？

后来我花了差不多3个月时间，把这些公司一家一家扒了个遍。

今天这篇文章，就是把我踩过的坑、做过的功课，全部分享给你。

158家保司，水有多深？

先给你看一组数据。

根据香港保险业监管局的官方统计，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家，听起来选择很多对吧？但你仔细看就会发现，这里面水深得很：

• 经营一般业务的有 85间——主要做车险、火险这类短期险，跟我们买储蓄险、年金险没什么关系
• 经营长期业务的有 51间——这才是我们要关注的
• 经营综合业务的有 19间——既做长期也做一般业务
• 经营特定目的业务的有 3间——这个就更不用管了

而且，这 51+19=70家里面，情况也很复杂。

有的是同一个品牌在香港注册了好几个公司，本质上算一家；有的虽然登记了，但主要经营地址根本不在香港，或者压根不面向大陆客户。

我当初就是在这里绕了很多弯路。

我的筛选标准，全部公开

这些坑我都踩过，所以后来我是这么选的——

第一步，排除法。

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，直接筛掉。这些公司做的业务跟储蓄险、年金险根本不搭边，留着也没用。

第二步，去重+去虚。

同一品牌下的不同办事处，算一家；主要经营地址不在香港的，筛掉；业务不面向大陆客户的，筛掉。

这么一轮下来，符合我们需求的长期/综合业务保司，其实也就 30多家。

第三步，优中选优。

从公司背景、国际评级、偿付能力这些硬指标出发，再进一步筛选。

最后我锁定了 15家相对更靠谱的保司。下面一家一家跟你说。

百年老店：时间验证的靠谱

我不是专家，但我做过功课。

选保司这件事，我觉得最简单的逻辑就是——能活过100年的公司，总不会太差。

五家国际老牌保司，我重点研究了：

友邦AIA，1919年成立，今年106岁了。

总部就在香港，1931年就开始做香港业务，算是真正的"本地老大哥"。偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，评级全是顶配。

投资策略偏稳健，76%固收类、24%权益类。我当时选友邦，主要看中它在亚太区的服务口碑和分红实现率——友邦的分红实现率是全港第一，这个后面产品部分再细说。

安盛AXA，1817年成立，208年历史，法国老牌。

偿付能力216%，评级同样是AA-级别。安盛的强项是全球投资视野，固定收益占74%，资产管理专业度在业内是公认的。

宏利Manulife，1887年成立，加拿大公司，但1897年就进入香港了，在港经营128年。

偿付能力229%，标普AA-。投资风格偏保守，79.5%是固收类。宏利在香港的强积金市场是领导者，说明机构客户也认可它。

保诚Prudential，1848年成立，英国老牌，177年历史。

偿付能力280%，是这五家里最高的。但保诚的投资策略比较激进，70%权益类、30%固收类，侧重亚洲市场。喜欢高波动高收益的可以关注。

永明SunLife，1865年成立，加拿大公司，160年历史。

1892年就进入香港，经营133年。偿付能力200%+，标普AA是这五家里最高的评级。75%固定收益，而且97%的固定收益都是投资级别，稳得一批。

这五家，随便选一家都不会太差。但具体选哪家，还得看产品。

国资背景：另一种安全感

有些朋友就是信任国资，我理解。

说实话，我身边也有不少人是冲着"国字头"去的。四家国资保司，我也研究过：

中银人寿，1998年成立，背靠中银集团，偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。

它的强项是银保渠道，在稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面做得不错。

太保香港，1991年成立，但香港业务2021年才开始，算是"新兵"。

偿付能力256%，标普A、穆迪A3。主要做跨境保险和企业员工福利。

国寿海外，1933年成立，92年历史，1984年就进入香港了。

偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面经验丰富。

太平香港，1929年成立，96年历史，但香港业务2015年才开始。

偿付能力282%，标普A、惠誉A。主打跨境保险服务和高净值客户综合财富规划。

国资保司的优势是心理安全感强，但产品竞争力要具体看。

中坚力量：别只盯着大牌

这些坑我都踩过——刚开始我也只盯着友邦、保诚这些大牌看，后来发现有些"中坚力量"的性价比反而更高。

六家中坚力量保司：

忠意Generali，意大利老牌，1975年成立，香港业务1981年开始。

偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。在高净值客户定制化财富管理方面有优势。

富卫FWD，2013年成立，算是"新势力"，但总部在香港，偿付能力290%，穆迪A3、惠誉A。

它的强项是数字化保险服务和创新产品设计，年轻客户群体可以关注。

万通YFLife，1851年成立，美国公司，174年历史。

香港业务1975年开始，偿付能力240%+，惠誉A-。本地市场深耕多年，产品贴合香港居民需求。

立桥人寿，2010年成立，总部澳门，偿付能力314%+，标普AA——这个评级相当高了。

在个性化储蓄产品方面有潜力，后面产品部分会重点说它。

周大福人寿，1970年成立，香港业务1985年开始。

偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。背靠周大福集团，在珠宝行业相关客户及家庭财富管理方面有特色。

安达人寿，1985年成立，瑞士苏黎世总部，偿付能力436%——这是15家里最高的。

标普AA、穆迪Aa3，评级也是顶级。在再保险支持下的创新产品开发方面有潜力。

这六家里，立桥人寿和安达人寿是我比较关注的，后面产品部分会细说。

产品实测：数据说话

保司选好了，最终还是要落到产品上。

说实话，2024年内地访客赴港投保新增保费628亿港元，同比增长6.5%。越来越多人赴港投保，说明港险确实有吸引力。

但我当初也是因为银行存款利率跌破1.5%才开始研究港险的——2025年12月六大国有银行5年期大额存单都下架了，3年期利率只有1.5%-1.75%，相比之下港险储蓄险的长期复利确实更有吸引力。

下面我按不同需求，把研究过的产品分类推荐。

储蓄险篇

1、想锁定短期收益——立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。现在内地3年期定存才1.5%左右，这个5年保证4.48%，差距太大了。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。立桥人寿偿付能力314%+、标普AA，安全性也有保障。

2、想锁定前/中期收益——宏利「宏挚传承」

这款产品的前20年收益表现相当亮眼：

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

而且在各种提取策略下，账户余额表现都很突出。宏利这家公司资本实力雄厚，深耕香港100多年，实力和口碑都在线。

适合追求前/中期资产规划的朋友。

3、追求长线高收益——友邦「环宇盈活」

这是我研究最久的一款：

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

收益表现稳居第一梯队。

更重要的是，友邦的分红实现率是全港第一。什么意思？就是它计划书上写的预期收益，实际兑现的比例最高。长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

我当初就是冲着这个选的友邦。

4、追求稳定现金流——永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。

你可能觉得1%不高，但这是"保证"的，不是预期的。回本速度、保证收益表现都很突出。而且在各种现金流提取方式下，整体的账户预期余额表现都是最亮眼的。

永明实力强大、分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满。适合有现金流需求并追求稳定的朋友。

年金险篇

1、追求即买即派息——太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

在保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年，保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，实现"回本"。后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

2、不急着领钱，追求养老均衡——安达「安心退休年金」

这款产品横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例：

• 每年保证领总保费4.47%
• 领到100岁，保证领取占总派息70%
• 非保证分红不超30%

**高保证低分红，确定性强。**预算一致的情况下，每年确定的派息够多，能覆盖养老开销；还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

3、不着急领钱，追求灵活养老——万通「多元终身年金」

需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

但它的灵活优势太强了：

第一，转年金前相当于一个万能险，**保底2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金。

第二，转年金给了12种年金权益选择——定额终身年金、递增终身年金、联合年金、危疾双倍年金……各种需求都能覆盖。

第三，支持部分转年金。不用一次性全转，可以根据实际需求分批转。

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

大贺说点心里话

希望我的经验能帮到你。

选保司、选产品只是第一步，怎么买、去哪买、能不能省钱，这里面还有很多信息差。