港险储蓄险横评：宏利家传承、友邦环宇盈活、永明星河传承2，哪个回本最快？数据说话

最近有不少人问我，同样是买港险储蓄险给孩子，宏利、友邦、永明三家到底选哪个。

我直接把三款产品的现金价值拉出来对比了一遍，结论挺出乎意料的。

先说基本设置

三款都按这个条件算的：受保人出生即投保，每年交1万港币，连交5年，总保费5万港币。

产品分别是：宏利家传承（2025版）、友邦环宇盈活、永明星河传承2（2025版）。

靠谱指数方面，三款产品分别是 95+、92+、90+，差距不大，都是港险头部产品。

重点来了——前几年现金价值差距巨大

我把具体数字列出来，各位自己看：

打✅的是现金价值首次超过总保费5万港币，也就是理论上的回本节点。

• 宏利家传承：第6年回本
• 友邦环宇盈活：第7年回本
• 永明星河传承2：第7年回本

这里有个坑，必须说清楚

看到永明第1年现金价值340，很多人会觉得"永明早期保障好"。

其实不是，这个叫总值，不等于退保能拿到的钱。很多港险产品设计里，早期总值高，但退保现金价值（保证现金价值）可能跟这个数字差很多。

说白了，第1年你想退保拿钱，不是按这个总值来的。各位别把"总值"和"保证退保金"搞混了。

前5年缴费期满时的差距

等到第5年，也就是刚交完所有保费的时候：

• 宏利：24,909（亏损约20%）
• 友邦：23,276（亏损约23%）
• 永明：11,580（亏损约77%）

这个差距非常悬殊。永明第5年时现金价值只有本金的23%，万一这个时候有急事需要退保，三款里亏得最多的是永明，不是宏利，不是友邦。

这就是我反复说的——储蓄险前期流动性极差，永明这款尤其明显。

那到底怎么选？

说点实在的：

• 如果你在意早期退保损失最小，宏利家传承从第2年起现金价值就在三款里最高，相对而言流动性最好
• 如果你能坚持持有7年以上，三款到第7-8年的差距就缩小了，友邦和永明追上来了，这时候要看分红实现率和长期增长，宏利和友邦相对更透明
• 永明这款短期内不能动，适合极度确定不会用钱的家庭给孩子做超长期规划

我直说：如果你买港险储蓄险是为了"稳健+灵活"，永明星河传承2这款前期亏损幅度太大，不是最优选。

具体哪款更适合你的情况，涉及到具体保额和规划年期，平台不方便展开讲，感兴趣的可以来聊。

#港险 #香港保险 #储蓄险 #理财 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。