存100万"终身7%"？年金险被银行这样卖，坑你没商量

先把结论摆出来：7万/年不等于7%收益，这两件事差得远了。

搞清楚这一点，后面的账才能算明白。

先说说这个7%是怎么来的

100万存进去，每年领7万，看起来是7%。

但你要搞清楚一件事——这个7%是"领取比例"，不是"投资收益率"。

真正衡量一款理财产品收益的指标是IRR（内部收益率），也就是考虑了你的钱在什么时候进、什么时候出、中间时间成本之后算出来的真实年化。

7万/年的IRR，跟你活多久直接挂钩。

我给你算几个场景。假设你今年50岁，一次性交100万，从第二年开始领7万/年：

你没看错，活到65岁才刚刚回本，活到70岁IRR也才2%出头。

想要IRR跑赢通胀，你得活到80岁以上。

光回本还不够，还有几个问题没人说

第一，钱进去容不容易出来？

这类年金险通常是一次性或短期缴清，进去之后想中途退保——现金价值会打一个大折扣，前几年退保基本是亏的。

100万进去，第3年想退，拿回来可能就是85-90万。血亏。

第二，100万的机会成本算了吗？

现在市面上还能买到3.0%的增额终身寿，部分港险分红险长期IRR预期在4%以上。

你把100万锁进一个要活到80岁才能跑赢通胀的产品里，是否值得，要认真掂量一下。

第三，"可以传给子女孙辈"是怎么回事？

大白话讲就是：你没领完的部分，按合同约定传下去。

但不是说传了之后子女就继续按7万/年领。身故后传承的方式和金额，完全看合同条款，你买之前必须搞清楚这笔账怎么算。

什么人适合，什么人不适合

说点实在的，这类产品不是一无是处。

适合这类人：

• 家族长寿基因明显，预期寿命在80+
• 不需要中途动用这笔钱，流动性要求低
• 已经配置了足够的医疗险和重疾险，这笔钱是纯养老用的
• 对资产传承有明确需求

不适合这类人：

• 资金池子不够大，100万是全部身家
• 身体状况不乐观，预期寿命偏短
• 未来10年内有大额支出计划（买房、孩子留学等）
• 对3%以上稳健收益有追求

最后说一句

被包装成"银行理财"来卖的保险产品，一定要看清楚：你签的是保险合同，不是存款协议。

"百年大保司""合同锁定"这些是事实，但合同锁定的是条款，不是你想象中的那个收益。

我见过太多人冲着"每年7万"买进去，后来算明白了IRR，沉默不说话。

具体是哪款产品、合同细节怎么看、你的情况适不适合，平台限制不方便全说，需要的可以来聊。

#年金险 #储蓄险 #养老 #理财 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。