存款利率跌破2%，我用这款港险锁了4.48%：3年前的决定，现在庆幸死了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想换个方式来写——不是以从业者的身份，而是以一个港险老客户的视角，跟你聊聊我的真实体验。

3年前我第一次去香港买保险，心里也打鼓——这玩意儿真能比银行存款强？

万一保险公司出问题怎么办？

钱放在境外安不安全？

现在回头看，庆幸自己做对了这个决定。

不是因为我赚了多少，而是因为我当时锁定的利率，现在已经买不到了。

存款利率跌破2%，你的钱正在"缩水"

给你们说个真实的：我当时买港险的时候，内地银行3年期定存还有3%左右。

那时候我觉得，港险4%多一点的保证收益，也就比定存强一点嘛，值得专门跑一趟香港吗？

买完之后才发现，我太天真了。

这几年发生了什么？

内地银行存款利率持续下调，现在想找个2%以上稳健回报的渠道都难。

全球主要经济体步入降息周期，美联储、欧央行都在降息。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

这话不是我说的，是市场在说。

我当时纠结的那点利差，现在看来简直是捡了个大便宜。

早知道就早点买了，多锁几年。

银行定存 vs 港险储蓄：一场不对称的较量

很多人问我：港险储蓄险到底比银行存款强多少？

我给你算一笔账，用立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」这两款产品来对比。

先说结论：3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

这不是我吹的，是实打实的数据。

立桥「智选储蓄保」

整付10万美元，享5%折扣后实缴9.5万美元：

• 第2年保证回本
• 第5年保证能拿回11.63万美元
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

立桥「息享年年3」

同样整付10万美元，优惠后实缴9.5万美元：

• 第2年保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

你可以把它当作一个5年期定存来用，到期直接退保，稳拿这笔确定的收益。

对比一下现在内地的情况：

• 银行1年期定存：**1.1%**左右
• 银行3年期定存：**1.5%**左右
• 大额存单：**1.8%**左右

港险储蓄5年保证**4.13%**复利，是大额存单的2倍多。

这还只是保证部分。

如果算上非保证收益，智选储蓄保第6年后预期回报可达5.32%。

我当时也纠结过：收益差这么多，会不会有什么坑？

买完之后才发现，真正的差距不只是收益率，还有"确定性"。

"保证收益"写进合同，这才是真正的确定性

这是我买港险之后最大的感受：确定性本身就是一种巨大的价值。

什么叫保证收益？

就是白纸黑字写进保险合同，不管市场怎么变，这个钱你一定能拿到。

立桥「智选储蓄保」首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性：

• 第5年保证能拿回11.63万美元
• 保证总收益22.42%

息享年年3也一样：

• 保单首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%
• 第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

你去买银行理财，说的是"预期收益"，实际能拿多少不一定。

你去买基金，更是涨跌由天。

但港险储蓄险的保证收益，是保险公司必须兑付的法律义务。

这是我的亲身经历：我买的那款产品，每年分红都按时到账，从来没打过折扣。

担心保险公司跑路？看看立桥的底牌

我当时最大的顾虑就是：保险公司会不会出问题？

钱放在香港安不安全？

现在回头看，这个担心有点多余。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

这个集团什么来头？

成立于1913年，比我爷爷的爷爷都老。

涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是香港本土的老牌金融机构。

更重要的是分红实现率：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年**100%**达成！

说到做到，分红不是画饼，是真金白银。

再看硬指标：

• 财务实力评级B+（良好）
• 长期发行人信用等级bbb-（良好）
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日）
• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

而且别忘了，香港保险业监管局的监管是出了名的严格。

这也是我当初敢把钱放过去的底气。

资金能放更久？这两款收益更猛

立桥这两款产品适合5年左右的中短期规划。

但如果你的资金能放更久，比如10-20年，还有更猛的选择：

宏利「宏挚传承」：短期爆发力无人能及，现金价值持续领先。47年达到6.5% IRR，前10年王者地位无人撼动。

忠意「启航创富（卓越版）」：中期增速实现反超，后劲十足。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

简单说：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截。

更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

窗口期有限，现在是最佳上车时机

最后说一个很现实的问题：优惠在缩水。

12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

现在整付10万美元还能享**5%**折扣，实际只需交9.5万美元保费。

但1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺，卖完即止，买一个少一个。

我当时也纠结过要不要再等等。

后来想明白了：利率下行是大趋势，现在能锁定的利率，以后大概率锁不到。

这是我的亲身经历，分享给正在纠结的你。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，里面的门道更多。