友邦这款年金险真的13%收益？存50万每年领6.5万，算完IRR我沉默了

最近有好几个人来问我这款友邦新出的储蓄年金险。

说是存50万、每年躺领6.5万、持续终身，还打着"13%"的旗号。

我直说吧：这个13%，是假的。

13%是怎么算出来的

销售给你算的逻辑很简单：6.5万 ÷ 50万 = 13%。

看起来很唬人，但这个算法有个致命问题——它没有考虑时间成本。

你的50万从第一天就押进去了，但你领钱是一年一年慢慢领的。用这种方式算出来的"13%"，跟你真正的理财收益没有任何关系。

真正衡量一款年金险好不好，要看的是IRR（内部收益率），也就是这笔钱放在这里，相当于你每年赚了多少。

我算了一下，假设50万一次性缴清、当年开始每年领取6.5万，不同时间节点对应的IRR大概是这样：

越领越久，IRR越高，这个逻辑没问题。

但你要活到90岁，才能把IRR拉到**3.5%+**这个水平。

这，就是"13%储蓄年金"的真相。

那宣传里说的"双重收益累计可达6%"呢

这句话我研究了一下，说的应该是：年金领取收益 + 现金价值增值，两者加在一起，在某个时间点上的"合计数字"能到6%。

注意，这是累计增长比例，不是年化收益率。

两个完全不同的概念，混在一起说，就是在制造数字幻觉。

说点实在的——如果你的50万能稳稳跑到年化3.5%-3.8%，在当下的低利率环境里，这其实已经算不错了。

问题不是它不好，而是它不该这么吹。

这款产品到底适合谁

我说几个判断标准，对号入座：

• 适合：不需要短期内动用这笔钱的人，比如给自己规划养老现金流
• 适合：希望有一笔"强制储蓄"、每年固定到账的人，纪律性比收益更重要
• 适合：有资产传承需求、想把钱留给子女的人
• 不适合：资金周转需求大的人，前期退保会有一定损失
• 不适合：只看IRR、追求高收益的人，这款不是给你准备的

友邦这家公司本身没问题，世界500强、评级也不差，安全性上不用太担心。

但一款产品好不好，跟一家公司强不强是两回事。

买之前，有几件事必须搞清楚

第一，确认领取开始时间。 是第1年就领，还是要等到某个年龄才开始？等待期越长，IRR越难看。

第二，看清楚现金价值表。 第几年能回本？前5年退保能拿回多少？这是最关键的保障线。

第三，弄明白"持续终身"的边界。 如果被保险人很早去世，已领金额不足保额的部分怎么处理？有没有身故保障兜底？

这三个问题，任何一个回答不清楚，都不要急着打款。

具体是哪款产品，因为平台限制不方便直接讲，感兴趣的可以来私信聊，我帮你把条款捋清楚再做决定。

#年金险 #储蓄险 #港险 #养老 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。