忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天要聊的这款产品，可能会颠覆你对港险储蓄险的认知——忠意「启航创富(卓越版)」，前20年收益市场第一。

但我必须先告诉你它最大的问题。

很多人问我，想配置点美元资产，但又不想冒太大风险，有什么选择？

这款产品确实是个答案。

但在你心动之前，有个致命缺陷你必须知道。

开篇：这款产品有个致命缺陷

我做港险这么多年，很少在文章开头就泼冷水。

但**忠意启航创富(卓越版)**这款产品，我必须先把最大的问题摆出来。

它的红利结构只有两个账户：保证收益+终期红利（非保证）。

看到这里你可能觉得没什么，很多产品不都这样吗？

问题就出在这个"终期红利"上——它只有在退保或保单终止时才能拿到。

这意味着什么？

红利结构失衡，一旦你中途提领，收益会断崖式下跌。

我见过太多客户，买储蓄险的初衷是"存一笔钱，以后慢慢领"。

如果你也是这么想的，这款产品可能会让你非常失望。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

我用港险圈最经典的"566提领密码"来演示一下，你就明白问题有多严重了。

所谓566，就是5年交，第6年起每年提取总保费的6%。

这是很多人规划教育金、养老金的常用方式。

看这张表，同样是5年交、年交5万美元的情况下：

到第30年，永明万年青星河尊享II剩余价值57.8万美元，万通富饶千秋剩余49.9万美元，而忠意启航创富(卓越版)只剩33万美元。

到第50年，差距更是触目惊心——永明146万美元，忠意只有53.7万美元，差了将近3倍。

为什么会这样？

因为终期红利只在退保时支付，过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

对于需要灵活切换货币的朋友来说，这是个限制。

所以如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说了这么多缺点，你可能觉得这产品不值得买。

但资产配置的第一原则是分散。

不是所有的钱都需要"边存边取"，有些钱就是放着不动的。

如果你换个思路——把这笔钱当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，情况就完全不一样了。

忠意启航创富(卓越版)的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，这个数据不是我说的，是实打实的横向对比结果。

当然，第30年开始长期收益基本掉出第一梯队，这也是事实。

所以这款产品的定位非常清晰：不是让你养老用的，是让你在10-20年内获得最高收益的。

想明白这一点，我们再来看它的优势。

收益爆发：前20年的统治级表现

说**忠意启航创富(卓越版)**是"前20年收益之王"，不是营销话术，是数据说话。

先看2年缴的情况：

加上现行折扣后，10年预期IRR达到5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一。

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

这个数据什么概念？

你存100万，20年后变成330多万。

再看5年缴的情况：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

我对比了市场上主流的9款储蓄险，包括友邦、保诚、宏利、永明、万通、富卫这些大牌。

忠意在前20年展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显，这不是吹的。

很多人问我，美元资产不是投机，是配置，那配置什么最稳？

如果你的目标是10-20年后用这笔钱，不管是给孩子出国留学，还是自己中年后的一笔备用金。

这款产品的收益确实是目前市场最高的。

2025年全球资产配置格局正在重构，花旗刚把中国股票评级上调至增持，美股、美债收益率、美元指数同步下行。

在这种背景下，对于有留学、海外置业等刚需的家庭，提前配置一笔稳健的美元资产，用港险储蓄险锁定收益，是个不错的选择。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

忠意的保费优惠政策力度非常大。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费不到20万美元回赠2%
• 20万-50万回赠3%
• 50万-100万回赠4%
• 100万以上回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费不到5万美元回赠18%
• 5万-10万回赠20%
• 10万-20万回赠22%
• 20万以上回赠25%

注意看这个差距——5年缴的优惠力度比2年缴高太多了。

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

人民币和美元，不是二选一的问题，是看你具体的需求。

如果你确定未来需要用美元，这款产品只支持美元，是优点也是限制——优点是专注，限制是不够灵活。

适合有明确美元需求的家庭。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益高是结果，但收益从哪来？

这个问题必须搞清楚。

先说保司背景。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）。

偿付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

稳定性极强。

再看投资策略，这是启航创富(卓越版)"中期爆发力"的来源：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证安全。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

忠意也做了一个数据回测：按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？对号入座

说了这么多，最后帮你做个总结。

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，是一款定位非常清晰的产品：前20年收益之王，但不适合提领。

适合的人群：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

对这类人来说，这款产品可能是"最优解"。

不适合的人群：

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这款产品不管是做教育金规划（存够一笔钱一次性用），还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

关键是你要想清楚：这笔钱是存着不动，还是边存边取。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、在哪买，中间的信息差可能比产品本身更重要。