宏利沉寂2年憋大招：「宏挚家传承」直接硬刚友邦，谁才是真正的港险之王？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我服务的客户中，有不少企业主和高净值家庭，他们最关心的问题从来不是"哪款产品收益最高"，而是"我的钱放哪里最安全、增值最稳"。

最近香港证监会发布的数据让我印象深刻：截至2024年底，香港管理资产总值按年增长13%，达到35万亿港元。

私人银行及私人财富管理业务更是增长15%，净流入3,840亿港元。

高净值人群为什么都在往香港跑？

答案很简单——鸡蛋不能放一个篮子。

而港险，正是跨境资产配置中最稳健的一环。

今天要聊的这款产品，来自一个沉寂已久的"老干部"——宏利。

沉寂两年，宏利终于出手了

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

友邦推了环宇盈活，永明上了万年青星河尊享2，安盛的盛利2也持续火爆。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——「宏挚家传承」。

从资产配置角度来看，宏利在港险市场的地位一直很稳。

它是香港最老牌的保险公司之一，品牌信誉和偿付能力都是第一梯队。

但过去两年，眼看着友邦、安盛、永明轮番出新品抢市场，宏利就像一个稳坐钓鱼台的老将，不紧不慢。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

宏利这次不是小打小闹，而是直接亮剑——用收益、用功能、用定位，正面硬刚当前的市场顶流。

港险市场的C位，怕是要换人了。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

说产品好不好，数据最有说服力。

我拿5年交费、年交6万美元的案例，把宏利「宏挚家传承」和市面上几款主流产品做了横向对比：友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2，以及宏利自家的老产品「宏挚传承」。

先看最核心的指标——到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利「宏挚家传承」登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年，比自家老产品更是快了整整20年。

再来看具体的收益走势对比。

我把宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」的数据拉出来，逐年对比：

从表格可以清晰看到：

前30年：宏利的优势期。

收益差值基本都是正数，最高时宏利领先友邦超过5万美元。

30年之后：友邦开始追上来，但差距非常小。

100年时两者的总收益差值也就200多美元——可以忽略不计。

站在传承的角度，30年后的微小差距对整体财富规划几乎没有影响。

但前30年的领先优势，意味着你的资金能更早达到收益上限，复利效应更早发挥作用。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

很多客户问我：宏利已经有「宏挚传承」了，为什么还要出「宏挚家传承」？

这就要从产品定位说起。

「宏挚传承」这款产品，我们一直在重点推荐。

原因很简单——在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个明显的短板：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

对于那些看重长期传承、希望资金能持续增值几十年的家庭来说，这个短板就比较扎眼了。

「宏挚家传承」的出现，就是为了弥补这一点。

它的设计思路很清晰：降低前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

具体来看：

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%的收益上限

再对比一下保证回本期：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

宏利「宏挚家传承」的保证回本期只有16年，在主流产品中排名第二，仅次于永明。

从资产配置角度来看，这两款产品完全可以形成组合：

• 如果你看重前期收益和提领表现，选「宏挚传承」
• 如果你看重长期增值和更快登顶，选「宏挚家传承」
• 如果资金量够大，两款搭配买，前期后期都能兼顾

这是战略性布局，不是非此即彼的选择题。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

「宏挚家传承」支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排的需求。

我把各个缴费期的表现整理成表格：

趸交（一次性付清）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交/3年交：

• 5年预期回本
• 13/14年保证回本
• 23/26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

对于高净值家庭来说，这意味着资金的使用效率更高。

你不用等太久，就能看到资金开始高速增值。

我服务的客户中，有不少人喜欢趸交——手上有一笔闲置资金，一次性投入，3年就能预期回本，23年就能达到6.5%的收益上限。

这种确定性，是很多投资品无法提供的。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说完优点，也要说说短板。

毕竟做测评，不能只报喜不报忧。

宏利「宏挚家传承」能做到这么快的前期高速增长，付出了什么代价？

答案是：提领表现。

我拿最常见的"566提领"来做对比——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%（即每年提取18,000美元）：

从数据可以看到：

前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。

后期提领：还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看"567提领"——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%（即每年提取21,000美元）：

有一点值得注意：友邦环宇盈活不支持"567"提取，直接断单了。

而宏挚家传承可以做到，虽然总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这谈不上是产品的缺点，更多是产品的定位选择：

• 如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益
• 如果你有明确的现金流规划，需要定期从保单里取钱，那安盛盛利2和永明万年青星河尊享2更适合你

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

在这个基础上，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？

你不用先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

直接从保单提取，直接到账海外。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这就非常实用了——匹配留学、置业、生活等跨境财务需求，省时省力。

胡润百富2025白皮书显示，**45%**的高净值人群已配置境外金融产品，投资地域集中于香港（52%）和新加坡（40%）。

这些家庭最头疼的就是资金跨境的繁琐流程，"灵活取"功能正好解决了这个痛点。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不需要走繁琐的审批流程。

不过有一个限制：家人提领金额不能超过总现价的50%。

这个设计其实很合理——既给了家人灵活使用资金的权限，又保证了保单的安全性，不会被一次性掏空。

站在传承的角度，这两个功能的实用性非常高。

它不是那种"看起来很炫但用不上"的噱头，而是真正解决了高净值家庭的实际需求。

总结：谁适合买这款产品？

聊了这么多，最后做个总结。

宏利「宏挚家传承」的核心优势：

• 回本快：6年预期回本，16年保证回本，在主流产品中名列前茅
• 登顶快：27年即可达到6.5%的收益上限，可以说是目前市场的最强者
• 综合收益高：相比主流主打长期传承的产品（如友邦环宇盈活），前30年的收益表现更优
• 功能实用："灵活取"和"挚易取"对于有跨境生活需求的家庭来说，是真正的刚需

适合人群：

• 看重长期增值、暂时没有现金流需求的家庭
• 有海外升学或移民规划的家庭
• 希望做跨境资产配置、分散风险的高净值人群
• 对宏利品牌有认知、信任老牌保司的投资者

不足之处：

提领表现一般。

如果你有明确的现金流规划，需要从保单里定期取钱补贴生活，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

从资产配置角度来看，港险本来就不是追求短期收益的工具，而是长期稳健增值的压舱石。

宏利「宏挚家传承」在这个定位上，做到了目前市场的顶尖水平。

这是战略性布局，值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多交了10万，有人少交了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。