宏利宏挚传承储蓄险IRR真有6.5%？这几个数字销售不会主动说

我直说吧，最近研究了宏利这款叫宏挚传承的港险储蓄产品，数字确实好看，但有几个地方你得想清楚再掏钱。

先说为什么这款产品这么火。

宏利2024年香港新单保费突破80亿港元，这一款产品就贡献了接近30%，也就是差不多24亿港元的规模。能卖出这个数，说明市场认可度确实在那里，不是靠吹的。

回本快，这是真的

跟同类港险储蓄险比，这款的回本速度是有优势的。

趸缴（一次性付清）预期3年回本，5年缴费方案则是第6年回本，比市面上很多同类产品快了1-3年。

这对于担心"钱被长期锁死"的人来说，是个实实在在的好消息。港险圈里回本周期动不动7、8年甚至10年起的产品不少，这个速度算是卷得比较凶的。

收益数据，我给你拆开来看

演示IRR数据我仔细算了一下，关键节点是这样的：

6.5%的IRR，放在当前环境下确实算高的，国内增额终身寿锁定的才3%出头。

但这里有个事儿必须说清楚：6.5%是演示值，不是保证值。 分红险的收益分两部分，保证部分是确定的，非保证的分红部分才是拉高IRR的关键——而这部分是浮动的，取决于保险公司未来的投资表现。

宏利官方给出的数据是，近10年分红兑现率99.2%，2024年投资回报率6.8%。这两个数字说明历史表现不错，但历史不代表未来，这是买任何分红险都要记在脑子里的铁律。

传承功能，这块是真有亮点

说完收益，再说说这款产品我觉得真正有差异化的地方——保单暂托机制。

这是市场上少见的设计，未成年子女也可以顺利接手保单，不用等到成年。对于想早早规划财富传承的家庭来说，这解决了一个实际痛点。

另外还支持无限次更换受保人，加上保单分拆功能，多个子女的家庭可以灵活分配——不用每个孩子单独买一份，一份拆开用，省了不少手续。

公司底子，宏利的资质摆在这

这个产品背后的公司资质是我不担心的部分。

• 创立于1887年，超过130年历史
• 总资产1.1049万亿美元
• 穆迪评级A1
• 偿付能力比率312%（监管要求100%就够，他们是3倍多）
• 资产配置里78.5%是固定资产，其中59%是优质债券，70%达到投资级
• 全港连续10年荣获卓越财务策划公司大奖（保险界别）

这些数字放在一起，资产安全性是可以放心的。

几个细节得提醒你

货币灵活度这条加分项是真的有用。 支持港币、美元、人民币等7种货币自由切换，不用退保重买，做外币资产配置的人省了很多麻烦。

第1年起就可以按月或按年提取现金，终期红利从第5年开始可以锁定落袋。这个设计比较人性化，资金不是完全被困死的。

说点不那么好听的——港险有一道绕不开的坎：汇率风险。 如果人民币长期升值，你拿到的港币/美元换回来可能会缩水。这不是宏挚传承的问题，是所有港险都有的风险，很多销售不主动提，我必须说清楚。

适合谁，不适合谁

适合买的人：

• 有闲置资金，10年以上不动用
• 本身有美元、港元资产配置需求
• 想做家族财富传承，尤其是多子女家庭
• 对分红险逻辑理解清楚、接受非保证收益

谨慎考虑的人：

• 5年内可能要用这笔钱（前期退保依然亏损）
• 对汇率风险接受度低
• 把演示IRR当保证收益来计划财务的

总结一句：这款产品在港险储蓄险里算是各项指标比较均衡的，回本快、传承设计有创新、公司底子厚，缺点也是分红险的通病——非保证那部分收益不是铁板钉钉的。

具体是哪款方案适合你的资产情况，因为平台限制不方便展开讲，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。