万通富饶万家：被低估的"类信托"保单，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

最近大S去世的新闻刷屏，除了惋惜，很多人开始思考一个现实问题：遗产怎么分？

我接触过很多案例，法定继承那套流程，公证、协商、甚至对簿公堂——一个字，累。

两个字，心寒。

今天聊一款产品，万通「富饶万家」。

它刚从富饶千秋升级而来，收益功能都做了优化。

但我最想说的，是它那套"类信托"的传承控制系统——这个功能很多人不知道，却可能是中产家庭最需要的。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看收益。

传承规划的前提是钱要能涨，否则传个寂寞。

富饶万家的静态收益表现如何？

10年复利3.05%——说实话，比较一般。

这个阶段它不是最能打的。

但如果你愿意多等等，画风就变了：

• 20年复利达到6%，市场排名前三
• 比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好
• 30年复利触顶6.5%，直接跟上第一梯队的速度

这款产品的特点很明显：前期蓄力，后期爆发。

如果你买港险是为了养老、传承这类长周期目标，这个收益曲线其实很匹配。

提前规划很重要——你现在30岁觉得20年很远，但20年后你才50岁，正是需要用钱的时候。

动态收益：提领模式灵活多样

光看账面数字不够，得看真正用钱的时候表现如何。

566提领模式（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）下，以10万美金交5年、每年提取3万美金为例：

提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，稍微低一点点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式——全市场仅此一家支持：

• 保单2-10年：每年提取3%
• 11-20年：每年提取6%
• 21年往后：每年提取9%

这个设计很有意思。

年轻时用钱少，提得少；中年上有老下有小，提得多一点；退休后开销更大，提得更多。

完全贴合一个家庭现金流需求逐渐增多的真实轨迹。

顺便说一句，在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品一样，投资策略不变，功能也没阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

你懂的，实际潜力比你看到的更大。

年金转换：市场独家的养老利器

这个功能是万通的招牌，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，你可以把保单里的全部或部分现金价值，转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

• 富饶千秋：60岁现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定领18.8万美金

比富饶千秋每年多领9000多美金。

而且这个收益，是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种年金领取方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

这是我最想聊的部分。

2025年2月《民法典婚姻家庭编解释（二）》施行，婚内财产分割有了新规则。

同期，家族信托存续规模突破8000亿元——但门槛1000万元，把绝大多数普通家庭拒之门外。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

万一哪天你失能了，这份保单怎么办？

富饶万家给了三个方案：

• 更改保单持有人：最多可预设3位后备人选，比如第一顺位配偶、第二顺位子女、第三顺位兄弟姐妹。失能后按顺序接力接管，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判决
• 行使保单拆分权益：失能后保单自动拆分一部分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管
• 年金转换后失能：可以提前约定，一旦失能，这笔钱直接打给信托监察人，由他监督使用，确保钱用在你自己身上

2、弹性提取权益

传统做法是：想从保单里取钱给父母或孩子，钱先过你的账户，流水一查就知道。

隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某账户打5000美元；或者触发式给付，女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改收款人、金额、时间。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

传承不只是分钱，还要分得清楚、分得公平、分得没争议。

5、身故赔偿

有10种赔付方式可选：

一次性全给、按月给付、按设定金额给付、甚至规定发到受益人指定年龄（比如发到30岁）。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

法律框架要搭好，这款产品帮你搭了一大半。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品好不好，还得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

同时服务三大主权级别资金的资管机构，非常罕见。

分红实现率呢？

万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳：

• 平均实现率97%
• **80%**的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成

总结：几乎没有短板的全能选手

富饶万家这款产品，感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

收益上，本次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

20年6%、30年6.5%，稳稳站在第一梯队。

功能上，年金转换市场独家，12种领取方式任选。

传承控制权打造了一套动态管理系统，失能预设、弹性提取、第二受保人、保单利益延续、身故赔付方式……几乎把你能想到的场景都覆盖了。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你是想给家庭做长期财务规划，又不想花1000万去搞家族信托，这款"类信托"保单值得认真看看。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。

同样的产品，有人多交了10万，有人少交了10万——这里面的信息差，很多人到现在还不知道。