2026港险5年交哪款最划算？这份横评让我看到几个"坑"

说真的，现在港险市场产品多到乱，各家销售都说自己家的最好，吹得天花乱坠。

我仔细研究了目前市面上主流的5年交储蓄险，从回本速度、长期收益、灵活提领三个维度做了一次完整横评，结果出来之后，有几个产品让我挺意外的。

先给各位把结论放前头：没有一款产品全维度第一，选错了可能白交几十年的利息差。 下面我来一项一项说。

回本这件事，差距有多大？

先看保证回本时间，这是最基本的安全线，我把10款主流产品算了一遍：

看到没，安盛盛利2的保证回本要等25年。

这意味着什么？万一你中途有资金需求要退保，保证层面是亏的。当然盛利2的故事在后面，但这个前提你必须清楚。

反过来，永明的星河系列保证回本只要10年，在行业里几乎是最快的，保守派真的可以放心。

保证IRR，这才是"写进合同的收益"

很多人只看预期IRR，但预期是浮动的，保证IRR才是保险公司拍胸脯承诺的。

我把各产品的保证峰值IRR整理出来：

永明星河系列的**保证IRR 1%**是目前行业最高，这个数字是写进合同的，极端市场情况下也跑不掉。

安盛盛利2和国寿傲珑盛世只有0.19%~0.23%，保守型投资人直接pass，这两款产品更多是赌分红增值的，不确定性更高。

短期持有，谁最划算？

看10年时的预期IRR（分红演示下）：

宏利宏挚传承短期收益断层领先，4.29%比第二名高了将近0.8个百分点。

如果你有明确的用钱时间节点，比如孩子10年后出国留学、自己10年后退休，宏利在短期内的优势非常明显。

但注意，宏利没有复归红利，分红一旦提取就不再累积，长期提领对增值影响较大。

长期持有，格局完全不一样

看20年时的预期IRR：

20年维度下，宏利依然在第一梯队，但优势缩小了。富卫盈聚天下2和万通富饶万家并列第一。

再往长期看，达到6.5%的时间各产品差距更明显：

• 富卫盈聚天下2：25年达标，最快
• 保诚信守明天：28年
• 万通富饶万家、友邦环宇盈活、国寿傲珑盛世、安盛盛利2：30年
• 永明星河传承2：35年
• 周大福匠心传承2：42年
• 宏利宏挚传承、友邦盈御3、永明星河尊享2：47~50年

这个数字说明什么？宏利短期猛，但你想靠它实现6.5%以上的长期复利，要等将近半个世纪。

要灵活提领？这个坑很多人没算过

我按"5年交、年交6万美元、第6年起每年提取1.8万美元"这个方案算了一遍，也就是业内常说的566提领方案。

结论：

前14年，宏利宏挚传承余额最高。第6年提取后余额仍有28.2万美元，短期流动性最优。

第15年开始，安盛盛利2反超，永明星河尊享2紧随其后，越往后两者优势越明显，到第31年永明追平安盛。

还有一个关键指标是复归红利占比（提领后余额中有多少是锁定的复归红利，这部分越高，提领后保单越稳健）：

• 周大福匠心传承2：22.77%
• 永明星河尊享2：22.76%
• 安盛盛利2：13.87%

宏利和忠意没有复归红利这个机制，提领越多对长期增值影响越直接，这点要想清楚。

说点实在的选择建议

别被"第一"的噱头带跑，认清自己的需求才是关键：

• 有明确短期用款需求（10年内）：宏利宏挚传承，IRR碾压级领先，但别指望靠它做长期传承
• 长期传承、不急着动：富卫盈聚天下2、保诚信守明天、友邦环宇盈活都是稳健选择
• 保守怕波动、要确定性：永明星河系列，1%保证IRR写进合同，10年保证回本，极端情况也睡得着觉
• 需要灵活提领：安盛盛利2和永明星河尊享2，15年后提领优势明显，且复归红利占比高
• 养老规划：万通富饶万家，20年IRR达6%，长期稳健性不错
• 认可中资背景、想要稳健港险：国寿傲珑盛世，但保证IRR只有0.19%，能接受一定波动才适合

总结一句：没有全能冠军，只有适合你的产品。 选短期高收益还是长期稳健传承，先想清楚这个问题，再来选产品。

具体是哪款最适合你，还涉及到你的资金量、持有年限、是否需要提领等细节，平台上不方便展开讲，感兴趣的可以来找我聊，不收费，说大实话。

#港险 #储蓄险 #年金险 #保险 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。