人民币储蓄险5款横评：傲珑盛世、盛利2、匠心传承2到底哪个更值？真相没那么简单

兄弟们，最近有不少人来问我人民币保单的事。

说实在的，想要港险的收益弹性、又不想承担汇率风险，人民币保单确实是个值得考虑的方向。但市面上产品那么多，销售都说自家的好——我干脆把目前主流的几款人民币储蓄险全部拉出来，横着比一遍。

先说基础条件

我用的是同一个假设场景跑数据：0岁男孩，年交40万，交5年，总保费200万。 这样横向对比才有意义。

5款产品分别来自：宏利、周大福人寿、安盛、永明、中国人寿海外。

产品具体名称不在这里展开说，重点看三个维度：预期收益、保证收益、灵活提领。每个维度的赢家都不一样，你得搞清楚自己最看重哪块。

预期收益：国寿海外那款，长期碾压

先说最吸引眼球的预期（静态）收益。

我把各产品的IRR和退保金额列出来，大家自己看：

重点来了——国寿海外那款，35年就能跑到6.5%的峰值，其他产品普遍要50年，宏利那款更是要66年。

你可能会说，35年也挺久的。但如果是给0岁孩子买的，35岁才到峰值，其实还算合理。如果你冲着长期预期收益来的，这款产品在这五个里确实是第一。

200万本金，持有40年预期能到2198万。我不会跟你说"翻了多少倍"这种套路话术，你自己算就好，关键是IRR有没有维持。

保证收益：永明那款，保正数据亮眼

但等等——预期收益是"预期"，保证收益才是真正白纸黑字写进合同的。

我把保证退保金额和保证IRR也拉出来：

说大实话：永明这款的保证收益，在这五款里是断层第一。

保证回笼只要13年，比宏利和国寿海外快了5年，比安盛快了整整12年。保证IRR能到1%，其他几款大多在0.1%-0.5%的水平，差距相当明显。

如果你是那种"预期好是好，但万一没达到怎么办"的谨慎型买家，永明这款的安全垫要比其他几款厚得多。

灵活提领：中期安盛强，后期周大福发力

第三个维度，我按"566模式"来对比——从第6年开始，每年固定提取12万，一直提到100岁，看提取后账户余额还剩多少。

总交了200万，每年领12万，这是很多人考虑退休现金流的实际场景。

这里有个有意思的规律：安盛和永明在中前期（10-40年）提领表现很接近，一直处于第一梯队；而周大福在40-45年后开始追上来，后期和安盛、永明基本持平。

宏利在这个对比里比较吃亏，前期账户余额始终偏低。国寿海外中规中矩。

好了，该说结论了

如果你的核心诉求是长期预期收益最大化，国寿海外那款是首选，35年触顶6.5%，在这五款里最快。

如果你最在意保证收益和安全性，永明那款明显胜出——保证回笼13年，保证IRR长期能到1%，在业内算得上天花板水平。

如果你买的是给孩子的教育金或长期传承，同时希望中期就能灵活提领，安盛或永明的提领表现都不错，周大福后期也能跟上。

宏利那款？短期收益还行，但长期无论是预期IRR达峰速度还是提领后余额，都处于劣势，性价比相对弱一些。

没有一款产品全方位碾压其他四款，关键是你的资金用途、持有周期、以及到底更在意预期还是保证。

具体是哪几款产品，因为平台限制不方便逐一展开说，感兴趣的可以来聊，我给你根据实际需求分析清楚再做决定。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。