友邦「盈御3」连续3次逆势加息，我持有3年后说说真实感受

你好，我是大贺。

2022年，我给自己配置了友邦「盈御」系列。

当时我也纠结过，毕竟港险产品那么多，为什么选这款？

3年过去了，上个月我收到了友邦的通知——「盈御多元货币计划3」再次上调预期分红，这已经是2023年以来的第三次上调。

说实话，在全球市场波动加剧的背景下，看到这个消息，我心里是有点意外的。

今天就以一个老客户的视角，给你们一些参考，聊聊这款产品到底值不值得买。

逆势加息，友邦「盈御3」凭什么？

先说说这次加息的背景。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

市场波动加剧，别家都在收紧预期，友邦却敢逆势加息——这已经是自2023年以来的第三次上调了。

作为持有人，我当时看到这个公告的第一反应是：友邦的底气到底从哪来？

带着这个问题，我仔细研究了一下友邦的投资数据。

现在回头看，答案其实挺清晰的。

公司实力：3280亿美元资产的底气

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

先看几个核心数据：

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

这是什么概念？

放在全球保险公司里，这个体量绝对是第一梯队。

总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。

这些固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现了保险资金的长期性特征。

再看投资组合的地理分布——亚太地区占比67%，美国20%，其他地区13%。

以亚太为核心，同时全球分散，这种配置在当前地缘政治不确定性加剧的环境下，其实是比较稳妥的。

说说我的真实感受：

当时选友邦，很大程度上就是看中了它的"稳"。

3年过去了，从投资数据来看，这个判断没有错。

分红实现率：连续3年100%的含金量

光有投资实力还不够，关键是能不能兑现给客户。

这就要看分红实现率了。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

友邦2024年最新分红实现率显示：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，波动非常小
• 其中「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 截止今年，运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

97.6%是什么概念？

意味着友邦基本上能把当初承诺的预期收益兑现给客户。

很多人买港险最担心的就是"预期收益是不是画大饼"。

现在回头看，至少在友邦这里，这个担心是多余的。

我这3年的持有体验，每年查账户价值，基本都和当初计划书演示的一致，没有出现大幅偏离的情况。

这种确定性，对于我们这种风险偏好较低的投资者来说，真的很重要。

收益表现：前期稳健，后期韧劲十足

接下来聊聊大家最关心的——收益到底怎么样。

以5万美金×5年交为例，直接看友邦「盈御3」的预期收益表现：

回本速度

友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本。

说实话，在回本速度上表现居于市场平均水平，不算最快的那批。

中长期收益

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，友邦「盈御3」也能达到6.5%的收益峰值

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩。

前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

为什么能保持这种长期韧性？

看看它的投资策略就明白了：

债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这种配置意味着它不会追求短期高收益，但能在长周期里保持稳定增值。

提领表现

以"5/20/16"后期提领为例——5万美金×5年交，第20年开始，每年提取总保费的16%（即40000美元）。

从对比图可以看到，友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般。

但是越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

第80年、第90年、第100年的账户余额，和市场上其他头部产品基本持平，甚至略有优势。

这里要说一个很多人不知道的点：

友邦「盈御3」刚好与友邦的新品「环宇盈活」形成互补——「环宇盈活」中期收益更亮眼，而「盈御3」长期收益更稳健。

所以大家不用纠结"买新还是守旧"：

• 已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的，也可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

如果让我重新选，我可能会考虑这种搭配方案。

但单看「盈御3」本身，作为长期持有的底仓资产，它的表现是合格的。

功能体验：9币种转换+无限次传承

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

说说我这3年的真实感受：友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

这个功能我当时没太在意，但现在回头看，真的很实用。

2025年人民币汇率波动明显加剧——全年累计升值超3%，在岸、离岸人民币双双升破7.05关口。

专家预测2026年汇率将在6.7-7.1区间波动。

对于我们这种有海外定居、旅行、留学甚至全球配置需求的人来说，能灵活切换币种对冲汇率风险，这个功能的价值就体现出来了。

2、财富传承功能：一张保单富三代

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性
• 支持保单拆分：自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次，真正做到"零损耗传承"

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

比如我可以把一张保单拆成三份，分别给两个孩子的教育基金和自己的养老。

同时还能把不同部分转换成不同币种——这种灵活度，是我当时没想到的。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

谁最适合买「盈御3」？

说说我的真实感受，这款产品最适合三类人：

1、稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你和我一样，不喜欢大起大落，追求的是"睡得着觉"的投资，那「盈御3」的气质和你是匹配的。

2、友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

我自己就是这种情况——之前已经有友邦的重疾险，再配一款储蓄险，统一管理起来确实方便。

而且友邦的客服体验，3年下来我觉得是OK的，有问题基本能及时响应。

3、长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

这里要特别提一点：2025年延迟退休正式启动了，用15年时间将男职工退休年龄从60岁延迟至63岁。

退休延迟意味着养老规划要更早开始，「盈御3」的长期收益韧性（第47年达6.5%峰值）正好匹配这种需求。

如果你的资金短期内不急着用，想为20年后的养老或传承做准备，那这款产品的"后劲"会让你满意。

总结：稳健之王，值得长期持有

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

现在回头看我3年前的选择，不吹不黑：

• 收益不是最激进的，但足够稳健
• 功能不是最花哨的，但每个都实用
• 持有体验不是最惊艳的，但足够省心

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得您的重点考虑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更多。

同样一款「盈御3」，不同渠道的成本差距，可能比你想象的要大。