友邦这款养老年金"年年领5万"？先把这笔账算清楚再说

最近有人问我友邦香港这款新年金险，说销售告诉他"存50万，以后年年领5万，终身锁利6.5%"。

我就直说吧：6.5%这个数字，你得搞清楚它到底是什么意思。

先把案例数字摆出来

产品给的演示方案是这样的——56岁开始买，每年交10万，连续交5年，合计投入50万。

等到66岁开始领钱，每年领5万，一直领到90岁。同时账户里的钱还在继续增值，到90岁时账户里还剩大约43.4万。

听起来挺美是吧？我们来算算实际收益。

"6.5%"不是你想的那个6.5%

很多人看到"终身锁利6.5%"就以为自己的钱每年增值6.5%。

不是的。

这个6.5%是保险公司演示时用的红利假设利率，属于非保证部分。实际能不能达到，取决于保险公司的投资表现，合同里白纸黑字不保证。

真正有意义的数字叫IRR（内部收益率），也就是你这笔钱实际的年化回报。

我自己算了一下这个案例：

• 56岁开始投，5年投完
• 66岁开始领，每年5万
• 领到90岁，25年共领回125万
• 账户余值约43.4万
• 合计收回约168.4万，投入50万

时间跨度34年，实际IRR大概在4%出头，远不是6.5%。

当然，4%也不差——跑赢存款利率是肯定的。但你得带着正确预期去理解这款产品，别被6.5%的标签给晃花眼。

几个关键细节，没人主动跟你说

回本要到多少岁？

66岁开始领，每年5万，要领满10年才能收回50万本金。也就是说，76岁才回本。

如果有意外，在此之前身故，保险一般按保单现价赔付，前期现价是低于本金的。这不是危言耸听，是正常的保险逻辑，你自己要清楚。

领到90岁是假设，不是保证

能不能活到90，没人知道。这款产品的逻辑是：活得越久，领得越多，越合算。

如果你家族有长寿基因、身体硬朗，这款产品对你的价值就更高。

如果你担心早走，那就要重点看保单里的身故赔付条款，搞清楚钱能不能顺利传下去，传多少。

港险的额外门槛

这是香港友邦的产品，保费是港币计价，签约、理赔都需要本人赴港。汇率波动也是一个需要考虑的变量——港币和人民币虽然基本挂钩美元，但长期来看不是零风险。

适合谁？不适合谁？

说点实在的。

比较适合这款产品的人：

• 有一定资产基础，50万放出去不影响日常流动
• 有长寿预期，想锁定一笔"活多久领多久"的现金流
• 想做点跨境资产配置，不想把鸡蛋全放在境内

不太适合的人：

• 资金本来就紧，这50万还要用来周转
• 对港险的投保流程和汇率问题没有心理准备
• 本身没有充足的保障类保险，把这款当主力保障来买

这款产品叫什么名字，在这不方便直说，懂的都懂。有想了解具体方案、想算算自己年龄段能领多少的，来找我聊，我帮你捋清楚。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。