宏利宏挚传承：被万年青"抢风头"的提领王者，有个功能99%的人没用过

你好，我是大贺。

前几天一位宝妈找我咨询教育金规划，她家老大今年初二，老二刚上小学。

她说看了很多测评，都在推万年青星河尊享2，说领钱最划算。

我问她："你算过这笔账吗？孩子18岁要出国，你是想一次性拿一大笔学费，还是每年领一点生活费？"

她愣住了。

说实话，万年青星河尊享2确实是提领界的"顶流"——账户余额保留最优，长期复利稳。

但正因为它风头太盛，很多人忽略了另一个狠角色：宏利「宏挚传承」。

这两天我花了大量时间扒条款、做对比，发现宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上更胜一筹。

养娃不易，今天就来聊聊这个被低估的"提领王者"。

结论先行：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

先说结论：

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，同时提供的提领玩法也是最多的。

很多人买储蓄险只盯着收益率，却忽略了一个关键问题：钱能不能在你需要的时候灵活拿出来？

宏挚传承支持的提领方式包括：

• 常规提领（每年领固定比例）
• 先部分回本再提领
• 先全部回本再提领（独家56789提领）
• 先双倍回本再提领
• 分期回本再提领
• 无忧选（把不确定红利变成确定现金流）

这么多玩法，我自己也是这么买的——给两个孩子各配了一份，就是看中它的灵活性。

别等用钱时着急，提前规划省心省钱。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感。

但宏挚传承用回本提领、无忧选等功能把灵活度玩出了新花样。

不是谁更好，而是谁更适合你的需求。

接下来，我用数据和案例一条条给你拆解。

证据一：回本速度市场第一

为什么说宏挚传承的提领灵活？

因为它回本快。

回本快意味着什么？

意味着你更早拥有"提领自由"——钱回来了，你想怎么领就怎么领，不用担心亏本。

来看数据对比：

5年缴费的回本速度：

• 宏利宏挚传承：预期回本第6年，保证回本第18年
• 友邦环宇盈活：预期回本第7年
• 保诚盈御多元货币3：预期回本第8年
• 安盛信守明天：预期回本第8年

对比10款主流产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

这1-2年的差距看起来不大。

但对于教育金规划来说意义重大。

比如孩子今年10岁，你现在开始投保，5年交完保费孩子15岁，第6年（16岁）就能预期回本。

这意味着孩子18岁出国时，你的保单已经完全"解套"，想怎么领就怎么领。

再看收益表现：

第10年IRR就能达到4.29%，第20年突破6%，长期稳定在6.5%。

这个收益水平在储蓄险里属于第一梯队。

回本快+收益稳，这是宏挚传承能玩出那么多提领花样的底层基础。

证据二：独家56789回本提领

这是宏挚传承最硬核的差异化功能，我称之为"落袋为安型提领"。

很多家长跟我说过类似的担心："储蓄险收益再高，钱一直在账户里，万一将来保险公司出问题怎么办？我就想先把本金拿回来，心里踏实。"

宏利听到了这个需求，推出了**"回本选"功能**——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

最经典的玩法叫"56789提领"：

• 5年缴费
• 第13年领回**100%**总保费（本金全部回来）
• 之后每年提取总保费的5%，直到终身

如果你不急着在第13年拿，还可以往后推：

• 第14年领回100%总保费 → 后续每年领6%
• 第15年领回100%总保费 → 后续每年领7%
• 第16年领回100%总保费 → 后续每年领8%
• 第17年领回100%总保费 → 后续每年领9%

规律很简单：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

来看一个真实案例：

30万美金分5年投入（每年6万美金），采用56789提领：

• 第13年：取回30万美金全部本金（落袋为安）
• 第14年起：每年领15,000美元（30万×5%）
• 一直领到终身

这种方式特别适合谁？

想要落袋为安、相对保守的客户。

比如你给孩子存教育金，孩子18岁出国读本科时你先把本金全部拿回来，心里踏实了。

之后孩子读研、工作、结婚，每年还能领一笔钱，这就是"本金我先拿走，利息你慢慢给"的思路。

养娃不易，这种"先保本再吃息"的设计，太懂家长心理了。

证据三：更多回本玩法

除了56789，宏挚传承还有好几种回本提领方式，适合不同场景。

1. 先部分回本，后提取

这个玩法适合急需用一大笔钱的朋友。

比如孩子突然拿到了一个好学校的offer，需要一次性交一大笔学费和押金。

这时候常规的"每年领6%"就不够用了。

宏挚传承支持：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年起每年领**6%**直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年起每年领**6%**直到终身

拿30万美金保费举例：

• 传统玩法：第6年起每年领1.8万美金（6%）
• 宏L行多一步方式一：第6年先领6.3万美金（21%），第7年起每年领1.8万美金
• 宏L行多一步方式二：第8年先领11.4万美金（38%），第9年起每年领1.8万美金

首年多拿一大笔，后续照样领。

这不就是专门为留学家庭设计的吗？

第一年交学费、租房、买机票，花销最大，先拿一大笔出来应急，之后每年领生活费。

2. 先双倍回本，再提取

这个玩法可以概括为**"5/20/5.8提领"**：

• 5年缴费
• 第20年拿回双倍本金（**200%**总保费）
• 第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身

还是30万美金保费：

• 第20年：拿回60万美金（翻倍了）
• 第21年起：每年领17,400美金（5.8%）

这个玩法适合什么场景？

给刚出生的宝宝买。

孩子0岁投保，5年交完保费时孩子5岁，第20年孩子正好25岁。

这时候拿回双倍本金，可以给孩子当创业启动资金、买房首付、或者结婚基金。

之后每年还有稳定现金流，一直到终身。

养娃不易，从出生规划到成家立业，一张保单全覆盖。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里更快增值，可以选择分3-5年把本金拿回来：

分期回本的好处是：回本期间，剩余资金还在账户里继续增值。

比如选择方式三（11-15年每年回20%），5年分批拿回本金，后续每年能领6%。

相比一次性回本后领5%，长期现金流更高。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——不急着用钱，但也想逐步落袋为安。

证据四：无忧选锁定确定收益

说完回本提领，再来看宏挚传承另一个杀手锏：无忧选。

这个功能可能99%的人都没用过。

但它解决了储蓄险最大的痛点：分红不确定。

什么是无忧选？

简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，按年或按月打到你账户里。

有点像把房子的增值潜力，提前折算成租金给你。

最关键的一点：

这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

其他产品提领时相当于部分退保，保证部分和分红部分都会减少。

但无忧选只动终期红利，保证现金价值纹丝不动。

什么时候可以开始？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

以5年交为例：

以整付为例：

规律也很简单：开始得越晚，每年领得越多。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去。

如果不想领了，也可以随时停止。

无忧选的坑

说完优点，也要说说缺点。

无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

什么意思？

终期红利本来是"滚雪球"的，越滚越大。

你提前把它变成现金流拿走了，雪球就滚不大了。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保单是想留给孩子、孙子，让财富代代相传，那就别用无忧选，让终期红利继续增值。

如果要行使无忧选，我的建议是在保单20年之后。

这时候终期红利已经积累得比较可观了，转成确定现金流也不亏，可以兼顾收益和实用性。

底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

说了这么多玩法，你可能会问：为什么其他产品没有这些功能？

答案在于收益结构不同。

大多数储蓄险有两种红利：

• 复归红利：每年派发，一旦派发就锁定，不会减少
• 终期红利：保单终止时才派发，金额不确定，但增值空间大

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

好处：终期红利增值快，回本快。

没有复归红利"分流"，所有资金都集中在终期红利里滚动，增值速度更快。

这就是为什么宏挚传承能做到5年交第6年就预期回本，比其他产品快1-2年。

回本快，才能玩出那么多提领花样。

你想想，如果第8年才回本，第6年就开始提领的方案根本不可能实现。

坏处：收益波动性更大，不确定性更强。

复归红利一旦派发就锁定，相当于"保底"。

没有复归红利，所有收益都要等终期红利兑现，万一市场表现不好，终期红利缩水，你的实际收益也会受影响。

这也是为什么宏利推出"无忧选"——用确定的现金流来弥补不确定性的短板。

所以你看，产品设计是一个整体。

宏挚传承选择了"激进"的收益结构（只有终期红利），换来了更快的回本速度和更灵活的提领方式，同时用"无忧选"来对冲风险。

算过这笔账吗？

这就是产品设计的智慧。

附录：常规提领密码表

最后附上宏挚传承的常规提领密码表，供你参考。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

最低保费要求：

• 整付：$6,500/年
• 3年交：$3,500/年
• 5年交：$2,500/年

按照常规提领密码领钱，不会有断单风险。

比如5年交，你可以选择：

• 第6年起每年领7%（567提领）
• 第10年起每年领9%（5109提领）

具体选哪个，取决于你什么时候需要用钱。

关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

说到教育金，不得不提一个扎心的现实：

2024-2025学年美国Top50大学学费普遍上涨3%-5%，耶鲁总费用首次突破9万美元/年，加州大学州外学生费用突破8万美元。

留学费用年年涨，你给孩子准备的教育金够用吗？

宏挚传承的多种提领方式，可以精准匹配孩子不同阶段的教育支出：

18岁出国先拿一大笔（部分回本），之后每年领生活费（常规提领），读研时再拿一笔（灵活提取）。

提前规划省心省钱，别等用钱时着急。

大贺说点心里话

写了这么多，核心就一句话：

买储蓄险不能只看收益率，更要看"钱能不能在你需要的时候灵活拿出来"。

但说实话，产品选对只是第一步。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。