港险四大天王怎么选？3个致命坑避开，90%的人都选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年初人民币跌破7.3关口，离岸一度触及7.35，很多朋友开始认真考虑美元资产配置。

鸡蛋不能放一个篮子，这个道理大家都懂。

但港险产品这么多，友邦、安盛、保诚、宏利四大保司的王牌储蓄险，到底怎么选？

今天我就从"避坑"的角度，帮你把这四款产品扒个底朝天。

买港险最怕踩的三个坑

做了这么多年港险，我见过太多客户买完就后悔的案例。

归根结底，都是踩了这三个坑：

第一，分红不兑现。

计划书上写得很美，6%、7%的预期收益。

结果分红实现率只有个位数，预期变空气。

第二，提取就亏。

本来想着养老提钱用，结果一取收益就大打折扣，越取越心疼。

第三，前期猛后期软。

前十年看着收益不错，结果二三十年后发现，复利根本追不上其他产品。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

所以选产品之前，必须把这三个坑看清楚。

坑一：分红不兑现，预期变空气

先说最让人心寒的——分红实现率。

保诚的数据最极端：2025年最新公布的分红实现率，最高1044%，最低只有3%。

你没看错，同一家公司，差了300多倍。

宏利稍微好一点。

但49款产品平均分红实现率也只有82%，最低20%，最高133%，波动同样不小。

在四家公司里只能排第三。

分红波动极大意味着什么？

意味着你买的产品，可能是"天选之子"，也可能是"弃子"。

这种不确定性，对于追求稳健的家庭来说，是很难接受的。

谁能帮你避开分红坑？

看的是长期趋势，选产品首先要选分红稳定的公司。

友邦是第一梯队。

2025年公布63款产品，平均分红实现率达到93%。

超过9成的产品分红实现率高于70%。

这个水平比其它三家保司都要好，在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队。

安盛紧随其后。

2025年公布35款产品，平均分红实现率为95%。

接近8成的产品分红实现率高于70%。

分红稳定性在四家公司中仅次于友邦。

这两家公司的共同特点是：不追求极端高收益，但胜在稳定。

对于做资产配置的家庭来说，配置比选择更重要。

稳定可预期的回报，远比画大饼来得实在。

坑二：提取就亏，越取越少

很多人买储蓄险是为了养老、教育金，迟早要提取。

但不是所有产品都适合提取。

用常见的566提取方式来测试（5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%）：

友邦环宇盈活，提取后预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

提取之后的收益表现一般。

宏利宏挚传承更夸张，按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%复利。

不太适合提取。

这意味着什么？

如果你买港险是为了将来提钱用，选错产品可能让你的收益大打折扣。

提取不亏反赚的秘密

安盛盛利2在提取场景下的表现，只能用"无敌"来形容。

按566提取方式，提取到保单第26年，预期收益就可以做到6.5%复利。

更厉害的是，它还支持市场上极少见的557提取方式（第5年开始每年提7%）。

提完在保单第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。

这在港险产品里非常罕见。

对于计划用这笔钱做养老补充、子女教育金的家庭来说，提取后收益无敌这一点，是实打实的优势。

美元资产得有，但更要选对产品。

坑三：前期猛后期软，钱被时间吃掉

宏利宏挚传承有个很迷惑人的特点：前期收益特别好看。

5年缴费不取钱的情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品中收益最高的。

但问题是后劲不足。

保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果你是30岁买，准备60岁用，那宏利的表现还不错。

但如果你是给孩子做长期规划，或者自己想持有更久，这个后劲不足的问题就很致命了。

宏利宏挚传承，如果明确短期理财可选，其它情况不推荐。

避坑总结：这样选才稳

三个坑都分析完了，最后给你一个清晰的选购建议。

保诚信守明天不推荐。

分红波动太大，3%到1044%的差距，赌性太强。

宏利宏挚传承要看情况。

明确10-20年内用钱可以考虑，长期持有不推荐。

友邦环宇盈活和安盛盛利2都是好选择。

友邦的优势在于：分红最稳定，功能最全面。

支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等。

如果你特别看重确定性，闭眼选友邦。

安盛盛利2的优势在于：综合能力最强。

不提取收益好，提取收益更好，分红稳定性仅次于友邦。

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

唯一的小缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

对冲风险是基本功，选对产品是第一步。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。