立桥智选储蓄保5年退保亮眼？先算清楚这笔账再说

10万美元买港险，5年后拿回11.6万——听起来不错？

我仔细研究了这款产品的逐年数据，有些东西销售不会主动说，我来帮你捅破。

先说基本情况

这份计划书对应的是18岁女性，一次性整付10万美元。

不过实际到账不是10万，因为有首年保费折扣5000美元，加上保监局保费徵费12.84美元，最终实际缴纳95,012.84美元。

这个细节很重要，很多人忽略了——你的本金其实是9.5万出头，不是10万。

5年退保收益，我算了一下

第5个保单年度末退保：

• 保证现金价值：116,303美元
• 非保证终期红利：0
• 实际可拿：116,303美元

注意这里有个点——前5年非保证红利全是0，你能拿到的全部是保证部分。

从实际投入9.5万出头，到5年后的11.6万，我算了一下IRR，大概在4.1%左右。

对于完全保证的收益来说，这个数字确实说得过去，毕竟现在美元定存利率也在往下走。

但前期退保会很难看

很多人只盯着第5年，没往前看。我把完整的逐年数据拉出来：

第1年退保只能拿88,500美元，你实际投入了9.5万多，直接亏6000多美元。

要到第3年，保证现值才能超过你的实际投入；第5年，才真正退出有明显收益。

这9.5万的流动性，基本上锁了至少3年才保本，5年才算回血。

非保证红利，得单独说

从第6年开始，才开始有非保证终期红利。

第20年满期，非保证红利预计106,000美元，加上保证现金价值154,030美元，总计260,030美元，差不多翻了2.6倍。

但这里要说清楚一件事——"非保证"就是真的不保证。

这部分红利取决于公司的实际投资表现，历史分红率只是参考，不是合同承诺。能拿多少，说实话，谁也不知道。

这款到底适合谁

说点实在的建议。

如果你是有一笔闲置美元资产、5年内确定不用、追求保证收益的人，这款产品的短期退保逻辑是讲得通的——4%出头的保证收益，在当前港险市场里不算差。

如果你资金有不确定性、可能3年内要用钱，那就别碰了，第1-2年退保是实打实亏损。

如果你的目标是长期复利增值，那就别只盯着5年退保，20年拿260万美元比5年的性价比高得多——但非保证部分能不能兑现，还得看运气。

整体看，这款产品本身没什么大问题，逻辑清晰，保证部分也做得不错。但短期退保和长期持有是两种完全不同的算法，要想清楚你买它是为了哪一种。

具体是哪款产品，因为平台限制不方便深聊，感兴趣的可以私信我，我给你算一下适不适合你的情况。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。