友邦「活然人生」+「环宇盈活」：2025年汇率过山车后，聪明的钱都在买这套组合

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率经历了一场"过山车"——从7.3跌到7.0又反弹，全年在6.7-7.3区间大幅波动。

很多人问我：人民币贬值的时候慌，升值的时候又觉得美元资产买亏了，到底该怎么配置？

我的答案是：鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

今天要聊的这套组合——友邦「活然人生」+「环宇盈活」，就是我认为当下家庭资产配置的"黄金搭档"。

一个是家庭的"安全盾"，一个是财富的"增长引擎"，一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说增值这件事。

中美利差已经扩大到历史高位——中国10年期国债收益率跌破1.6%，美国10年期国债收益率接近4.8%，利差达300基点。

说白了，同样是存钱，美元资产的收益天然就比人民币资产高出一大截。

这也是为什么聪明的钱都在做什么？

配置美元资产。

友邦「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

它不追求短期爆发，而是在长期维度上达到收益天花板，完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

我拉一组数据给你看，以5年期缴费的美元保单为例：

• 年交6万美元，交5年，总保费30万美元
• 预期7年回本
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

这个收益曲线有个特点：前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

30年翻5.8倍，6.5%的复利IRR长期维持，这在港险市场稳居第一梯队。

更重要的是，这是美元资产，天然对冲人民币汇率波动风险。

高盛预计未来12个月人民币汇率升值至7.0，德银预计2026年进一步升值至6.7。

长期来看人民币确实有升值空间，但短期波动风险仍存。

持有美元保单，相当于给家庭资产上了一道"汇率保险"。

灵活性方面也很能打。

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

这种稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

「活然人生」是友邦2026年开年力作，专为长期财务规划需求打造，延续友邦一贯的"稳健"策略。

它是一份终身分红保险计划，缴费方式灵活——可选5年缴或30年缴。

5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

保单生效满3年后可享非保证终期红利，第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值。

这意味着什么？

资金使用灵活，人生阶段随意切换——无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

资产配置上，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。

这个比例很讲究，既保证了安全垫，又保留了增长空间。

还有一个细节值得关注：灵活调配安排。

保单价值可以直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象，用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

说完理财，再说保障。

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，特别适合注重安全感的家庭。

身故赔偿

赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后可叠加非保证终期红利。

意外身故加码

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，额外赔付200%基本保额，单受保人累计限额100万美元。

免付保费保障

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这套保障组合的核心逻辑是"以小博大"——用相对较低的保费撬动高额保障杠杆，真正实现"财务+风险"双覆盖。

保障全面，安全感满满。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

传承这件事，很多人觉得离自己很远。

但其实越早规划越从容。

「活然人生」的投保年龄范围很宽：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不高。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

传承功能的亮点在于市场首创的"受益人灵活选项"与"身故赔偿支付办法"，资金流向完全由你掌控。

身故赔偿可选择一次性支付、全额分期支付，或部分一次性与余额分期相结合，还可设定**1%至100%**的年度递增比例。

更厉害的是"受益人灵活选项"：当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可按自己选择的支付方式收取款项。

这个设计解决了一个痛点：担心子女年纪轻轻拿到大笔钱不会管理。

可以设定26岁才能全额领取，之前按月分期支付，既保障了子女的生活，又避免了挥霍风险。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

理论说完，来看一个真实案例。

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。

年度预算：10万美元

配置方案：采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合，确保具备"稳健、保障、灵活"三项能力。

70%：储蓄型保险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

关键节点：保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够使用。

30%：人寿保险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• 适合初到香港的家庭建立稳定保障体系

核心价值："以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力。

长期模拟结果

这套组合在长期模拟中表现十分出色：

35岁-40岁（缴费期）：每年投入10万美元，5年共投入50万美元。

50岁（教育金提取期）：每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用。

60岁-100岁（退休现金流期）：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

80岁总价值：

• 总现金价值：1335万美元
• 总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

换个角度算：50万美元的投入，80岁时变成319万美元，翻了6倍多。

同时还享受了24万美元的教育金提取、每年5.2万美元的退休现金流、以及185万美元的身故保障。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品。

这就是为什么我说：鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

美元资产的价值在于，当人民币汇率波动时，你的家庭资产有一道缓冲垫。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

退休后的现金流是刚需。

60岁起每年领取5.2万美元，直至100岁，这笔钱不受市场波动影响，稳定补充养老需求。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

教育金的特点是"时间确定、金额弹性"。

孩子15年后上大学是确定的，但具体需要多少钱、是在国内还是出国，充满变数。

「环宇盈活」的灵活提取功能完美匹配这一需求。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群

不追求暴富，但希望跑赢通胀、实现资产保值增值。

6.5%的长期复利IRR，在当前低利率环境下已经是非常优秀的收益水平。

4. 希望提升家庭保障的人

「活然人生」的保障杠杆高达300%，用相对较低的保费撬动高额保障。

对于家庭经济支柱来说，这是责任，也是爱。

为什么这个组合值得你认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求。

不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，但我知道你最关心的还是：怎么买最划算？

这里面有个信息差，比产品本身更重要。