万通「富饶万家」：银行利率跌破1%，这款港险凭什么让我劝客户"别存了"

你好，我是大贺。

银行存款利率跌成这样，我都替你着急。

2025年5月20日，六大国有银行再次同步下调存款利率——1年期定存降到0.95%，活期更是只剩0.05%。

10万块存一年，利息从1100块变成950块，少了150块不说，关键是这已经是第七次下调了。

我以前在银行卖理财，现在转型做港险顾问三年了。

说实话，不是港险给的佣金高，是银行那边真的没什么好产品能推给客户了。

净息差都跌到1.43%的历史新低，明显低于1.8%的警戒线，后面还得继续降。

今天聊的万通「富饶万家」，是我最近重点研究的一款产品。

不是因为它完美无缺，而是它确实解决了三类人的核心痛点——养老、传承、美元配置。

三个家庭，三种需求，一份保单

在我接触的客户里，有三类人最让我印象深刻：

第一类是张先生这样的准退休族——55岁左右，手里有些积蓄，最怕的是退休后没有稳定现金流，又不想把钱全压在波动大的理财上。

第二类是李太太这样的多子女家庭——三个孩子，资产怎么分、怎么传、怎么避免将来扯皮，是她最头疼的问题。

第三类是王先生这样的美元配置需求者——做外贸起家，手里有美元，想找个长期稳健增值的渠道，但又不想承担太大风险。

万通「富饶万家」这款产品，恰好把这三类需求都覆盖了。

下面我一个个拆开讲。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年52岁，计划60岁退休。

他最担心的问题很现实：退休后每个月能拿多少钱？

这笔钱能领多久？

会不会中途断掉？

我跟他说，银行存款利率继续跌是大概率事件。

现在存5年定期，利率才2%出头，还出现了利率倒挂——3年期比5年期利率还高。

你今天锁定的利率，5年后大概率更低。

「富饶万家」有个功能是全市场独一份的：12种年金转换选项。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

你可以选固定金额每月领，也可以选递增领（每两年涨5%，对抗通胀），甚至可以设置夫妻联合领取——两个人都在的时候一起领，一个人走了另一个继续领。

更贴心的是，它还新增了「弹性提取权益」。

你只需要申请一次，就可以指定一个人定期从保单里领钱。

比如张先生可以设置每月自动给老伴账户打3000块生活费，不用每次都操作。

我跟张先生说：作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

它不是让你一次性拿一大笔钱，而是帮你把钱变成一辈子的现金流。

这种确定性，是银行理财给不了的。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的情况更复杂。

她有三个孩子，老大在香港工作，老二在内地创业，老三还在读大学。

她手里有一笔美元资产，想提前做好安排，但又担心几个问题：

• 万一我走得早，孩子们会不会因为遗产分配闹矛盾？
• 我现在指定的继承人，万一比我先走了怎么办？
• 能不能在我还清醒的时候，就把规则定好？

「富饶万家」在传承功能上做了大幅升级，专门解决这些问题。

首先，第二保单持有人和后备被保人都可以设3个人了。

以前的「富饶千秋」只能设1个，万一这个人出意外，整个安排就废了。

现在可以设第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

其次，保单分拆时可以为每个分拆保单指定最多3名人士。

李太太可以把一张大保单分成三份，分别给三个孩子，每份保单还能再设继承顺序。

另外，它还保留了「精神上无行为能力预设指示权益」——如果李太太将来失智了，保单会按照她提前设好的规则自动执行，不用等法院判定。

我跟李太太说：这款产品在财富传承的规划上，提供了更强的灵活性与定制化能力。

你可以在清醒的时候，把所有规则都定好，将来不管发生什么，都按你的意愿来。

像11种自选身故赔付选项、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也都保留着，基本上你能想到的传承场景，它都覆盖了。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生做了20年外贸，手里有一笔美元，一直在犹豫怎么处理。

存美元定期吧，利率也在跌；买美股吧，波动太大睡不着觉；换成人民币吧，又怕汇率风险。

我给他算了一笔账，用的是「富饶万家」5年缴费计划，每年交5万美元，总共25万美元本金：

• 第7年预期回本，保证13年回本——这个速度在市场上属于第一梯队
• 第10年现金价值31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年现金价值71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率6.5%

别被"预期收益"忽悠了，要看保证能拿多少。

这款产品的保证收益率峰值达到0.55%，听起来不高对吧？

但你知道吗，现在市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，一共就6款。

保证收益这四个字，现在太稀缺了。

更重要的是它的收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对比前作「富饶千秋」，它提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

王先生还有个需求：他儿子将来可能去英国留学。

「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币、英镑，甚至还有市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后可以随时自由转换，不用担心货币错配的问题。

我跟王先生说：对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

存银行不是不行，是太亏了。

你现在存5年定期，利率2%出头，5年后大概率更低。

但这款产品，30年能做到6.5%的长期复利，差距是指数级的。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

张先生、李太太、王先生，三个完全不同的需求，为什么都指向同一款产品？

除了产品本身的功能设计，还有一个关键问题：这家公司靠不靠谱？分红能不能兑现？

我以前卖理财，现在推港险，是因为真的更好。

但"更好"的前提是——保险公司得把承诺兑现。

先看背景：

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，在澳门也有分公司。

不是什么野鸡公司，监管体系完善。

再看分红实现率：

万通目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上。

这个数字意味着什么？

就是保险公司当初给你演示的预期收益，基本都能拿到。

最后看投资能力：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%，风格非常稳健。

横向对比一下市场上的主流产品：

你会发现，「富饶万家」在保证收益、中期回报、回本周期这三个关键维度上，都稳居市场第一梯队。

和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」这些以收益见长的产品相比，它也完全不落下风。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

这是我敢推荐它的底气。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

说了这么多，回到最核心的问题：这款产品适不适合你？

我总结一下，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你属于以下三类人，可以认真考虑：

◉ 中长期美元资产持有者

资金可以投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

国内无风险收益持续下行，大额存单3年期平均利率才2.197%，5年期更低。

这款产品30年能做到6.5%复利，长期优势非常明显。

◉ 提前规划养老的明智人士

看中它独一无二的年金转换功能，想为退休生活构建确定性最高的收入来源。

全市场只有万通一家支持12种年金选项，这个稀缺性值得重视。

◉ 有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

保单分拆、多人提名、预设指示这些功能，能帮你把规则提前定好。

当然，如果你的资金期限短于10年，或者追求高波动高回报，这款产品可能不适合你。

它的优势在于长期复利和确定性，不是短期暴富。

大贺说点心里话

银行净息差跌到1.43%，存款利率进入"1时代"，这些数据背后是一个残酷的现实：你今天能锁定的收益，明天可能就没了。

如果你也在考虑美元配置、养老规划或者家族传承，但不确定「富饶万家」是不是最优选择，或者想知道还有没有更省钱的买法——