港险买了9年后说大实话AIA组合这2个坑，没人提前告诉我

2016年，我入手了一套港险组合。

重疾险、医疗险、意外险、储蓄险，一套买齐。现在回头看这9年，没后悔，但有遗憾，而且是那种"当初多花几千块就能避开"的遗憾。

今天掏心窝说，别听销售那套"港险全面好"的话术，这里有真实的坑。

当初为什么买这个组合

我直说吧，2016年那个时间节点，港险确实有它的优势。

重疾险这块，当年内地产品的理赔条件比较严，港险相对宽松——只要投保时没有隐瞒，确诊后直接全额现金赔付，钱怎么用不管你。这对我来说很重要。

医疗险选的是全球保障范围，因为当时工作不稳定，不知道会不会在海外长期待着，所以没选特定区域的版本。如果规划清晰、只在国内或特定地区用，选区域性的保费会便宜不少。

还有一块储蓄险，是附加在主险上的。

这个逻辑当时挺打动我的：借助储蓄功能，医疗险和重疾险的缴费年限可以缩短——原本终身缴，附加储蓄后可以压到15年或25年缴完，之后储蓄部分还在，持续滚动。

这9年实际运行下来，储蓄部分的实际收益比当初预估的略高一点。不多，但没跑输预期。

9年下来，最后悔的两件事

说完优点，说说让我真正后悔的地方。

第一个坑：没有门诊保障。

当年港险里根本没有合适的门诊产品，所以这块是空白的。平时小病小痛全靠内地医保，出境的时候门诊需要临时再买保险补上。

这9年我一直没找到特别适配的门诊方案。这个空缺比我预想的更难受，越到后面越明显。

第二个坑：没选0免赔额。

这是我最后悔的决定。

当时觉得多花差不多2000美元没必要，毕竟我身体还行，住院概率低。于是选了有免赔额的版本。

结果这9年确实没住过院，医疗险一次没用上。但越往后越觉得，0免赔额的价值不是在你健康的时候体现的，是在你真正需要理赔的时候省麻烦的。

那2000美元，当初省了，现在想起来还是觉得亏。

唯一一次"使用经历"

这段值得单独说。

有一次在美国突发状况，叫了911。我第一时间联系了保司的全球紧急医疗服务报备。

理赔流程启动是启动了，但最后美方医院那边效率太差，只给了一张自己打印出来的急诊账单，整个赔付流程没走完。

这件事教会我一点：港险的全球保障在纸面上是没问题的，但实际落地赔付，很大程度上取决于当地医院的配合程度。 这个风险不是保司的问题，但你得提前知道。

给考虑港险的人说几句实在话

现在大湾区政策方便了很多，买港险的渠道和选择都比以前多。内地市场这几年也出了不少质量不错的产品，不是非港险不可。

我的建议：

• 重疾险能早买就早买，保费和核保条件都更友好
• 医疗险的免赔额设置，多花点钱选0免赔额，值
• 组合要匹配自己的实际状态，别因为别人买了就跟风

最重要一条：挑保险经纪人比挑产品更重要。 好的经纪人会告诉你产品的缺点，差的只会跟你说好处。

具体是哪些产品现在还值得考虑、哪些坑要避开，平台这里不方便展开说，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。