忠意启航创富（卓越版）：被低估的"短期收益王"，有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

北大硕士毕业后，我在私人银行做了几年跨境资产配置，后来专注港险领域已经9年了。

今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：前25年收益市场第一，3年就能回本，但有个硬伤——不适合做提领。

如果你是那种"钱放进去就不打算动"的稳健派，往下看。

如果你指望这张保单当提款机用，趁早换别的。

结论先行：短期收益TOP1，稳健派首选

我知道很多人没时间看长文，直接给你核心结论：

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

具体来说：

• 2年缴费，最快3年回本
• 5年缴费，最快7年回本
• 保单前25年预期收益，市场第一（2年缴）

但它的结构非常简单——只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？

意味着你想中途提领、当现金流用，它不是最优选。

适合谁？

追求快速积累财富、同时期待中长期高收益的投资者。

有复杂财富传承需求、税务优化需求的家庭。

说白了，这是一款"放着不动、到期收割"的产品。

如果你的需求是"存一笔钱，10-20年后给孩子留学或者自己养老"，它很合适。

2025年5月国有大行第七轮降息后，5年期定存利率已经跌到1.30%。

你的钱存银行，扣掉2%+的通胀，每年实际购买力缩水1%以上。

稳健不等于保守。

真正的稳健，是找到能穿越周期的资产。

收益数据实测：前20年的"统治力"有多强？

光说"收益高"没用，数据说话。

我把市面上主流的2年缴、5年缴储蓄险拉出来对比了一遍，忠意启航创富（卓越版）的表现确实让我有点意外。

2年缴费情况

叠加现行保费折扣后：

你没看错，保单前25年预期收益都是市场第一。

10年IRR **5.03%**是什么概念？

2025年Q1商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低，明显低于1.8%的警戒水平。

银行自己赚钱都费劲，给你的存款利率只会越来越低。

而忠意这款产品，10年就能给你5%+的预期回报。

5年缴费情况

5年缴的表现同样亮眼：

第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年也稳在前三。

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但我必须说实话：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这也是为什么我说这款产品"特点鲜明"——它不是全能选手，而是专攻中短期的"单项冠军"。

如果你的投资周期是10-20年，它是最优解之一。

如果你打算放30年以上传三代，可能需要再斟酌。

回本速度与保费优惠：资金灵活性拉满

很多人买储蓄险最担心的就是"钱被锁死"。

忠意这款产品的回本速度，我只能用四个字形容：闪电级别。

回本期对比

市面上大部分储蓄险，预期回本要6-9年，保证回本要18年。

忠意直接把预期回本压到3年，破了行业纪录。

两个缴费期的保证回本期都是14年，比行业平均水平提前了4年。

这意味着什么？

意味着你的资金灵活性更强。

万一中途有急用，不至于亏太多。

保费优惠力度

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

5年缴保费回赠明细：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• 年缴保费≥5万-<10万美元：回赠20%
• 年缴保费≥10万-<20万美元：回赠22%
• 年缴保费≥20万美元：回赠25%

举个例子：你每年交10万美元，5年共50万美元。

按22%回赠，第二年就能拿回11万美元。

这笔钱直接进入保单价值，相当于一开始就"赢在起跑线"。

不要把鸡蛋放在一个篮子里。

但如果某个篮子一开始就多装了22%的鸡蛋，你说它有没有优势？

投资策略与历史回测：穿越周期的底气

收益高是一回事，能不能稳定实现是另一回事。

很多人问我：忠意凭什么敢承诺这么高的预期收益？

答案在它的投资策略里。

动态资产配置

忠意启航创富（卓越版）的资产配置有相当大的调整空间：

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——稳扎稳打，先保本。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——逐步加仓权益类资产，追求更高收益。

这种"前期稳、后期冲"的策略，兼具保本和增值的特点。

20年历史回测

光说策略没用，忠意做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004年到2024年，这20年经历了什么？

2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情、2022年全球加息……

穿越了这些周期，还能保持**6.43%**的年化回报，说明这套策略确实有效。

看长期，别被短期波动吓到。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

传承功能升级：一张保单管三代

如果你只是给自己存钱，上面的内容就够了。

但如果你有传承需求——比如想把这笔钱留给孩子、孙子，忠意这款产品的三大升级功能值得关注。

1. 保单托管选项

你可以委任一名临时保单持有人（比如配偶）暂时管理保单，等到孩子成年后再交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项

第3个保单周年日起（或保费缴付期结束后），可以把一份保单分拆成多份。

这个功能太适合多子女家庭了——1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。

还可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式

可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如给18岁的受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击。

资产配置的核心是分散风险。

但传承的核心是精准控制。

这三个功能，把"控制权"牢牢握在你手里。

背景补充：忠意集团2025半年报

最后聊聊忠意这家公司。

很多人对忠意不熟悉，觉得它是"小公司"。

实际上，忠意是意大利最大的保险集团，在欧洲排名前三，全球排名前十。

2025年上半年财务业绩报告刚出，几个核心数据：

人寿净流入增长25.2%，说明越来越多人在买忠意的寿险产品。

偿付能力比率212%，远高于监管要求的100%——这意味着忠意有足够的资本储备来履行保单承诺。

香港忠意保险还拿了三个大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻，业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

根据胡润《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险配置占比28%**居首。

全球化配置已经是趋势。

忠意作为一家承保保费505亿欧元的全球性保险集团，具备跨境资产配置的能力和经验。

大贺说点心里话

忠意启航创富（卓越版）不是完美产品——没有复归红利、30年后收益掉队，这些我都说了。

但它的优势同样明显：3年回本、前25年收益第一、传承功能完善。

如果你的需求是"存一笔钱，10-20年后用"，它值得重点考虑。

不过，怎么买、通过什么渠道买，这里面的门道比产品本身更重要。