友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，我扒了3个月数据，发现真相没那么简单

你好，我是大贺。

最近很多家长来问我：

给孩子存教育金，港险到底怎么选？

说实话，这个问题我每周至少被问10次。

尤其是看到2025年留学费用又涨了——斯坦福全年费用87,225美元，耶鲁首次突破9万美元/年，中产家庭的焦虑肉眼可见。

上周有对夫妻带着刚满月的宝宝来咨询，开口就问：

"大贺，友邦盈御3是不是最好的？网上都说新手第一份保单选它准没错。"

我没直接回答，而是把市面上主流产品的数据全拉出来做了对比。

今天就把这份"作业"分享给大家——盈御3到底值不值得买，看完你自己判断。

港险储蓄险这么多，怎么选？

从家庭财务角度来看，给孩子存钱这件事，最怕的就是"选错产品"。

市面上港险储蓄险少说有二三十款：

友邦、保诚、宏利、万通、富卫……每家都说自己收益高、分红稳。

但真要横向对比，差距可能超乎你想象。

今天我就用同一把尺子，从收益、分红、公司实力、功能四个维度，把盈御3和竞品逐一PK，看看它到底处在什么段位。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看最核心的收益数据。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，我把市面上主流产品的预期收益全部拉出来做了对比：

前10年，盈御3的静态收益确实亮眼，位列前三。

这对于需要看到"账面增长"的家长来说，心理上会舒服很多。

但问题来了——

拉长到100年看，差距就出来了：

• 保诚信守明天比盈御3高出300万美元
• 万通富饶千秋Plus比它高141万美元
• 宏利宏挚传承比它高139万美元

当然，盈御3的长期复利IRR也能达到7.19%，这个数字放在储蓄险里绝对不差。

只是和第一梯队比，后期收益增长确实慢了一拍。

很多家长问我：

"大贺，那我是不是应该选收益最高的？"

稳比快更重要。

收益只是一个维度，后面我会告诉你为什么。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

静态收益是"一直不取"的理想状态。

但现实中，谁能保证几十年不动这笔钱？

孩子18岁要留学、28岁要买房、35岁要创业……大概率是要提取的。

所以我又做了一组动态收益测算：

566提取模式——5年交、年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年提1.5万美元）。

结果很有意思：

前10年，盈御3和其他产品差异不大，大家都在同一起跑线上。

但10年之后，差距开始拉大。

到第100年时，盈御3的账户余额比富卫盈聚天下少了4770万美元。

说实话，拿盈御3和盈聚天下这种"提领专家"比，确实不太公平——

人家本来就是为频繁提取设计的。

结论很清晰：盈御3是长线持有型选手，不适合追求短期快速收益的家庭。

如果你的规划是"存进去就不动，等孩子长大了再说"，那盈御3没问题。

但如果你想"边存边取、灵活使用"，它可能不是最优解。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益高不高是一回事，能不能真正拿到是另一回事。

港险的收益分两部分：

保证收益（写进合同的）和非保证收益（靠分红实现的）。

非保证部分能拿多少，全看保司的"分红实现率"。

来看友邦的成绩单：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利，分红实现率都达到了100%。

更夸张的是充裕未来·盈尚，复归红利实现率最高达到162%——

不仅兑现承诺，还超额完成。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

公司实力PK：恒指第六大成分股

从家庭财务角度来看，买保险本质上是把钱交给一家公司管几十年。

公司靠不靠谱，直接决定你的钱安不安全。

友邦什么来头？

• 1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，百年老店
• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场
• 总资产值达2890亿美元
• 恒生指数第六大成分股

恒指成分股是什么概念？

相当于香港经济的"代表队"，能入选的都是各行业的头部玩家。

再看投资风格：

2024年债券类投资占比达97%，政府债券和政府机构债券占了一半以上。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识：

"香港只有两种保司，友邦和其他。"

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

最后看功能配置。

货币选择：

盈御3支持9种货币，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

对于有海外留学规划的家庭，这个功能很实用——

孩子去美国读书就转美元，去英国就转英镑，去日本就转日元。

红利锁定与解锁：

红利锁定需在保单第15年后开启，锁定范围10%-70%。

更有意思的是红利解锁——

这是盈御2时在市场首创的功能，可以把锁定的红利"解锁"回来继续增值。

相当于给你一个"后悔药"：

锁早了可以解，没锁也不亏。

另外还有无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分等常规功能，该有的都有。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

说了这么多，盈御3到底值不值得买？

我的结论是：

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

教育金和养老金其实可以一起规划——

给孩子存的这笔钱，如果孩子用不完，还可以留着给自己养老，或者传给孙辈。

盈御3的长线收益特性，正好匹配这种"跨代规划"的需求。

当然，如果你有更明确的需求——

想每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者作为养老金补充——

港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款盈御3，不同渠道的成本可能差出好几万。