万通富饶万家：被吹成"养老神器"的港险，我扒出3个真相没人敢说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台爆了，好多粉丝让我测万通富饶万家，说是"全港唯一的养老神器"。

今天我就用数据告诉你，它到底神在哪，又有什么坑。

我不收任何保险公司的钱，优缺点我都会说。

40岁王姐的养老焦虑

先讲个真实案例。

王姐，40岁，某互联网公司中层，年薪80万。

前段时间找我咨询养老规划，开口就是一句话：

"大贺，我现在最怕的不是没钱，是老了以后钱不够花。"

她的焦虑很典型：

前期想"进攻"——趁年轻，让钱利滚利，跑赢通胀；

后期想"防守"——等退休了，不想再承受任何波动，就想每个月雷打不动有钱进账。

过去要实现这个目标，得买两张保单：一张储蓄分红险负责增值，一张年金险负责养老。

两张单子，两套条款，两笔费用，操作复杂，还容易踩坑。

但王姐问我：有没有一张保单，能把这两件事都干了？

我说有，而且全港只有一张——万通的富饶万家。

她最后的方案是：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来我就用她的案例，帮你扒一扒这款产品到底怎么玩。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐40岁开始交钱，计划60岁退休。

这中间20年，她不需要动这笔钱，就让它在账户里"飞"。

直接上数据：

• 第7年（47岁）：预期回本。资金占用的心理负担极小，7年就能看到本金回来。


• 第13年（53岁）：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，是写进合同里的硬承诺。


• 第20年（60岁）：账户翻2.8倍，复利回报6%。

到王姐60岁那年，她投进去的15万美元，预期已经变成了38.26万美元——本金的2.5倍。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

但很多人怕分红险是"纸上富贵"，担心非保证收益最后拿不到。

万通这款产品有个独门绝技：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利是一种"落袋为安"的红利——一旦公布，就直接锁进你的账户，无论后面市场怎么跌，这部分钱都不会被收回。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死的，不跟市场玩心跳。

这就是王姐前20年的策略：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，让子弹飞一会儿。

第二阶段：60岁一键锁定

到了60岁，王姐退休了。

她不想再承受任何风险，不想每天盯着账户看涨跌，就想要一个确定的数字——每个月能领多少钱。

这时候，富饶万家的杀手锏来了：年金转换权。

王姐可以申请把账户里的38万多美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是"提取"，这是身份的转换：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

王姐选择了全额转换，结果如下：

• 每年领取：2.38万美元（约17万人民币）


• 领到80岁：累计领取49.96万美元


• 领到90岁：累计领取73.76万美元

算一笔账：她总共投入15万美元，每年领2.38万，年领取率高达15.86%。

这意味着什么？

她只需要领6年多，就能把本金全部拿回来。

剩下的每一年，都是"纯赚"。

说到这里，顺便提一嘴。

2024年12月，国家个人养老金制度全面实施，每年最高存入1.2万元。

这是好事，说明国家也在鼓励大家自己存养老钱。

但问题是，1.2万一年，存30年也就36万人民币，够干嘛？

富饶万家没有额度限制，收益还是6%+的复利，这才是真正能解决问题的工具。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——这就是王姐后半程的策略。

王姐还有12种选择

讲到这里，你可能觉得"年金转换"就是每年领一笔固定的钱，没什么花样。

错了。

这才是这款产品真正的杀手锏，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

万通提供了全港独家、多达12种年金领取方式，我帮你扒一扒几个最实用的：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年，领取金额自动递增5%。

你60岁领2万，70岁就能领3.26万，80岁能领5.31万。

这是对抗通胀最直接的方式——你的养老金跟着物价涨。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我个人认为最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

很多客户听到这里都沉默了。

养老最怕的是什么？

不是没钱，是另一半走了以后，自己一个人怎么办。

这个选项，把这个问题解决了。

3. 怕生病？选"危疾双倍年金"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

你本来每年领2万，确诊后变成每年领4万，连续5年。

这5年多出来的10万美元，足够请一个全职护工了。

4. 怕死太早亏了？选"现金价值回奉保证"

如果你担心自己命短，领没几年就走了，钱都便宜了保险公司。

这个选项保证：如果你领的钱没超过转换时的账户价值，剩下的部分会退给你的受益人。

人话就是：最差情况，你也不会亏。

5. 还有"125%现金价值回奉保证"

比上面那个更狠——保证你的受益人至少能拿到账户价值的125%。

这意味着，哪怕你第二年就走了，你的家人也能拿到比你投入更多的钱。

12种选择，覆盖了几乎所有的养老场景：怕通胀、怕孤独、怕生病、怕早死、怕钱不够……

全港没有第二款产品能做到这个程度。

这也是为什么我说，这款产品适合谁、不适合谁，答案非常清晰：

如果你只想要一款简单的储蓄险，它可能"功能过剩"；

但如果你真的在认真规划养老，它几乎是唯一解。

这张保单背后的「国家队」

说了这么多产品优点，你可能会问：

万通这家公司靠谱吗？敢承诺"终身刚兑"，它的底气在哪？

我帮你扒一扒。

1. 血统：美式年金的嫡传

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**——这个称号不是吹出来的，是用几十年的产品实力打出来的。

香港万通完美继承了美式年金的精算基因，这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 资产管理：国家队同款

万通90%的固收资产，由一家叫**霸菱（Barings）**的公司打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。

它的资产管理规模高达4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

没错，你交给国家的养老钱，有一部分就是霸菱在管。

香港的强积金、澳门的央积金，背后也都有霸菱的身影。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 评级：A-财务实力

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

另外，2025年1月人民币兑美元一度跌破7.3，中美利差扩大到300基点的历史高位。

在这个背景下，配置一份美元保单，本身就是对冲汇率风险的明智选择。

富饶万家是美元计价的产品，天然具备汇率对冲功能。

如果你也是「王姐」

最后总结一下。

这款产品适合谁？

1. 年龄在30-50岁，想趁年轻利用复利储备养老金；

2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；

3. 不想买两张保单，不想做复杂的资产配置，就想一张单子解决问题。

它既给了你**"变富"的机会**（前期6%+复利），又给了你**"保底"的权利**（后期年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张富饶万家全部搞定。

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

当然，它也有不适合的人：

• 如果你追求短期流动性，5年内可能要用这笔钱，那它不适合你；


• 如果你对"非保证收益"完全无法接受，只想要100%保证的产品，那它也不适合你。

这个产品适合谁、不适合谁，我都说清楚了。

大贺说点心里话

很多人问我：大贺，我知道这款产品好，但怎么买最划算？

这里面有个信息差，大多数人不知道。