宏利「宏挚传承」：被高净值圈疯抢的"躺赚神器"，有3个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过不少千万级资产家庭的财富规划。

最近有个数据让我印象深刻：胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，未来一年计划增配保险的高净值人群达到47%，超过黄金（42%）和股票（34%）。

更有意思的是，56%的人计划增配境外金融产品，其中境外保险配置占比**28%**居首。

聪明钱都在这么做，这是趋势。

去年4月上市的宏利「宏挚传承」，正是这波趋势下的爆款。

今天我想通过三个真实场景，聊聊为什么这款产品能成为中短期理财配置绕不开的选项。

三个家庭的理财难题

先说三个我接触过的典型家庭：

张先生一家：孩子刚上小学，10年后要送出去留学，手里有一笔闲钱，放银行怕贬值，买股票怕亏，纠结得很。

李女士夫妇：50出头，再过几年就退休了，想每年稳定领一笔钱补贴生活，但又怕本金被锁死太久。

王总家族：资产过亿，最头疼的不是赚钱，而是怎么把财富顺利传给下一代，避免"富不过三代"的魔咒。

三个场景，三种需求，但都指向同一个核心诉求：钱要安全、要增值、还要用得上。

财富传承是门学问，鸡蛋不能放一个篮子。

接下来我就用这三个场景，拆解宏利「宏挚传承」到底能不能解决这些问题。

场景一：孩子10年后留学，钱够吗？

张先生的焦虑很典型。

教育金规划最怕两件事：一是钱不够，二是用钱时取不出来。

我帮他算过一笔账：假设现在准备30万美元，5年缴完，孩子高中毕业时刚好10年。

这笔钱能变成多少？

宏利「宏挚传承」的数据是这样的：

• 5年缴预期6年回本，第6年本金就回来了
• 10年IRR达到4.29%，远超银行定存
• 20年IRR达到6%，长期复利效应显著
• 保证收益属于市场第一梯队，仅次于永明

什么概念？

10年后，30万美元大概率能变成45万美元左右。

如果孩子读完本科再读研，20年后这笔钱能翻到将近100万美元。

我特意做了一张对比表，把市场上主流产品放在一起看：

看数据说话：前20年的收益表现，宏利「宏挚传承」遥遥领先。

友邦盈御3的10年IRR只有2.76%，保诚信守明天是2.91%，而宏利直接干到4.29%。

这个差距意味着什么？

同样30万美元，10年后宏利比友邦多赚将近5万美元。

5万美元，够孩子多读一年书了。

张先生当时看完这组数据，直接问我："这也太能打了吧？有什么坑吗？"

我说实话：前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

但如果你是奔着50年以上的超长期去的，其他产品后期会追上来。

不过话说回来，谁买教育金是奔着50年去的？

看长远一点，但也要看准自己的需求周期。

教育金就是10-20年的事，选最能打的那个，没毛病。

还有一点很重要：保证收益。

很多人只看预期收益，忽略了保证部分。

宏利的保证收益属于市场第一梯队，万一遇到极端情况，保底也不差。

这叫"进可攻退可守"。

场景二：退休后每年想领一笔钱

李女士的需求更直接：每年能领多少？什么时候能开始领？

这就要说到宏利「宏挚传承」的另一个杀手锏——灵活提取。

先看最经典的"566"提领方案：

• 6万美元×5年缴，总共交30万美元
• 第6年起，每年提取18000美元（总保费的6%）
• 一直领到老，本金还在增值

对比下来，保单前14年宏利「宏挚传承」最有优势。

什么意思？

如果你55岁开始投保，60岁开始领钱，到70岁之前，宏利的账户价值都是最高的。

李女士今年52岁，5年交完正好57岁，第6年开始领钱，每年18000美元折合人民币13万左右，正好补贴退休生活。

关键是：边领钱，本金还在涨。

但李女士又问了一个问题："我能不能再早点领？比如交完第二年就开始领？"

能。

这就是宏利首创的**"无忧选"**功能。

整付保费的话，第2个保单周年就能开始提领。

今年交完，明年就能领钱。

举个具体例子：

一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。

本金不受损，利息一直有。

如果选择第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

无忧选设计特别适合年龄比较大的客户。

比如60多岁的老人，不想等太久，希望每年稳定领钱，本金还能增值回本。

提取方案多样化、灵活性强，无论想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

这就是我说的"非常适合10-20年内有用钱需求的人"。

场景三：财富如何传给下一代？

王总的问题更复杂。

他不是没钱，而是怕钱传不好。

见过太多案例：老人走了，子女为争遗产打官司；企业股权没规划好，家族分崩离析；资产被冻结，继承人拿不到钱……

财富传承是门学问，宏利「宏挚传承」在这方面做得很细致：

1. 支持无限次更换受保人

保单可以一代传一代，不用担心"保单到期"的问题。

爷爷传给爸爸，爸爸传给儿子，儿子传给孙子……理论上可以一直传下去。

2. 支持保单分拆

一张保单可以拆成多张，分给不同的子女。

比如王总有三个孩子，可以把一张100万美元的保单拆成三张，每人一份，避免兄弟姐妹将来扯皮。

3. 后备受保人机制

万一受保人出意外，保单不会失效，自动转给后备受保人。

这是很多产品没有的功能。

4. 保单暂托选项

如果子女还小，或者担心子女不会理财，可以把保单暂托给信托机构管理，等孩子成年或达到某个条件再移交。

5. 身故赔偿可分期支付

不是一次性给一大笔钱，而是分期发放。

防止子女拿到钱就挥霍一空。

完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。

一张保单搞定财富传承，这就是为什么高净值家庭年均保费投入达到59万人民币，配置保险的主要目标里，"家庭财富传承"占比51%。

共同的底气：回本快、公司稳

三个场景讲完，你可能会问：这些收益和功能，靠谱吗？万一保险公司出问题怎么办？

先看回本速度：

• 整付保费预期3年回本
• 3年缴预期5年回本
• 5年缴预期6年回本，18年保证回本

回本速度领先，属于市场上第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

什么意思？

就算中途有急事要用钱，6年后退保也不亏本。

这比很多10年才回本的产品安心多了。

再看公司实力：

宏利是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书。

什么是强积金？

相当于香港的"养老金"，政府把老百姓的养老钱交给宏利管，说明什么？

信任。

• 标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1
• 在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市
• 在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 全球十大人寿保险公司之一

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，不是那种刚成立几年的小公司。

还有一点很关键：投资风格非常稳。

宏利的投资组合里，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

什么意思？

大部分钱放在稳健资产上，不搞激进操作。

这就是为什么它能穿越周期，不管牛市熊市都能稳定增值。

52%的高净值人群境外投资首选香港，香港管理资产总值达35万亿港元，同比增长13%。

选择宏利，就是选择站在趋势这边。

分红能兑现吗？数据说话

很多人买分红险最担心的就是：计划书上写得很美，到时候能兑现吗？

这个问题，宏利用数据回答：

• 99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率
• 95%的终期红利保险达到了超过95%分红实现率

什么概念？

计划书上写的100块，实际给你95块以上。

这在行业里已经是非常优秀的水平了。

还有一个细节很重要：「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。

为什么这很重要？

因为宏利的周年红利波动比较大，但终期红利非常稳定。

这款产品只挂钩终期红利，正好避开了波动大的部分。

终期红利实现率很不错，主力产品趋于稳定，终期红利的表现让人安心。

这不是我说的，是数据说的。

你的场景是哪一个？

回到开头的三个家庭：

• 张先生选了5年缴，给孩子攒教育金
• 李女士选了整付+无忧选，退休后每年领钱
• 王总选了大额保单+分拆功能，规划家族传承

三个场景，三种玩法，一款产品全搞定。

适合中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。

适合家庭传承规划者：高净值家庭，需跨代传递财富，避免纠纷。

现在仍是投保最佳时机。

2026年1月宏利「宏挚传承」优惠力度不变，加上卓越的产品实力，值得认真考虑。

大贺说点心里话

聊了这么多产品细节，最后说点更实在的。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。

怎么买、找谁买，这里面的信息差，比产品本身更值得研究。