永明万年青星河尊享II：99%的人不知道，这款港险养老金有3个"反常识"优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年底，人民币汇率时隔15个月重返"6时代"，离岸人民币年内升值约4.4%。

当全球资产重新定价，很多朋友开始问我：养老的钱，到底该放在哪里？

从配置角度看，这个问题背后藏着三个真实焦虑：

钱不够用怎么办？保险公司会不会跑路？分红会不会缩水？

今天我就用数据告诉你，为什么用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明「万年青星河尊享II」。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

我见过太多客户，聊养老时眼里都有一种说不出的不安。

有人担心通胀吃掉积蓄。

有人害怕活太久钱不够花。

还有人纠结——万一保险公司出问题呢？

这些焦虑都很正常。

专业点说，养老规划的核心就两件事：钱要多，钱要稳。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益水平在全球低利率环境下相当能打。

但产品那么多，到底选哪个？

这个逻辑很简单：不是看谁吹得响，而是看谁领钱领得多、领得久、领得稳。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕的就是"人还在，钱没了"。

你可能没注意到，同样是每年领一样的钱，不同产品账户里剩的钱差距巨大。

我给你拆解一下。

以5年交、年交6万美元为例，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元）：

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额3473万美元。

领着同样的钱，账户里剩的钱却是最多的。

如果把提取比例调高到**7%**呢？

永明在第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元——差了3倍还多。

数据告诉我们：在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

剩得多意味着什么？

意味着你年纪大了生病住院、给孩子买房，可支配的大额支出更多。

意味着你活得越久，能留给下一代的越多。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是我被问得最多的问题。

不是我吓你，是数据在说话——选保险公司，真的要看背景。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是知名的国际品牌，属于大公司。

资产规模动辄几千亿美元，偿付能力充足率都在**200%**以上，评级也都是A级以上。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但问题来了：同样是大公司，凭什么选永明？

答案藏在保证回本时间里。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II保证回本时间13年
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天都是18年
• 安盛挚汇要25年

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

这意味着什么？

意味着即使最坏情况发生，永明也能在13年后保证你拿回本金。

而安盛？你得等25年。

做养老规划，图的就是安心。

25年的不确定性，谁受得了？

永明的保证回本时间比其他大公司快了5年甚至12年，这不是小差距，这是实打实的安全感。

聪明钱已经开始行动了——选大公司没错，但大公司里也要挑"更稳"的那个。

痛点三：分红会不会缩水？

很多人买分红险最怕的就是：计划书上写得很美，真到手却缩水。

这个担心不是没道理。

但你可能没注意到，分红险的分红结构大有讲究。

我给你拆解一下：香港主流储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成。

复归红利每年都会发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——到手的钱，稳稳的。

终期红利只有在你退保的时候才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价——看着涨了，没卖之前都是浮盈。

所以，复归红利占比高的产品，稳定性就更强。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，在大公司里遥遥领先。

对比一下：

• 友邦环球盈活只有8%
• 友邦盈御3只有3.71%
• 保诚信守明天13.25%
• 宏利宏华传承干脆是0%

不光如此，永明的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这意味着什么？

在5年交、第15年起每年提取12%的情况下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，远高于其他产品的18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这部分钱，不管市场怎么波动，都是你确定能拿到的。

做养老规划，要的就是这种"兜底感"。

灵活应对人生变数

养老金不是死钱，人生充满变数。

你可能需要早点领、晚点领、多领一点、少领一点——永明的领钱方式非常灵活。

2年交、第5年起每年提取5%，永明第100年账户余额2025万美元。

5年交、第10年起每年提取8%，永明第100年账户余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，账户里的钱足够多，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、富卫、周大福这些本土公司，性价比不是更高吗？

数据告诉我们，确实如此。

富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很优秀。

本土公司运营成本较低，给到客户手里的收益确实多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但我接触的很多朋友，刚了解港险，对本土品牌认知有限。

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，大家更愿意把钱交给听过名字的大公司。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

博鳌亚洲论坛发布的《安联全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

养老储蓄是全球性议题，选对工具，比选对时机更重要。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，它的产品结构更安全，保证回本快、复归红利高、保证部分占比高。

大公司的背景，加上领先的产品设计，这是我推荐它作为养老金补充的核心原因。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万。