中国人寿年金险真的能"收租"12万？算完这张表我说不出话了

我直说吧。

"60万做房东，年年收租12万，彻底不上班"——这种话看一眼就知道是销售写的。

但数据我仔细研究了，有些东西还挺值得认真聊。

先说这个"收租"逻辑

这款产品是某大型央企旗下的年金险，方案是这样的：

30岁投保，每年交30万，交2年，总共60万本金。

50岁开始每年领取12万，一直领到终身。

听起来是不是挺爽？投60万，每年回来12万，5年就回本了？

不是这么算的，兄弟们。

这张收益表，你得从头看起

我把关键年度的数据拉出来，你们自己看：

你看到问题了吗？

第6年的IRR是0.04%。

没写错，就是0.04%，连银行活期都不如。

在前5年，你60万的钱被锁死在里面，想退保的话拿回来的钱是越来越多，但那是因为本金在慢慢"回血"，不是因为你赚了什么。

说完回本，再聊个更扎心的事

"50岁年年领12万"这个卖点，听起来是只要再等20年，就能天天躺着收钱。

但你有没有想过——这20年里，你的钱是什么状态？

60万放进去，第10年现价88.6万，IRR只有4.19%。

这意味着什么？这10年你的钱实际上跑输了很多市面上的固定收益产品，流动性还是零。

如果这中间你遇到资金周转问题，或者家里有急事，想退保？

年度1退保，只能拿回不到1万，60万瞬间亏掉59万。

即便是第5年，也只能拿回51.5万，亏损8.5万。

这不是我危言耸听，这是它自己的演示表写的。

那什么时候这笔钱才"回本"？

严格意义上的IRR回本，是第6年（保单现价60.1万，勉强等于本金），但IRR是0.04%。

真正意义上的"赚钱"感，要到第10年以后，IRR才开始超过4%。

到50岁开始领取时，IRR达到6%，这时候投保已经过去了整整20年。

6%的IRR确实是很漂亮的数字，但前提是你愿意把60万锁20年，而且中间一分不动。

说点实在的

这款产品本身不是骗人的东西，我觉得它适合这类人：

• 有闲钱，这笔钱5-10年内压根不会用到
• 对抗通胀有执念，希望用确定性收益对冲未来不确定性
• 做养老规划，35岁以下、有稳定收入、在规划20年后退休现金流的人

但如果你是冲着"5年回本""等于房租"来的，我得告诉你——

那个12万/年，得等到你50岁。

中间20年，这笔钱你动不了，或者动了就亏。

"做房东"这个比喻，最大的问题是：真正的房东，随时可以把房子卖了套现。这个"房子"，前10年卖了亏死你。

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。

具体是哪款产品适合你、这个方案怎么优化，平台不方便多说，感兴趣的可以私信我聊。

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