港险避坑：90%的人买错产品，不是因为产品差，而是根本没搞清楚自己要什么

你好，我是大贺。

专注家庭财务规划8年，帮上百个家庭做过港险配置方案。

今天这篇文章，可能会让一些人不舒服，但我必须说——港险市场上90%的产品，都是包装出来的。

不是说这些产品本身有问题。

而是大多数人买错了。

先搞清楚自己的需求，再去看产品，这个顺序很多人搞反了。

如果你在2015年买了这款产品

我先给你看一个真实案例。

2015年，有一批客户买了某保险公司的「創未來」兒童儲蓄保障計劃。

当时业务员告诉他们，这是给孩子存教育金的好产品，长期收益可观。

十年过去了，2024年最新公布的分红实现率出来了——终期红利实现率只有3%。

3%是什么概念？

当年计划书上承诺的预期收益，100块钱到手只有3块。

这家公司今年最新公布的分红实现率，最低的就是这个数字——3%。

不知道当年投保的家长，现在看着孩子的教育金账户，心里是什么滋味。

8年回本变成12年：红利回撤的噩梦

更让人崩溃的是红利回撤。

2022年，这家公司的某款产品出现了一个诡异的现象：终期红利经过一年的投资，最终收益比去年还低了。

这意味着什么？

你的钱放在保险公司一年，不仅没赚，反而缩水了。

直接后果是：一部分客户原本预期8年就能回本的保单，现在需要再多等4-5年才能回本。

8年变12年，多出来的4年，是你的时间成本，是你的机会成本。

关键是适不适合你——如果你当初买这款产品是为了给孩子存大学学费，孩子18岁要用钱，结果保单还没回本，你怎么办？

百年老店的营销陷阱

很多人选港险，会看保险公司的历史。

觉得百年老店靠谱，历史悠久有保障。

我帮你理一理这个逻辑。

香港某诚，官网上写着"集团创立至今177年，在香港扎根超过60年"。

听起来非常有底蕴对吧？

但实际上呢？

这家公司2019年剥离了英国和欧洲的业务，2021年又把美国的业务拆分出去，目前只专注亚洲和其它新兴市场。

跟177年前在伦敦成立的那家保险公司，早就不是同一个公司了。

大都是包装和套路罢了。

还有另一家有上百年历史的香港保险公司，同时还是香港的强积金供应商。

乍一看非常靠谱，但实际上分红实现率比较一般。

最新数据显示，最低的周年/复归红利分红达成率只有26%。

也就是说，计划书上写的100块，实际到手26块。

历史悠久≠分红靠谱。

这笔账要这么算。

需求错配：高收益产品反而让你亏钱

现在人民币汇率波动加剧，很多人想配置美元资产，港险成了热门选项。

但问题来了：如果只看收益不看需求，买到回本时间超长的产品，汇率收益也会被吞掉。

比如太平的颐年乐享珍藏版，长期预期收益确实出色，但回本时间尤其是保证回本时间很长。

再比如友邦的盈御3，长期收益也很不错。

但如果你想做早期提领，保单收益会受到很大影响。

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益很高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。

产品没有好坏，只有合不合适。

高收益产品不是不好，而是可能不适合你。

如何避免成为下一个受害者

说了这么多坑，怎么避开？

分红实现率是判断香港保险未来分红表现最重要的依据。

但很多人看分红实现率的方式是错的。

首先要理解一个概念：香港保险的分红实现率不代表当年数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。

所以，最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，公布的时间越早越有参考性。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

其次，相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。

看这张表，某保险公司分红实现率的波动区间非常夸张：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。

平均值看起来还行对吧？

但实际上，实现率超过80%的产品只占3成左右。

也就是说，你有7成的概率买到分红实现率低于80%的产品。

平均值会骗人，波动区间才是真相。

看懂投资策略，预判产品风险

分红实现率代表产品的分红意愿，投资策略决定产品的分红能力。

这两个要结合起来看。

比如颐年乐享珍藏版，固收类投资占比最少30%，最高100%。

这样的投资策略相对稳健，收益波动小，但上限也有限。

再看匠心传承2优越版，股权类投资占比最低50%，最高75%。

这样的投资策略很激进，但带来的预期收益也会更高。

稳健型适合求稳的人，激进型适合能承受波动的人。

关键是适不适合你。

后房地产时代，大家开始从空间资产转向时间资产，港险是时间资产的一种。

但如果选错产品，就是从一个坑跳进另一个坑。

真正靠谱的产品长什么样

说了这么多避坑方法，靠谱的产品到底长什么样？

有一些保险公司，过往所有分红实现率都在100%及以上，非常稳定。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

但我要再强调一遍：收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱的需求。

想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。

先搞清楚自己的需求，再去匹配产品。

这个顺序，千万别搞反了。

大贺说点心里话

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