年金险真能20万交5年，月领3万终身？算完这组数字我沉默了

先说结论：这是我近期见过IRR最高的年金险之一，但数字越好看，越要把底层逻辑搞清楚，否则买的稀里糊涂，遇到问题都不知道从哪儿查。

今天把一款港险年金的完整测算给各位拉出来看看，你自己判断值不值。

先看这组核心数字

条件：30岁女性，每年交20万，连交5年，总保费100万。

封闭期内退保金长这样：

前5年封闭期，退保金和本金差距很大，这一点没什么好洗的——港险普遍如此，谁告诉你随时退随时不亏，那是骗你的。

第7年（37岁），退保金首次突破100万，达到1,040,142元，这才算真正回本。也就是说，你100万的本金，要在第7年才能保证拿回来，前6年退出都是亏的。

60岁开始领，账上还有多少钱

从第30年（60岁）开始，每年可提领36万元，换算成月均就是3万/月。

我把关键节点数据拉出来：

这组数字有个让人印象深刻的地方：边领边涨。

60岁开始领，账户里还有520万。领了10年，累计领走396万，账户反而涨到了545万。原因很简单——账户里的钱每年还在产生收益，收益速度暂时还跑得赢提领速度。

到了更晚年，账户才开始缓慢下降，但100岁了账户还剩499万，可以给子女、孙子继续领——这产品支持更换被保人，传承功能实实在在。

稳定后的IRR是6.50%，在当前环境下，这个数字相当可观。

说几个你必须搞清楚的事

第一，前期退保就是亏钱。

第1年退保，100万本金只能拿回6800块。这不是坑，这是年金险的基本逻辑——保司要从保费里扣各种费用，头几年根本没赚到钱，退了就是白给。

所以买之前，这笔钱必须确认是你至少7年内不需要动的闲钱。

第二，IRR 6.5%是预期收益，不是保证收益。

这款产品属于港险，收益包含保证部分和非保证部分（分红）。表格里6.5%的IRR对应的是预期分红达成的情境。如果分红没达预期，实际IRR会低于这个数字。

这不是说要你别买，而是要你知道这件事——6.5%不是白纸黑字写死的保证，是基于历史分红数据的测算。

第三，这款产品的提领方式挺灵活的。

不是只有长期养老这一种玩法，我整理了几个组合：

• 2年缴，第2年开始领，每年领5%
• 2年缴，第3年开始领，每年领6%
• 2年缴，第20年开始领，每年领10%（第20年先领150%）
• 5年缴，第6年开始领，每年领7%
• 5年缴，第20年开始领，每年领8%（第20年先领150%）

短缴快领、长缴慢领都有，可以根据自己的现金流需求来设计。

适合谁买，不适合谁

适合：

• 手里有长期闲置资金，5年内不动用
• 想提前锁住退休现金流，不想靠股市赌运气
• 有资产传承需求的家庭

不适合：

• 流动性需求高，随时可能急用钱
• 只接受保证收益、不接受分红产品的任何不确定性
• 完全没有外币资产或港险配置需求的人

数字我给你们算清楚了。这款是什么产品，因为平台规则不方便直接说，感兴趣的来聊，我直接给你测算你自己那个年龄段的完整方案。

#年金险 #储蓄险 #香港保险 #港险 #养老

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。