安盛盛利2港险值不值得买？保证回本要等25年，这个坑先想清楚

最近这款产品被炒得挺热，不少人问我盛利2到底怎么样。

我仔细研究了一遍，说实话：亮点是真有亮点，但坑也是真的坑。帮各位把数据摊开说清楚，自己判断。

先说这款产品是什么来头

安盛是全球排名第二的保险公司，200多年历史，在51个国家有业务，管理资产规模超过1万亿美元，穆迪和标准普尔长期评级都是AA级，偿付能力281%，行业平均才220%。

背书这块没什么好说的，就是硬。

这款产品是分红储蓄险，支持5年交和10年交两个缴费期，货币可以选9种：美元、港元、人民币、澳元、欧元、加元、英镑、澳门币、新加坡元。

吹的最多的几个卖点，我来逐个说

第一个：557提取

5年缴费，第5年起每年可以提取总保费的7%，终身不断单。

听起来是不是很爽？交完费马上就能领，而且市面上很多产品达到这个提取力度会"断单"，这款不会。

这个确实是亮点，我不否认。

第二个：7年总回本

5年交的美元保单，总内部回报率的回本期是7年，人民币和港元是8年，在同类产品里速度算快的。

但这里要特别注意——这个7年回本说的是**"总回报率"维度的回本**，包含了非保证的分红部分。

第三个：总收益数字很好看

我把5年交美元保单的总内部回报率拉出来：

数字是好看。但往深了想就不对劲了。

销售不会主动说的那些事

保证回本要等25年。

注意我说的是"保证"，不是"总收益"。

5年交美元/人民币/港元保单，保证部分的回本期是25年，新加坡元和欧元更久，要35年。

对比一下：同类竞品的保证回本普遍在17-18年。这款产品保证回本比市场平均慢了将近8年。

再看保证内部回报率的数据，我直接列出来：

你没看错，保证部分持有到第30年，年化才勉强回正到0.07%。

10年交的情况更难看一些，保证回本期是28年（美元/人民币/港元），欧元和新加坡元要40年。

所以那些漂亮的5%、6%的收益数字，是建立在分红实现的前提下的。分红有历史参考，但不保证。如果你买这款主要奔着保证收益去的，数字上是跑不赢预期的。

说完收益，再聊个更扎心的事。

前期退保是什么体验？

10年交保单，第10年保证IRR是**-29.47%**。大白话讲就是：你交了10年的钱，第10年如果要把保证价值拿回来，直接亏掉近三成。

当然，这是分红险的通病，不是这款独有的问题。只是你要清楚，这钱一旦放进去，不是你随时能全身而退的。

真正值得关注的几个创新

说了这么多坑，公平讲，这款确实有几个地方我觉得是真升级。

货币转换0手续费：从第3个保单周年日起，人民币和美元可以互换，每年1次，不收手续费。放长线看，这个灵活度确实有价值。

双重货币账户：市场首创，同一张保单同时持有主要货币户口和外币户口，两个账户之间可以自由调配，次数不限，不收费。

传承功能升级：可以指定"执行人"——就是说，如果你哪天失去自理能力，这个人可以全权管理你的保单，代替你操作，而且不需要额外缴纳信托费用。这个功能对有传承需求的人来说，含金量不低。

公司也可以持保单：上一代盛利只能个人投保，这款升级支持公司持有，对有企业财税规划需求的人多了一个选项。

到底适合谁买

适合的人：有长期持有打算（至少20年以上）、看重资产配置多元化、有一定美元资产配置需求、对传承和遗产规划有诉求的人。

不太适合的人：指望10年内能灵活取用的、只看保证收益做决策的、把这款当短期储蓄工具的——以上三类，买之前先想清楚。

缴费期的选择：如果你资金充裕、想更快进入提取阶段，5年交逻辑更顺；如果现金流要分摊压力，10年交，但要知道保证回本会更晚。

具体是哪款产品最适合你、怎么搭配货币和缴费方案，平台不方便展开讲，感兴趣的直接来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。