港险养老这3种玩法，99%的人不知道第3种能"焊死"终身收入

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊一个扎心的话题——你的养老钱，还打算继续躺在银行吗？

我先给你看一组数据：3年前银行3年期存款利率还有3.5%，现在呢？

只剩1.25%。

10万块存5年，利息直接少了1万多。

更扎心的是，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低，明显低于1.8%的警戒水平。

什么意思？

银行自己都快赚不到钱了，你还指望它给你高利息？

从资产配置角度看，低利率时代已经不是"狼来了"，而是狼已经在你家门口蹲着了。

安联全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国舒适养老至少需要163万元储蓄。

这个数字，光靠银行存款，你得存到什么时候？

所以今天，我想系统地跟你聊聊：港险养老的3种核心玩法。

不管你是怕不安全、怕钱被锁死、还是怕未来市场波动，这篇文章都能帮你找到对应的解决方案。

养老这件事，你最怕什么？

我接触过上千个咨询养老规划的朋友，发现大家的焦虑其实就集中在三个点：

第一，怕不安全。

"香港那边的保险公司，我听都没听过，万一跑了怎么办？"

"跨境投保，出了事找谁说理去？"

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

第二，怕钱被锁死。

"保险一交就是几十年，中间急用钱怎么办？"

"万一以后想去国外养老，这钱能跟着我走吗？"

第三，怕市场波动。

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

这三种焦虑，其实对应了港险养老的三种核心玩法。

接下来我一个一个帮你拆解。

怕不安全？中资系产品给你"国家队"背书

如果你最担心的是"跨境投保不放心"，那我建议你这样想：为什么不选"国家队"呢？

很多人不知道，香港保险市场里有一批"中资系"保险公司——国寿海外、太平香港、太保香港。

这些公司的母公司，都是咱们熟悉的央企、国企背景，在内地耳熟能详。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

三款代表产品，各有特色

太平（香港）喜裕：这是市场上稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。

什么意思？

你交完钱，第二年就开始"发工资"，而且本金还在滚雪球。

这种"边领边涨"的设计，特别适合那些希望早点看到回报、又不想动本金的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。

很多人忽略了一点：这款产品的保证部分占比非常高。

什么叫保证？

就是白纸黑字写在合同里的，不管市场怎么波动，这部分钱雷打不动。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。

这款产品解决了很多人的一个核心顾虑——汇率风险。

你用人民币交，用人民币领，中间不用折腾换汇，既能享受港险的高收益，又不用担心汇率波动。

安全感从哪里来？三个硬指标

从资产配置角度看，评估一家保险公司靠不靠谱，主要看三个指标：偿付率、信用评级、分红实现率。

我把这三家公司的数据拉出来给你看：

偿付率方面：太平香港278%，太保香港256%，国寿海外208%。

什么概念？

监管要求是100%以上，这三家都是两倍多，相当于你存1块钱，人家准备了2块多来赔付，安全垫足够厚。

信用评级方面：国寿海外穆迪评级A1，太平香港标普A+惠誉A双评级，太保香港穆迪A3。

这些评级都是国际权威机构给的，相当于"国际信用背书"。

A级以上的评级，意味着这些公司在全球金融市场上都是被认可的优质机构。

分红实现率方面：这是底层逻辑——当年计划书上承诺的收益，到底能不能兑现？

太平、太保分红实现率基本没低于100%，周年红利和终期红利实现率都是100%。

国寿海外的终期红利实现率也一直很稳，达到100%。

这意味着什么？

保险公司当年给你的计划书上写多少，到期就给你多少，说到做到。

为什么中资系能做到这么稳？

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了，就是不怎么"冒险"。

你看投资占比就知道了：国寿海外固收类投资占比81%，太平香港68.7%，太保香港70.3%。

固收类是什么？

就是债券、存款这类稳健资产。

占比这么高，说明这些公司不会拿你的钱去炒股、搞高风险投资，而是老老实实地做稳健配置。

风险和收益要平衡。

对于养老钱来说，稳比快更重要。

很多人忽略了一点：投资分布

国寿海外**50.6%**投资在美国、**30.3%**在亚太。

太平香港**54%**在亚太、**26%**在北美。

太保香港主投亚太市场。

这种分散化的全球配置，本身就是一种风险对冲。

不会因为某一个市场出问题，就影响你的全部收益。

所以你看，中资系产品的核心逻辑就是：用"国家队"背景解决信任问题，用稳健投资策略解决收益确定性问题。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

这份安心感，是很多人选择中资系产品的核心原因。

怕钱被锁死？多元货币产品让资金随时能动

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品，像友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2等等。

这些产品的共同特点是：收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取。

灵活到什么程度？以永明万年青星河尊享2为例

第一，想领就领，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多币种转换，规避汇率风险。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

这个功能市场少有。

举个例子：现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，你完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

从资产配置角度看，这相当于给你的养老钱装上了"全球通行证"，走到哪儿都能用。

怕市场波动？转年金产品帮你"焊死"晚年现金流

咱们普通人规划养老,最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，那转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

万通富饶万家：一份保单，两种玩法

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

先看收益：30年预期IRR 6.5%

美元计划7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

我把具体数据拉出来给你看：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年557066美元，IRR 4.86%
• 20年859217美元，IRR 6.00%
• 25年1189433美元，IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

100年预期总收益144245966美元——当然，这个数字更多是展示复利的威力，真正的重点是30年以后那个稳定的6.5%。

再看年金转换：把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这个词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率有多高？历史数据说话

万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上。

年金率≥6%占比达95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

什么意思？

绝大多数情况下，你转换后的年金率都能达到**6%**以上。

从资产配置角度看，这相当于在退休时锁定了一个"终身6%+"的稳定现金流。

放在现在银行存款利率跌破2%的大环境下，这个数字意味着什么，你自己感受一下。

还有一个隐藏福利：高端养老社区

聊到这里，很多人忽略了一点：中资系产品还有一个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

你看这张效果图：水系环绕、生态景观、中式传统与现代风格融合的建筑群、完善的道路和绿化系统……

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

很多人规划养老，只想到"钱"的问题，却忽略了"住"的问题。

等你老了，有钱但找不到合适的养老社区，或者排队排到天荒地老，那才叫真的焦虑。

中资系产品把这个问题一并解决了：国寿海外的终期红利实现率一直很稳，收益有保障。

同时还能对接高端养老社区资源，把"住哪儿"的问题也提前锁定。

这才是真正的"既要又要还要"。

你属于哪种类型？对号入座

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

我把三种玩法的对比表拉出来，你可以对号入座：

如果你看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

适合人群：看重品牌安全性、希望未来养老生活更有品质、想直接解决"住"的问题。

如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品：永明万年青星河尊享2。

适合人群：追求资金灵活性、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点。

如果你想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家。

适合人群：希望前期资产快速增值、担心未来市场波动、需要兼顾财富传承。

这是我们创始人保姑的自购保单。

她选的就是万通富饶万家，用真金白银投票，说明这款产品确实经得起专业人士的检验。

从资产配置角度看，养老规划的核心逻辑是：在风险可控的前提下，追求长期稳定的复利增值。

不管你选哪种玩法，关键是要匹配自己的需求和风险偏好。

大贺说点心里话

今天这篇文章，我把港险养老的三种核心玩法都讲透了。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，才是真正决定你最终收益的关键。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。