永明万年青星河尊享II：淘汰了友邦、保诚、宏利、安盛后，它凭什么成为养老最优解？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺震惊的——2025年博鳌亚洲论坛上公布，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

未来40年每年还要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

这意味着什么？

靠社保养老这条路，越走越窄了。

今天这篇文章，我会用排除法，把友邦、保诚、宏利、安盛逐个过一遍，告诉你为什么在养老规划这件事上，永明万年青星河尊享II才是真正的最优解。

养老金选择的困境：大公司≠最优解

挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。

毕竟这笔钱要陪你走完后半辈子，谁都想把钱交给靠谱的大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些国际品牌听着就让人安心。

但从财务规划的角度，我必须说一句大实话：

大公司≠养老最优解。

很多家庭忽略了这一点——养老金的核心需求不是"公司大不大"，而是"钱够不够领、领得稳不稳"。

这张表列出了香港主流保险公司的综合对比。

你会发现，这些公司资产规模、偿付能力都很强，评级也都是A级以上。

换句话说，安全性方面，大家其实都差不多。

那问题来了：

既然都安全，凭什么选你不选他？

答案就在接下来的对比里。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

友邦是很多人心中的"港险一哥"，品牌认知度确实高。

它的投资风格也是最稳健的。

如果你这笔钱纯粹是放着不动、做个长期储蓄，环宇盈活确实不错。

但问题是——咱们买养老金，是要领钱的啊。

这笔账要这么算：

养老金的核心功能是"提取现金流"，而不是"账面数字好看"。

来看一个关键指标——复归红利占比。

复归红利是什么？

简单说，就是保险公司每年发给你的"确定性收益"，一旦发了就不能回撤，类似于房东每月给你打的房租。

而终期红利呢？

只有退保时才发，中途还可能被回撤，类似于房价——涨跌不由你说了算。

所以，复归红利占比越高，产品稳定性越强，越适合做养老金。

看这张图，友邦环球盈活的复归红利占比只有8%。

盈御多元货币3更低，只有3.71%。

这意味着什么？

你账户里的钱，绝大部分都是"终期红利"——也就是那个可能被回撤的部分。

咱们拉长时间看，30年、40年后，你能拿到多少钱，很大程度上取决于保险公司那时候的"心情"。

这种不确定性，放在养老金上，我是不太能接受的。

友邦，出局。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚的信守明天，升级之后确实有进步。

收益表现不错，提领设计也还可以。

但有一个问题，让我没办法把它推荐给做养老规划的朋友——分红实现率不稳定。

什么是分红实现率？

就是保险公司承诺给你的分红，最后实际兑现了多少。

100%就是完全兑现，低于100%就是打了折扣。

保诚这几年的分红实现率，波动比较大。

有的年份能到90%以上，有的年份就差强人意了。

从这张图可以看到，保诚信守明天的保证回本期是18年，预期收益达到6.5%的时间是28年。

单看数字，确实不差。

但问题在于：

我们做养老规划，图的就是安心。

每天担心"今年分红能不能兑现""明年会不会打折"，这种心态，不适合养老。

安全边际很重要。

分红稳定性不够，就意味着安全边际不足。

保诚，出局。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利的宏挚传承，我得说句公道话——这产品前期表现确实很能打。

前20年的收益增长，在同类产品里算是第一梯队。

但问题是，我们买养老金，看的是什么？

是30年后、40年后、甚至50年后，这份保单还能给我们提供多少现金流。

来看一组提领数据：

567提取，就是5年交完后，每年提取总保费的7%。

到第100年，永明万年青星河尊享II的账户余额是1647.8万美元。

宏利呢？

只有496.4万美元。

差距超过3倍。

为什么会这样？

看一个核心指标：宏利宏华传承的复归红利占比是0%。

没错，是0%。

这意味着宏利这款产品的全部分红，都是终期红利——那个可能被回撤的部分。

咱们拉长时间看，当你70岁、80岁需要稳定领钱的时候，账户里的钱大部分都是"不确定"的。

这种感觉，真的不太踏实。

宏利，出局。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛这边，我就不多说了。

一个数据就够了：

安盛挚汇的保证回本时间是25年。

什么概念？

你今年40岁投保，要到65岁才能保证回本。

而永明呢？

13年。

同样的条件下，永明53岁就保证回本了，安盛还要再等12年。

这12年的差距，放在养老规划里，意味着什么？

意味着如果中途遇到突发情况需要用钱，永明的保单可以放心退，安盛的保单可能还在亏损区间。

安全边际，完全不在一个量级。

安盛，出局。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

四大公司逐个淘汰后，永明万年青星河尊享II成了唯一的幸存者。

但我想说的是——它不是"矮子里拔高个"，而是真的在养老规划这个赛道上，做到了综合最优。

第一，保证回本期最短

永明万年青星河尊享II的保证回本时间只有13年，是大公司产品里最短的。

保证回本期越短，说明什么？

说明产品的收益稳定性好，保险公司对自己的投资能力有信心。

对我们投保人来说，这就是安全感的来源。

第二，复归红利占比最高

永明万年青星河尊享II的复归红利占比达到22.76%，在大公司产品里遥遥领先。

前面说了，复归红利是"确定性收益"，占比越高，你能拿到的"稳定钱"就越多。

第三，提领后账户余额最高

这是最关键的指标。

566提取，5年交，年交6万美元，第6年起每年提取18000美元。

到第100年，永明万年青星河尊享II的账户余额是3473万美元。

同样的领钱金额，永明账户里剩的钱最多。

这意味着什么？

• 意味着你活得越久，账户里的钱越多
• 意味着你年纪大了生病住院、需要大额支出的时候，有更多的钱可以调用
• 意味着你百年之后，能留给孩子的财富更多

第四，保证部分占比更高

在5年交、第15年起每年提取12%的条件下，永明保单剩余金额中，保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

这个数字代表什么？

代表如果你中途不想领养老金了，想退保拿钱，永明能给你的"确定性退保金"是最多的。

从财务规划的角度，这就是安全边际。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大，产品结构友好，这两点同时满足的，目前市场上只有这一款。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

很多家庭忽略了这一点——养老金不是一锤子买卖，而是要根据人生不同阶段灵活调整的。

有的人想早点开始领，有的人想晚点开始领。

有的人想每年多领点，有的人想细水长流。

永明万年青星河尊享II的提领灵活性，是我见过的产品里最强的。

255提取：2年交，第5年起每年提取5%

到第100年，永明账户余额2025.9万美元。

适合什么人？

适合想快速建立现金流、提前享受生活的朋友。

5108提取：5年交，第10年起每年提取8%

到第100年，永明账户余额3082.3万美元。

适合什么人？

适合想让保单多增长几年、再开始领取的朋友。

5/15/12提取：5年交，第15年起每年提取12%

这个方案适合什么人？

适合45岁左右投保、60岁开始领取的朋友。

每年提取12%，意味着现金流非常充沛，足够覆盖高品质的退休生活。

无论是哪种提领密码，永明万年青星河尊享II的表现都是最优的。

只要你想领钱，它就是最强势的。

这笔账要这么算：

富达国际的调查显示，35岁以下年轻人想要舒适养老，不考虑投资收益，至少需要163万元储蓄。

这个数字看起来很大。

但如果选对产品，通过长期复利增长，其实并不难达到。

关键是——你要选一个能陪你走到最后的产品。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，只要账户里的钱足够多，你该领的养老金就不会断。

这就是永明万年青星河尊享II的终极价值。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该明白了：

选养老金，不是选"名气最大的"，而是选"最适合领钱的"。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。