周大福飞扬盛世储蓄险真相：5年回本、34年6.5%？先把这笔账算清楚

我最近研究了一款新出的港险，周大福人寿飞扬盛世。

卖点非常激进：5年回本、14年翻倍、34年IRR达到6.5%。

一眼看过去确实亮眼，但做了10年保险，我的第一反应永远是——先算账，再下结论。

先把基本面说清楚

这款产品只有一个缴费选项：2年缴清。

以30岁、每年缴5万美元为例，2年一共投入10万美元，之后不用再交钱，保单持续到128岁。

另外有个预缴机制：年缴保费达到10万美元及以上，可以享受10.1%的预缴利息；年缴不足10万美元，享受5.0%的预缴利息。

这个预缴利息是真实可拿的额外收益，不是噱头，算进去IRR确实会提升一些。

静态不提取，收益怎么走？

先看不提钱的情况。

我把关键节点的数字全部拉出来：

几个必须注意的地方：

6年IRR只有0.50%。 这意味着如果你在这个阶段需要用钱退保，实际上是亏的。保证现价在相当长一段时间内都远低于本金。

预期15年才超过本金（预期总现价111,011 > 100,000），但这是"预期"，不是保证。保证现价15年才到59,792，离本金还差得远。

34年后IRR才稳定在6.5%。 宣传里说"34年收益到达6.5%"没毛病，但你要想清楚——30岁进场，34年后是64岁，钱要锁那么久。

225提取方案，真的和静态一样香？

这款产品的核心亮点是"225提取"：从第二年末开始，每年提取总保费的5%，也就是每年提5,000美元。

宣传说这个提取模式的IRR和静态几乎一致，都能到6.5%。

我仔细对比了两张数据表，这个说法基本属实——带提取和不提取的IRR走势几乎一模一样。

说白了就是：你每年白拿5,000美元，账户里的钱还在以差不多的速度增长。这个确实是这款产品设计上的亮点，市场上不多见。

但还是那句话，这是预期收益，不是保证收益。预期里包含了分红假设，实际分红跑不跑得到这个数，谁也不敢打包票。

"5年回本"这个说法，我要说点不一样的

我最不喜欢的就是这类宣传。

从数据来看，第5年的预期总现价是78,894美元，还不到你交的10万美元本金。

那"5年回本"怎么算出来的？如果加上225提取的部分——第2年到第6年每年取5,000，5年共提取25,000美元，加上第6年账户里的77,518，合计约102,518美元，勉强算回本。

但这是第6年末，不是第5年。而且这里面用的是预期总现价，不是保证现价。

真正的保证回本，要等到第18年（保证现价53,418+累计提取超过本金）附近。

销售说"5年回本"，得问清楚：是预期还是保证？是加上提取还是纯账户价值？

其他功能简单说几句

这款产品还带了一些配置功能：

• 保单第10年起可以选择"进取增长""平衡发展""稳健保值"三种投资模式，可以主动调整风险偏好
• 第5个周年可以申请保单拆分，方便后续传承
• 支持无限更换受保人，家族传承用起来很灵活
• 受保人身故后，受益人可以直接继承保单，不用退保清算

传承功能这块确实设计得不错，适合有跨代财富规划需求的家庭。

说点实在的：适合谁，不适合谁

适合：

• 有美元资产配置需求，本来就要持有美元的
• 资金确实不急用，能锁20年以上的
• 有家族传承规划，想把钱结构化传给下一代的
• 30-45岁左右，时间够用的

不适合：

• 资金流动性要求高，随时可能用钱的
• 只看短期收益（10年内IRR真的不好看）
• 对"预期收益"当"保证收益"理解的

总体来说，这是一款设计思路不错的港险储蓄产品，提取灵活性和长期IRR的平衡做得比较好。但进场前必须想清楚：钱要锁多少年，什么时候才是你真正的回本点。

具体是哪个保司哪款产品，因为平台限制不方便直说，感兴趣的可以来聊，我给你把账算清楚再做决定。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。