万通「富饶万家」升级测评：被吹爆的"收益狂飙"，有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

最近后台被万通「富饶万家」的问题刷屏了——"新产品是不是全面碾压旧款？""富饶千秋还值得买吗？""到底该怎么选？"

说实话，这款产品确实有亮点。

但我必须先泼盆冷水：升级≠全面提升，有个"坑"你必须先知道。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

养老这事得早打算，但更重要的是——选对货币。

很多人看到"富饶万家升级"就兴奋，以为新款全面吊打旧款。

但我翻完两款产品的计划书，发现一个被刻意忽略的事实：

人民币保单收益，新款比旧款差了一大截。

算笔账你就明白了：

以5年缴为例，同样持有30年：

• 旧款「富饶千秋」人民币保单：IRR 6.30%
• 新款「富饶万家」人民币保单：IRR 6.01%

别小看这0.29%的差距。

如果你投100万人民币，30年后旧款比新款多赚几十万。

更夸张的是登顶6.5% IRR的时间：

• 旧款：42年
• 新款：94年

94年是什么概念？

你今天30岁投保，要等到124岁才能看到6.5%的收益率。

这不是养老规划，这是"来世规划"。

所以我要先说清楚：

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你打算用人民币投保，别被"新款升级"忽悠了。

旧款才是更优选择。

但美元保单，真的"狂飙"了

话说回来，如果你选的是美元保单，那情况完全不一样。

美元保单的中长期收益，新款确实把旧款甩开了。

直接看数据：

30年IRR从6.0%提升到6.5%，看起来只差0.5%。

但复利的威力是恐怖的。

算笔账你就明白了：

假设你投50万美元，5年缴，持有30年：

• 旧款：预期总现金价值约280万美元
• 新款：预期总现金价值超过320万美元（640%已缴保费）

30年多赚40万美元，换算成人民币就是近300万。

更关键的是登顶时间：

• 旧款需要50年才能达到6.5% IRR
• 新款30年就登顶，提前了整整11年

这意味着什么？

如果你35岁投保，65岁退休时就能享受到6.5%的复利收益。

而不是等到85岁。

养老规划最怕的就是"钱到位了，人没了"。

新款把收益曲线往前拉了11年，这对养老规划来说是实打实的利好。

从收益角度看，「富饶万家」美元保单直接追平了友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

正式跻身港险储蓄险第一梯队。

如果你看好美元资产、打算长期持有，这款产品的竞争力是实打实的。

回本速度：依然是市场前列

很多人担心：收益提升了，是不是回本期变长了？

答案是：没有。

万通「富饶万家」的回本速度依然保持在市场前列：

6-7年预期回本，这个速度在港险储蓄险里属于第一梯队。

更重要的是早期收益表现：

• 第10年：预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年：预期总现金价值超过**310%**已缴保费

什么概念？

投100万，10年后变145万，20年后变310万。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

这一点对养老规划特别重要。

社保只是兜底，替代率不到40%，缺口怎么补？

靠的就是第三支柱的个人储蓄。

而储蓄险的回本速度，直接决定了你的资金灵活度。

如果你55岁想提前退休，10年回本的产品和15年回本的产品，体验完全不一样。

前者让你有底气说"我不干了"，后者可能让你继续"再干几年"。

自己的养老自己扛，别指望天上掉馅饼。

红利结构没砍，提领更稳

市面上很多产品"升级收益"的套路是什么？

砍保证收益，拉高预期收益。

账面数字好看了，但实际到手的钱更不确定了。

「富饶万家」有没有玩这套？

我仔细对比了新旧两款的红利结构：

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这句话什么意思？

储蓄险的收益主要由三部分组成：

• 保证收益：白纸黑字写进合同，100%确定拿到
• 复归红利：每年派发后锁定，不会倒扣
• 终期红利：退保或身故时一次性给付，浮动较大

很多产品升级时会偷偷降低复归红利占比、提高终期红利占比。

这样账面IRR好看，但实际提领时波动大、不稳定。

「富饶万家」没有玩这个小动作。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这对养老规划意味着什么？

养老金最怕的就是"不确定"。

你不知道60岁那年市场行情好不好，也不知道70岁那年会不会遇到金融危机。

复归红利占比高，意味着你每年锁定的收益更多，提领时更稳定。

不用担心"刚好赶上市场低谷，终期红利缩水一半"的尴尬。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

功能不但没砍，还加了料

很多人以为产品升级就是"调收益"。

但「富饶万家」的升级是全方位的——功能也加了料。

10种货币自由转换

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：

你现在买美元保单，10年后人民币升值了，可以转成人民币锁定汇率收益。

20年后欧元走强了，又可以转成欧元。

养老规划动辄20-30年，谁也不知道未来哪个货币更强。

多一个选择，就多一层保障。

12种年金转换：养老神器

这是万通的独家功能，也是我最看重的一点。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年增加5%抵御通胀）。

还可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

为什么这个功能重要？

2025年中国养老金替代率仅40%，远低于国际70%的基准。

什么意思？

退休前月薪2万，退休后社保只给你8000。

缺口的1.2万怎么补？

港险的年金转换功能可以作为第三支柱补充，确定性支付匹配刚性养老需求。

你55岁开始每月固定领5000美元，领到终身。

不用担心市场波动，不用担心活太久钱不够花。

新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立提取指示。

可选择每月提取、每年提取或一次性提取。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

以前想做225、567提取模式，每次都要单独申请。

现在只需要申请一次，设好指示，钱就自动打到指定账户。

传承设计：3人共同持有更灵活

「富饶万家」在传承功能上也做了升级。

第二保单持有人/被保人：1人→3人

旧款「富饶千秋」只能预设1名后备持有人和1名后备被保人。

问题在哪？

万一这个后备人员比原保单持有人走得更早，预备就失效了。

新款「富饶万家」可以预设最多3人，有备无患。

保单分拆：可提名3名指定人士

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

这个功能对多子女家庭特别实用。

比如你有3个孩子，可以把一份保单分拆成3份，每个孩子各得一份。

每份保单还可以再指定3名后备持有人（比如孙辈），实现跨代传承。

提取顺序也很清晰：

先提取红利锁定户口的金额，再提取复归红利的现金价值，最后才是部分退保。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取，灵活度拉满。

限时优惠+选购建议

说完产品，最后聊聊怎么选。

当前优惠力度

保费折扣优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

预缴利率优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

5年缴美元保单一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分：7.5%保证年利率
• 后续4年：3.2%保证年利率

算笔账你就明白了：

选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

新旧产品怎么选？

闭眼冲「富饶千秋」的人：

• 选人民币保单的客户：旧款人民币收益比新款高更多
• 短期（10年内）要用钱的客户：旧款资金利用率更高

优先入「富饶万家」的人：

• 选美元保单的客户：30年多赚40%，长期复利优势明显
• 能持有20年以上的客户：收益差距持续扩大
• 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有更适配多子女家庭

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险。

核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

选对了，养老无忧；选错了，可能要多等几十年。

但选产品只是第一步，怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面的信息差更大。