忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期王者"，藏着一个致命缺陷

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺震惊的——香港大学2025年学费首次突破20万港元，STEM专业更是达到21.8万港元/年。

算下来，四年本科读完至少要116万人民币。

孩子的教育金，你准备好了吗？

今天聊一款专门适合存教育金的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

但开头我得先泼盆冷水：这款产品有个致命缺陷，90%的人不知道。

这款产品有个致命缺陷

先说结论：忠意启航创富(卓越版)只有两个账户——保证收益+终期红利（非保证）。

看起来没什么问题对吧？

但问题就出在这个"终期红利"上。

什么意思呢？

简单说就是：红利结构失衡，一旦你开始提领，收益会断崖式下跌。

很多人买储蓄险，想的是每年领点钱出来花。

但这款产品，你越早领、越频繁领，亏得越惨。

为什么我要先把这个缺陷摆出来？

因为我见过太多人，冲着高收益买了，结果用法不对，反而亏了。

这笔钱的特点是：时间确定、用途确定。

如果你打算给孩子存教育金，这个缺陷到底是不是"致命"的，往下看。

提领陷阱：566演示下的残酷真相

先解释一下为什么提领会亏。

忠意启航创富(卓越版)的终期红利，只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止（如身故、失效、到期）时才支付。

翻译成人话：这笔红利不是"活钱"，你不退保就拿不到。

那如果你中途想每年领点钱出来呢？

来看一个经典的"566提领密码"演示——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），一直领到老。

这张表太直观了。

同样的提领方式，到第50年：

• 万年青星河尊享II（永明）：剩余价值146万美元
• 富饶千秋（万通）：剩余价值137万美元
• 启航创富(卓越版)（忠意）：只剩53.8万美元

差距不是一般的大，是差了快3倍。

过早领取，终期红利会被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。

还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率风险敏感，这也是个考量因素。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

话锋一转：但如果你不打算提领呢？

说到这里，你可能觉得这产品没啥用了。

别急，关键问题来了：如果你根本不打算中途提领呢？

比如，给孩子存一笔教育金。

孩子的教育金有个特点：时间确定、用途确定。

孩子18岁上大学，你提前10-15年开始存，到时候一次性取出来交学费。

中间这十几年，根本不需要动这笔钱。

这恰恰是忠意启航创富(卓越版)的"甜蜜区"。

看数据：

• 保单前25年预期收益市场第一
• 第30年开始，长期收益才掉出第一梯队

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

换句话说，把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，你就能享受到短期收益红利。

教育金最怕的是什么？

中途被挪用。

这款产品的"提领即亏"特性，反而成了一道天然的防火墙——逼着你专款专用。

算一算孩子上大学需要多少钱。

香港中文大学学费涨幅达20.2%，现在已经21.4万港元一年了。

四年本科加生活费，没有150万打不住。

提前10年准备，真的不算早。

收益爆发：前20年的统治级表现

说完适用场景，该上硬核数据了。

忠意启航创富(卓越版)的前期收益，只能用"统治级"来形容。

先看2年缴+现行折扣的表现：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣的表现：

• 保单第15-20年，预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名

前期收益优势非常明显。

这意味着什么？

假设你现在给3岁的孩子存教育金，选5年缴，每年交5万美元。

孩子18岁上大学时，正好是保单第15年，你取出来交学费，享受的是市场最高档的收益。

一次性取出vs分期领取，差别很大。

这款产品就是为"一次性取出"设计的。

有人可能问：第30年以后收益掉下来怎么办？

答案很简单：教育金根本用不到第30年。

孩子22岁大学毕业，你最多持有到第20年左右。

正好卡在这款产品的"黄金期"。

优惠加持：保费回赠让收益再上一层

收益已经够能打了，忠意还给了一波保费优惠。

重点看5年缴：无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

具体来说：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元以上：回赠25%

2年缴的回赠力度小一些：

• <20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元以上：回赠5%

算上保费回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴。

原因有两个：

1. 年交保费压力更小——同样总保费，分5年交比分2年交轻松多了
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色——20年IRR能到6.38%

给孩子存教育金，本来就是一个长期规划。

5年缴既能平滑现金流压力，又能享受更高的保费回赠，一举两得。

底层逻辑：投资策略与保司实力

收益这么高，靠谱吗？

这就要看背后的保司实力和投资策略了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 偿付能力比率210%
• 常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

再来看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳扎稳打。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高增长。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：适合你吗？对号入座

说了这么多，忠意启航创富(卓越版)到底适合不适合你？

这款产品支持2年或5年交，核心定位非常清晰：

适合的人：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 到期一次性取出，中途不挪用

对这类人来说，这款产品可能是"最优解"。

典型场景就是教育金规划。

孩子3-8岁开始存，18岁上大学时取出，正好卡在产品的黄金收益期。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

不适合的人：

• 打算短期内就开始领钱
• 想用作养老金，每年领一点
• 需要货币转换功能

如果你是这类需求，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

孩子的教育金，提前10年准备不算早。

选对产品，用对方法，才能让这笔钱发挥最大价值。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你应该对忠意启航创富(卓越版)有了清晰的判断。

但产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。