香港158家保险公司，我通宵扒完只选出15家！你的钱该放哪家？

你好，我是大贺。

说实话，最近后台问保司选择的人越来越多了。

我理解这种焦虑——当时我也纠结过。

2022年那会儿，我手里有笔钱不知道往哪放。

银行理财说好的"稳健"，结果净值跌得我心慌；基金更别提了，绿得我不敢打开APP。

后来想明白了，与其在国内各种产品里来回折腾，不如认真研究一下港险。

今年情况更明显。

2025年2月的数据显示，固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创了2023年以来的新低；19%的产品回撤超过20个基点，投资者吐槽"说好的稳呢"。

贵阳银行的理财产品业绩比较基准下限甚至跌破了2.0%，降到1.8%-1.9%。

钱放哪里才安心？

这是每个普通家庭都在问的问题。

我的真实感受是，港险不是万能的，但确实解决了我的一部分焦虑。

今天这篇文章，我把香港158家保险公司扒了个底朝天，筛出15家靠谱的，再按你的实际需求告诉你该怎么选。

希望能帮到你。

你买港险，到底图什么？

在聊具体产品之前，我想先问你一个问题：你买港险，到底图什么？

这个问题很重要。

因为不同的需求，对应的产品完全不一样。

第一种：短期锁收益。

手里有笔闲钱，5年左右用不上，不想放银行吃那点利息，想找个收益高一点又保本的地方。

这种情况，立桥人寿「智选储蓄保」就很适合——5年保证单利4.48%，比国内定存香太多了。

第二种：中长期增值。

钱可以放10年、20年甚至更久，追求复利滚雪球，让钱真正生钱。

这种需求，宏利「宏挚传承」和友邦「环宇盈活」是第一梯队的选手。

第三种：养老现金流。

不图一次性拿多少钱，就想退休后每个月稳稳领一笔，覆盖日常开销。

这种情况，年金险是首选，太保、安达、万通都有不错的产品。

你是哪一种？

想清楚这个问题，后面的选择就简单多了。

短期锁收益：5年定存替代方案

先说第一种需求：短期锁收益。

当时我也纠结过，5年左右的闲钱到底放哪里。

银行定存利率一降再降，大额存单也抢不到，理财产品又不保本。

后来发现港险里有一类产品，专门解决这个问题。

立桥人寿「智选储蓄保」，我研究下来觉得是这个赛道的"卷王"。

核心数据摆出来：

• 一次性交清保费
• 最快2年保证回本
• 5年保证单利4.48%

什么概念？

相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。

而且是"保证"的，白纸黑字写在合同里，不是那种"预期收益""业绩比较基准"之类的话术。

说说立桥这家公司。

成立于2010年，总部在中国澳门，偿付能力314%+，标普评级AA。

虽然不是百年老店，但财务指标很硬。

它在为本地及中小客户提供个性化储蓄产品方面确实有一套，产品设计直击痛点。

适合谁？

5年左右没有用钱需求，追求资产增值，又不想承担任何风险的朋友。

我的真实感受是，这类产品不复杂，就是拿确定性换时间。

你能接受5年不动这笔钱，就能锁定一个不错的收益。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你的钱可以放更久，比如10年、20年甚至30年，那就进入"复利滚雪球"的赛道了。

这个赛道我重点推荐两款产品：宏利「宏挚传承」和友邦「环宇盈活」。

宏利「宏挚传承」：前20年的"卷王"

先看数据：

• 6年预期回本
• 9年复利4%
• 14年复利5.85%，本金翻倍
• 21年复利6%，本金翻3倍

前20年的收益表现，宏挚传承基本是市场上最亮眼的。

如果你追求的是前/中期资产规划，比如孩子教育金、自己的中年储备，这款产品很合适。

而且宏挚传承在各种提取密码下的账户余额表现也很突出，不是那种"只能看不能用"的产品。

说说宏利这家公司。

成立于1887年，138年历史，香港业务从1897年就开始了，深耕香港128年。

总部在加拿大，偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-，三大评级机构都是高分。

投资策略79.5%固收类，风格偏保守稳健。

宏利在保障与储蓄结合的产品设计、长期财富传承规划方面确实有优势，百年老店的底蕴在这里。

友邦「环宇盈活」：长期持有的"定海神针"

再看友邦的数据：

• 10年复利3.47%
• 20年复利5.67%
• 30年复利6.5%

你会发现，友邦的曲线是越往后越陡峭。

前10年不如宏利亮眼，但拉长到30年，**复利6.5%**的表现稳居第一梯队。

更重要的是，友邦的分红实现率全港第一。

什么意思？

就是保险公司当初承诺的非保证收益，友邦实际兑现的比例最高。

长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

说说友邦这家公司。

成立于1919年，106年历史，香港业务从1931年开始，94年深耕。

总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA，评级拉满。

投资策略76%固收类、24%权益类，亚太区分散投资。

友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，客户服务口碑好，品牌知名度高。

怎么选？

我的建议是：

• 如果你更看重前20年的表现，比如孩子上大学、自己换房这些中期目标，选宏利
• 如果你能放30年以上，追求极致的长期复利，选友邦

当时我也纠结过这个问题。

后来想明白了，没有绝对的好坏，只有适不适合自己的时间周期。

养老现金流：每月稳稳领钱

第三种需求：养老现金流。

这类需求和前面不太一样。

前面是"钱生钱"，这里是"钱变钱流"——不追求一次性拿多少，而是退休后每个月稳稳领一笔，覆盖日常开销。

年金险是解决这个问题的专业选手。

我重点推荐三款：

太保「鑫相伴终身年金」：即买即领

核心数据：

• 买完当年就开始领钱
• 保证派息率2.5%
• 第5年起周年红利0.8%，综合派息率3.3%
• 第8年保证现金价值+已领年金覆盖总保费（相当于回本）
• 长线收益率5.55%

这款产品的特点是"即买即领"，不用等5年10年才开始派息。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

太保香港成立于1991年，34年历史，香港业务2021年才开始，算是新进入者。

但偿付能力256%，标普A，穆迪A3，财务指标扎实。

安达「安心退休年金」：均衡稳健

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例：

• 每年保证领总保费4.47%
• 领到100岁，保证领取占总派息70%
• 非保证分红不超30%

这款产品的特点是"高保证低分红"，确定性很强。

横向对比下来，普适性最强，适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求确定性的朋友。

安达人寿成立于1985年，40年历史，总部在瑞士苏黎世，偿付能力高达436%，标普AA，穆迪Aa3。

财务实力非常硬。

万通「多元终身年金」：灵活至上

这款产品需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

但灵活性拉满：

• 转年金前相当于万能险，保底2%实际4%的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金
• 提供12种年金权益选择
• 支持部分转年金

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

怎么选？

我的建议是：

• 年纪偏大，当下就想领钱：太保
• 追求确定性，不想操心：安达
• 还年轻，想保留灵活性：万通

选保司的底层逻辑

聊完产品，再说说保司怎么选。

很多人问我：香港那么多保险公司，怎么知道哪家靠谱？

我的做法是从源头筛选。

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家里包括：

• 经营一般业务：85间
• 经营长期业务：51间
• 经营综合业务：19间
• 经营特定目的业务：3间

第一轮筛选：

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，不符合我们买储蓄险/年金险的需求，直接筛掉。

第二轮筛选：

剩下的长期/综合业务保险公司里，有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家；有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。

这些也筛掉。

最后符合要求的，也就30多家。

我再从公司背景、标普评级、偿付能力这些指标出发，优中选优，敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

最后，把15家靠谱保司的核心信息整理成表，方便你存档查阅。

五家国际老保司

前面提到的友邦、宏利，再加上安盛、保诚、永明，是第一梯队的国际老牌。

安盛AXA：

成立1817年，208年历史，总部法国，偿付能力216%，标普AA-，穆迪Aa3，惠誉AA。

固定收益占74%，在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential：

成立1848年，177年历史，总部英国，偿付能力280%，标普A，穆迪A2，惠誉A-。

投资策略70%权益类30%固收类，在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

永明SunLife：

成立1865年，160年历史，总部加拿大，偿付能力200%+，标普AA，穆迪Aa3。

75%固定收益，97%投资级别，在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

六家中坚力量

忠意Generali：

成立1975年，50年历史，总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。

富卫FWD：

成立2013年，12年历史，总部香港，偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。

万通YFLife：

成立1851年，174年历史，总部美国，偿付能力240%+，惠誉A-。

周大福人寿CTFLife：

成立1970年，55年历史，偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。

四家国资保司

中银人寿BOC Life：

成立1998年，27年历史，总部香港，偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。

国寿海外ChinaLife：

成立1933年，92年历史，偿付能力208%，标普A，穆迪A1，惠誉A。

太平香港ChinaTaiping：

成立1929年，96年历史，偿付能力282%，标普A，惠誉A。

这15家保司，覆盖了国际老牌、中坚力量、国资背景三大类，基本能满足大陆客户的各种需求。

大贺说点心里话

说了这么多产品和保司，其实最重要的还是一句话：选对渠道，比选对产品更省钱。

同一款产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。

这里面的信息差，很多人根本不知道。