宏利躺平2年憋大招：这款新品27年冲顶6.5%，友邦环宇盈活慌不慌？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到博鳌论坛的一组数据，说全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元，中国的养老金替代率只有**40%**左右。

啥意思？

就是退休后你每月能领的钱，可能只有工作时收入的四成。

我爸妈那一代，很多人就是吃了这个亏。

辛苦一辈子，退休金刚够吃喝，想出去旅游、想给孙辈包个大红包，都得掂量掂量。

所以我一直说，养老这事儿等不起，趁年轻赶紧规划。

今天要聊的这款产品，正好踩在这个点上——宏利「宏挚家传承」，一款让我觉得"终于等到了"的新品。

沉寂两年，宏利终于出手了

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

友邦的环宇盈活风头正劲。

永明的万年青星河尊享2主打提领天花板。

安盛的盛利2也是稳扎稳打。

市场热闹得很，但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了。

别等老了才后悔——这句话我常说，但其实保司也一样。

宏利这两年确实有点"躺"过头了，眼睁睁看着友邦、保诚、安盛轮番上新，自己却一直靠着老产品吃老本。

直到「宏挚家传承」的出现。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

为什么这么说？

往下看你就明白了。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

做港险测评这么多年，我最烦那种"这款产品很好"的废话。

好不好，数据说了算。

咱们直接上对比，以5年交费、年交6万美元为例，看看各家产品多久能到达6.5%的收益上限：

• 宏利·宏挚家传承：26年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承（老款）：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到没？

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品更是快了整整21年。

这意味着什么？

如果你30岁投保，宏挚家传承在你56岁的时候就能达到6.5%的复利收益。

而友邦要等到你59岁，永明更是要等到你80岁。

对于养老规划来说，这3年的差距可不是小事。

早3年达到收益上限，就意味着你的养老金池子能更早进入"高速增长期"。

再看具体的收益对比：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大——100年的时候，友邦也就领先215美元，可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

作为一个务实的过来人，我得说，这个数据确实让我眼前一亮。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

有朋友可能会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？

为什么还要出新品？

这就要说到产品定位的问题了。

宏挚传承这款产品，一直是我们的重点推荐。

因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：

20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

对于养老规划来说，这是个硬伤。

现在不存以后靠谁？

如果你30岁投保，47年后你都77岁了，这个"冲顶"来得有点晚。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点。

它的策略很清晰：降低前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

具体来看：

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%的收益上限

再对比一下保证回本期：

• 永明：13年
• 宏利·宏挚家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利·宏挚传承：18年
• 安盛：25年

16年保证回本，在主流产品里属于中上水平。

如果你追求的是"稳"，这个数据能让你安心。

所以宏利·宏挚家传承的产品定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合。

两款产品搭配使用：

• 一个主打前20年的高收益
• 一个主打20年后的长期增长

堪称"养老双保险"。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

港险产品通常支持多种缴费方式，宏挚家传承也不例外。

整付、2年交、3年交和5年交，都可以选。

但让我惊喜的是，无论选哪种缴费方式，它的表现都是市场最快的。

我把数据整理了一下：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这对于养老规划来说意味着什么？

意味着你可以根据自己的资金情况灵活选择，不用担心"选错缴费方式就亏了"。

趁年轻赶紧规划，不管你是手头宽裕想一次性搞定，还是想分几年慢慢交，这款产品都能给你市场最优的回本速度。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说了这么多优点，该说说缺点了。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么呢？

答案是：提取表现。

拿最常见的"566提领"为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现还是不及自家产品宏挚传承。

后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

基本上没什么亮点。

再来看看"567"（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领下的表现：

宏挚家传承这一点倒是比友邦好——友邦环宇盈活不支持"567"提取，直接断单了，而宏挚家传承可以支持。

不过总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这是不是缺点？

要看你的需求。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它自己滚雪球，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

但如果你有现金流规划，比如想每年稳定提取一笔钱当养老金补充，那安盛盛利2和永明万年青星河尊享2可能更适合你。

未雨绸缪嘛，先想清楚自己要什么，再选产品。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"、"终期红利锁定"功能。

在这个基础上，还创新了几项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更厉害的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用了。

想想看，孩子在国外读书，每个月的生活费、学费，直接从保单里定期打过去，省去了一大堆繁琐的手续。

这不就是"养老+教育"一站式解决吗？

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

不超过总现价的50%。

这个功能对于家庭财务管理来说，简直是神器。

在功能创新上，确实看到了保司的诚意。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，挚易取则让家庭成员之间的资金调配更加便捷。

我爸妈那一代，很多人买了保险，想给孩子用钱还得跑柜台、填表格，折腾半天。

现在这些功能，真的是把"用户体验"这四个字落到了实处。

总结：谁适合买这款产品？

说了这么多，最后来个总结。

宏利·宏挚家传承的优势：

• 回本快，登顶更快：27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者
• 综合收益更高：相比主流主打长期传承的产品（如友邦环宇盈活），前30年收益领先
• 功能创新实用：灵活取、挚易取，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭

宏利·宏挚家传承的不足：

• 提领表现一般：如果你有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2

适合人群：

• 想提前储备养老金，追求长期稳定增值的人
• 短期内没有用钱需求，想让资金"滚雪球"的人
• 有海外升学、移民规划，需要跨境资金调配的家庭
• 想给下一代做财富传承的人

2025年延迟退休已经正式启动了，15年内男职工退休年龄要从60岁延到63岁。

这意味着领取养老金的时间推迟了，提前用港险储备养老金、锁定长期收益就更加重要了。

别等老了才后悔。

养老这事儿，真的等不起。

大贺说点心里话

选产品这事儿，数据只是第一步。

更重要的是，怎么买、在哪买、能省多少钱——这些"信息差"，往往才是决定你最终收益的关键。