万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么让我一个焦虑的中产妈妈下定决心？

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打9年了。

今天这篇文章，我想用一个特别的视角来写——一个40岁中产妈妈的养老焦虑自救。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

我今年40岁，距离退休还有20年。

但我已经开始焦虑了。

当初我也纠结过：到底是买储蓄分红险追求高收益，还是买年金险求个安稳？

前者收益高，但万一60岁退休那天赶上金融危机，分红缩水怎么办？

后者稳定，但年轻时资金增值太慢，感觉亏了。

买之前我最担心的是——难道要买两张保单，一张管增值，一张管养老？

直到我遇到了万通（YF Life）推出的【富饶万家】。

这款产品有个独特的设计：年金转换机制。

可以在你准备退休时，把分红险积累的钱转换成终身年金。

说人话就是：前半生当储蓄险用，后半生当年金险用。

【富饶万家】把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起。

过去需要买两张保单搭配的事，现在一张单全搞定。

这也是为什么它被称为全港唯一的"双面胶"产品。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

持有3年后我发现，很多人一听"年金转换"就觉得这是个保守型产品。

大错特错。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

回本与增值：主打一个"快"

我以自己的投保方案为例：40岁女性，5年缴费，年缴3万美元，总投入15万美元。

来看这张收益演示表：

关键数据我帮你划重点：

• 第7年：预期回本。这意味着资金占用的心理负担极小，交完5年保费后只需再等2年。

• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"，安全垫铺得很厚。

• 第17年：账户价值翻倍，复利回报达到5%。

• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%。

• 第30年：翻5.8倍，复利回报触顶6.5%。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

也是万通目前增值最快的产品。

独门绝技：45%的"落袋为安"

很多人怕分红险是"纸上富贵"——数字看着漂亮，但都是非保证的。

万一市场不好呢？

这也是当初我最担心的问题。

但万通很聪明，它设计了极高的复归红利占比。

什么是复归红利？

就是保险公司每年公布一次，一旦公布就锁定在你账户里，不会被市场收回的红利。

在前20年，富饶万家的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

这个设计让我这种风险厌恶型选手安心了不少。

对比一下你就知道差距

2025年博鳌论坛上有个数据让我印象深刻：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老这件事，真的不能指望别人。

而富达国际的调查显示，35岁以下年轻人想要舒适养老，至少需要163万元储蓄。

我算了一下，15万美元投入，按6.5%复利滚30年，账户价值能到87万美元以上。

这还没算后面转年金能领多少。

这个数字，足够让我对养老这件事没那么焦虑了。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

收益讲完了，现在说说这款产品真正的"杀手锏"。

也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

给姐妹们划几个重点选项：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发5年。

把护工费都覆盖了。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说理论可能有点抽象，我用自己的方案做个完整推演。

方案：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，我不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

这20年我什么都没做。

就是每年交3万美元交了5年，然后等着。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

60岁我退休了，不想再承受任何风险。

于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

来看这张转换后的领取表：

转换后的领取数据：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

算一笔账：

我总共投入15万美元，如果活到90岁，累计领取73.76万美元，接近5倍。

而且这是"确定"的钱，不是"预期"的钱。

不管金融市场怎么动荡，保险公司每年都得给我打这笔钱。

如果让我重新选，我还是会选这个方案。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

这就是我说的"两幅面孔"——前半生是激进的印钞机，后半生是保守的铁饭碗。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多姐妹可能会问：

说得这么好，万通这家公司靠谱吗？

敢承诺"终身刚兑"，它的底气在哪？

这个问题我当初也研究过，给你们说说。

美式年金的血统

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**。

这不是吹的，香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

来看看它的股东架构：

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司）。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

国家队同款的资管

更让我放心的是它的资产管理。

万通**90%的固收资产由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？

来看这张介绍：

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元。

更关键的是，它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

给姐妹们的建议：

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你**"变富"的机会**（高分红），又给了你**"保底"的权利**（年金转换）。

如果你符合以下条件：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

如果让我重新选，我还是会选【富饶万家】。

因为它解决了我作为一个中产妈妈最核心的焦虑：上有老下有小，我的养老钱怎么存才能既安全又有收益？

现在，我有答案了。

大贺说点心里话

今天这篇文章写得很长，因为我真的觉得这款产品值得被更多人知道。

但产品好是一回事，怎么买、能不能省钱，又是另一回事。