友邦「活然人生」+「环宇盈活」：储蓄+人寿双配置，为什么我说这是2026年最值得抄作业的组合？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮100多个家庭做过资产配置方案。

今天聊一个我最近被问得最多的话题——家庭资产到底该怎么重新配置？

开篇：为什么需要储蓄+人寿双配置？

从家庭资产配置角度看，2025年发生了一个很重要的变化。

申万宏源证券的数据显示，中国居民家庭房产配置占比从接近70%显著下降。

股票、基金等权益类投资占比提升至15%左右。

《中国家庭风险保障体系白皮书》也指出，商业保险配置比例已达71.2%，投资性房产配置占比降至36.4%。

什么意思？

房子不再是唯一的"压舱石"了。

但问题来了：房产占比下降后，这些钱该往哪儿放？

很多人的第一反应是银行理财。

确实，2025年三季度央行问卷显示，36%居民青睐银行非保本理财，银行理财存续规模突破32万亿元。

但银行理财的收益天花板有限，而且缺少保障功能。

这其实是个结构问题——你需要的不是单一产品，而是一套组合。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

一个管保障，一个管增值。

鸡蛋不能放一个篮子，关键是平衡。

接下来，我分别拆解这两款产品，然后告诉你怎么组合配置最划算。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

「活然人生」是友邦2026年开年力作，定位是终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

先看基础信息：

• 缴费方式：可选5年缴或30年缴
• 投保年龄：5年缴15日至75岁，30年缴15日至55岁
• 保单货币：美元，最低保额10,000美元

从家庭资产配置角度看，这款产品有三个核心功能值得关注：

第一，灵活理财

保单生效满3年后可享非保证终期红利。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值。

这意味着你的钱不是"锁死"的，需要用的时候可以拿出来。

更有意思的是"灵活调配安排"——你可以把钱直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构和香港安老院。

第二，资产配置稳健

看一下它的投资组合：

债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

这延续了友邦一贯的"稳健"策略——不会为了追求高收益把你的钱拿去冒险。

但也保留了增长空间。

对于追求"安全感"的家庭来说，这种配置思维很重要。

第三，传承功能完善

这个后面单独讲，先记住一点：

它不只是保险，还是一个可以跨代传递的财务工具。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

很多人买人寿险，最关心的就是"保障杠杆够不够高"。

「活然人生」的基础保障是：身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准）。

但真正让我觉得"这个产品设计得用心"的，是两个附加契约：

1. 意外身故赔偿附加契约

附加之后，总保障最高可达基本保额的300%。

具体规则是：第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），因意外身故额外赔付200%基本保额。

单受保人累计限额100万美元。

我们来算一下：

如果基本保额是45万美元，附加这个契约后，意外身故赔偿最高可以拿到135万美元。

这个杠杆率，对于家庭支柱来说非常有价值。

2. 免付保费附加契约

60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这是个风险对冲设计——万一中途出事，保单不会因为交不起保费而失效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

这部分是「活然人生」的差异化亮点，也是我觉得最值得细讲的。

先看一个案例：

47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

这位Jeremy是高级财务总监，他给两个受益人Connie和Steven平分身故赔偿。

但他做了一个很聪明的安排：

• Connie：一笔过收取（即时到账）
• Steven：分期每月定额支付3,000美元，直至付清

为什么这么设计？

因为Steven还年轻，Jeremy担心他一下子拿到一大笔钱不会管理。

所以选择"按月发工资"的方式，还设定了26岁才能自主决定支付方式。

这就是「身故赔偿支付办法」的价值——你可以决定钱怎么给、什么时候给、给多少。

更厉害的是市场首创的「受益人灵活选项」：

当受益人达到指定年龄，或者不幸罹患癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭等指定疾病时，可以按自己选择的支付方式收取款项。

从家庭资产配置角度看，这解决了一个很现实的问题：

传承不只是"把钱给下一代"，而是"确保钱能在对的时间、以对的方式到达对的人手里"。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

讲完人寿险，再来看储蓄险。

友邦「环宇盈活」一直是我推荐的"压舱石"产品，它的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元：

关键数据：

• 预期7年回本，18年保证回本
• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

我们来算一下配置比例的意义：

如果你30万美元放银行理财，按3%年化算，30年后大概是72.8万美元。

而「环宇盈活」30年后是175.6万美元，差了将近2.5倍。

这就是为什么我说它稳稳站在市场第一梯队——前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

对于教育金、养老金这种长期规划需求，这个收益曲线刚刚好。

当然，港险储蓄产品不是银行存款，收益有保证部分和非保证部分。

但友邦的分红实现率一直比较稳定，这也是我推荐它的原因之一。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论讲完了，来看一个真实的配置案例。

客户背景：

• 35岁女性，刚生了宝宝
• 家庭年收入稳定，希望为未来做长期规划
• 核心需求：子女教育金 + 养老储备 + 家庭保障

年度预算：10万美元

从家庭资产配置角度看，我建议她采用70%储蓄保险 + 30%人寿保险的组合：

① 70%：储蓄险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元，总保费35万美元
• 用途：教育基金 + 家庭储备金

这笔钱的使用规划是这样的：

保单第15年（投保人50岁后），孩子正好15岁，开始读高中或准备出国。

这时候每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是去英美留学，这笔钱都够用。

而且因为是美元保单，汇率风险也对冲了一部分。

② 30%：人寿险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元，总保费15万美元
• 固定保额45万美元

这是"以小博大"的保障杠杆。

15万美元保费撬动45万美元保额，如果附加意外身故赔偿，最高可达135万美元。

对于一个刚成为妈妈的家庭支柱来说，这个保障是必须的。

鸡蛋不能放一个篮子，增值和保障都要有。

组合效果：

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果：

• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求
• 80岁时：总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元

全方位做到：保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。

我给她算了一下整体配置比例：

这套组合的精髓在于：

不同人生阶段，钱的用途可以随时切换。

35岁开始投入，50岁孩子读大学时拿教育金，60岁退休后拿养老金，万一中途出事还有保障兜底。

一份保单解决三个问题，这就是配置思维的价值。

而且，因为储蓄险和人寿险分开配置，你可以根据自己的实际情况调整比例。

预算多一点可以加储蓄，担心风险可以加保障，灵活度很高。

总结：谁适合这套组合？

讲了这么多，最后来划重点。

这套组合特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群——「环宇盈活」的长期收益曲线，刚好匹配养老规划的时间跨度。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群——保单第10年后就可以定期提取，孩子读书时正好用上。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群——银行理财收益有限，股票波动太大，这套组合是个平衡选择。

4. 希望提升家庭保障的人——「活然人生」的保障杠杆和传承设计，解决了"万一"的问题。

为什么这个组合值得你认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

不用分开买储蓄和保障，省心省力。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

既有资产增值，又有家庭保障，这才是完整的家庭资产配置。

从家庭资产配置角度看，2025年之后的中产家庭，确实需要重新思考"钱该怎么放"这个问题。

房产占比下降是大趋势，银行理财收益有限，股票波动又太大。

储蓄+人寿的组合，可能是目前最适合普通家庭的"稳健配置方案"。

关键是平衡——既要增值，又要保障，还要灵活。

友邦这套「活然人生」+「环宇盈活」的组合，刚好把这三件事都做到了。

大贺说点心里话

配置方案讲完了，但怎么买、从哪买，其实也有讲究。

同样的产品，不同渠道的成本差别很大，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。