万通「富饶万家」：被吹爆的30年6.5%IRR，多子女家庭传承有个隐藏玩法

你好，我是大贺。

作为一个二胎爸爸，我太理解这种焦虑了——给老大买了保单，老二怎么办？

一份保单能不能两个孩子都照顾到？

以后分家产会不会因为这事儿闹矛盾？

最近万通的「富饶千秋」即将在2026年1月1日停售，接棒的「富饶万家」刷屏了我的朋友圈。

很多人问我：新产品到底升级了什么？

旧产品还能不能冲？

我研究了两周，发现这次升级的核心不只是收益——美元保单比旧款提前11年登顶6.5%IRR。

更重要的是功能上的突破。

尤其是"3人共同持有+保单分拆"这个新玩法，简直是给多子女家庭量身定制的传承方案。

今天这篇文章，我就从收益、功能、优惠三个维度，帮你把这款产品扒个底朝天。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的收益。

「富饶万家」这次在回本速度上依然保持市场前列：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本

这个回本速度意味着什么？

对于多子女家庭来说，孩子的教育金规划往往需要分阶段使用。

6-7年回本，正好能赶上老大小学毕业、老二幼儿园升小学的时间节点，资金周转更从容。

再看中长期收益，这才是「富饶万家」最亮眼的升级：

以5年缴为例：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

换算成IRR就是：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%。

**30年多赚40%**是什么概念？

直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

而且要知道，旧款「富饶千秋」需要50年才能达到6.5%IRR，新款硬生生提前了11年。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

不过我要提醒一点：人民币保单上，「富饶万家」的收益反而有所下降。

以5年缴为例，第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

这个后面选购指南会详细讲，先记住这个差异。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

多子女家庭最怕的就是——保单收益看着很美，真到提领的时候缩水一大截。

这就涉及到红利结构的问题。

港险的红利分两种：复归红利和终期红利。

复归红利一旦派发就锁定，不会因为市场波动而减少。

但终期红利虽然收益更高，只有退保或身故时才能拿到，中途提领可能打折。

「富饶万家」升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

这意味着什么？

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

我见过太多家庭因为不懂红利结构，在孩子留学急用钱时才发现，账面上的数字和实际能拿到的差了一大截。

复归红利占比高的产品，就像给你的钱上了一道保险锁——账上有多少，提出来就是多少，不用担心市场波动吃掉你的收益。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

对于规划周期动辄20-30年的教育金和传承方案来说，这种稳定性比单纯的高收益更重要。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

说完收益，再来看功能。

这才是「富饶万家」真正让我眼前一亮的地方。

10种货币转换：给资金加一层"汇率防护盾"

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

更重要的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

作为一个二胎爸爸，我太理解这种需求了。

老大可能去美国读书，老二可能去英国，谁知道十几年后的汇率是什么情况？

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，不管孩子最后去哪个国家，都能用当地货币支付，避免汇率波动带来的损失。

12种年金转换：市场独有的养老神器

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。

这个功能是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

传承这事儿，不只是给孩子留钱，也要考虑自己的养老。

等孩子们都成家立业了，这份保单还能转换成年金，给自己和老伴提供稳定的现金流。

确定性支付匹配刚性养老需求，一份保单解决两代人的问题。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留，没有因为升级而砍掉。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

接下来要讲的，才是我认为「富饶万家」最值得关注的升级——专门为多子女家庭设计的传承功能。

弹性提取：资金流动性更强

新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这个功能为客户提供了更强的资金流动性。

以前想定期提取，每次都要单独申请，麻烦不说，还容易忘记。

现在只需要申请一次，就可以设定好提取规则，比如每月给孩子的生活费、每年的学费，系统自动执行。

还可以指定收取款项对象，直接打到孩子账户上。

3人共同持有：多子女传承的终极方案

这才是重头戏。

旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。

万一这个后备人员比原保单人员还早出意外，整个传承计划就废了。

现在「富饶万家」可新增至3人，有备无患。

第二保单持有人/被保人由1人新增至3人，这意味着什么？

举个例子：我给两个孩子买一份保单，可以同时提名老大、老二、甚至老三（如果有的话）作为后备持有人。

万一我出了意外，保单会按照我预设的顺序，自动转移给指定的孩子。

更厉害的是保单分拆功能。

在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

提前规划好，省得以后麻烦。

多子女家庭最怕的就是分家产时闹矛盾。

一份100万的保单，等孩子们都成年后，可以分拆成两份50万的保单，各自独立运作，各管各的。

不用担心"老大多拿了""老二吃亏了"这种问题。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，弹性提取+3人共同持有更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

说到这里，不得不提一个行业趋势。

根据腾讯新闻的报道，2024年内地访客保单中终身寿险和储蓄寿险合计占比高达62.1%，而2016-2018年重疾险才是主角。

这说明高净值家庭的需求正在从"健康焦虑"转向"财富焦虑"，财富传承成了刚需。

港险的保单分拆、多人持有功能正好满足这一需求，「富饶万家」这次升级可以说是踩准了市场节奏。

限时优惠：最高减免73%首年保费

功能再好，价格不合适也白搭。

好消息是，「富饶万家」现在的优惠力度相当给力。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交的折扣最划算：

• 第1年保费折扣8%-10%
• 次年保费折扣4%-18%
• 合计最高折扣8%-28%

预缴利率

这才是真正的隐藏福利。

优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28（注意这个时间已经过了，但后续可能还有类似活动）

美元保单2年期预缴利率5.5%。

5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

算一笔账：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

香港保监局2025年7月起还要执行演示利率上限指引，非港元保单演示利率上限设定为6.5%。

监管趋严下，现在能锁定的优惠，以后可能就没有了。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后来解答大家最关心的问题：「富饶千秋」还能买吗？

新旧产品怎么选？

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期，精准对号入座不踩坑：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，而且差距不小。

旧款人民币收益仍占优，如果你确定要买人民币保单，选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

今年9月开始降息,未来还将继续降低。

而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

如果孩子10年内要留学、需要灵活周转，旧款资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

选美元保单的客户优先入「富饶万家」，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」，长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你家里有两个以上的孩子，或者有家族资产传承的规划，新款的功能实用性远超旧款。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

但必须提醒：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

多子女家庭的财富传承，从来不只是"买多少钱"的问题，更是"怎么分、怎么传"的问题。

选对产品只是第一步，怎么配置、怎么规划，里面的门道还有很多。