忠意启航创富（卓越版）：前25年收益市场第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有个数据挺有意思——胡润百富2025年12月的白皮书显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险配置占比28%，排第一。

聪明的钱都在做什么？

答案很明显：资产出海。

但问题来了：市面上港险产品那么多，到底选哪个？

今天我就来拆解一款最近被问得很多的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：前25年收益市场第一，但不适合所有人。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

测评产品之前，先看看公司底子。

鸡蛋不能放在一个篮子里，但篮子本身得足够结实。

忠意集团2025上半年的财务数据，确实给了我不少信心：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

人寿净流入增长25.2%，这个数字很能说明问题。

资金在用脚投票。

除了业绩，香港忠意保险今年还拿了三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

业绩和口碑双丰收，公司层面没什么可挑剔的。

产品基本面：结构简单，回本极速

说完公司，进入正题。

**忠意启航创富（卓越版）**的基本信息：

• 缴费方式：2年缴 / 5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日 - 75岁
• 产品结构：保证收益 + 终期红利（非保证），没有复归红利

结构非常简单，两个账户，一目了然。

但最让我眼前一亮的是回本速度：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这个速度堪称"闪电级"。

对比一下市面上其他产品——普遍需要6-9年才能预期回本，保证回本期动辄18年。

忠意这款直接破了行业纪录。

对于做美元资产配置的朋友来说，回本快意味着什么？

资金灵活性更强。

万一遇到汇率波动的好时机，你有更多腾挪空间。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

很多人问我：大贺，同样的产品，怎么买更划算？

答案是：看保费优惠政策。

忠意这款产品的保费回赠力度，在我看过的产品里算非常大的。

特别是5年缴：

注意看：5年缴无门槛就是18%起步，而且是保费次年回赠。

这意味着什么？

假设你年缴5万美元，第二年就能拿回9000美元的回赠。

这不是返佣，是直接进保单的真金白银。

资产出海不是有钱人的专利——5万美元门槛，普通中产家庭完全够得着。

收益实测：前25年市场第一

说了这么多，核心问题来了：收益到底怎么样？

我拉了市面上同类产品的横向对比数据，结果让我有点意外。

2年缴 + 现行折扣：

5年缴 + 现行折扣：

数据很清楚：在前20年，忠意启航创富（卓越版）展现出了绝对的统治力。

但这里必须说一个"硬伤"——

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明：主打前20年高收益。

这意味着什么？

如果你的投资期限是10-25年，这款产品几乎是最优选择。

但如果你打算持有30年以上，可能需要再考虑考虑。

结合当前的汇率环境来看——2025年人民币对美元从7.35升值至7.01附近，中信银行预计2026年有望在6.80-7.15区间波动。

美元保单在人民币升值周期，可以享受汇兑收益叠加保单收益。

汇率波动是风险也是机会。

对于想配置美元资产的朋友，忠意这款产品的中短期收益优势，刚好能吃到这波红利。

投资策略：动态配置穿越周期

收益高，背后的逻辑是什么？

我研究了忠意的投资策略，发现他们有相当大的动态调整空间：

具体怎么配？

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产40%
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%

前期稳健打底，后期逐步加仓权益资产。

这个策略的好处是：兼具保本和增值。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），按这个投资策略，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

三大功能升级：传承精细化管理

收益说完了，再来看功能。

很多人买港险储蓄，不只是为了自己，更是为了下一代。

忠意这款产品在传承功能上做了三个重要升级，我逐个拆解：

1、保单托管选项：资产保护"双保险"

核心功能：保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再接手这份保单。

关键限制：临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

适用场景：

爷爷给孙女买了一份保单，指定父亲作为临时持有人。

爷爷身故后，父亲可以在孙女成年前管理保单，但每年最多只能动用50%的钱。

等孙女18岁，保单完整交接。

这个设计的精妙之处在于——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项：一份保单精准传承N代

核心功能：第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

适用场景：

你有三个孩子，原本需要买三份保单。

现在只需要买一份大额保单，到时候一拆三，每个孩子一份。

或者更复杂一点：你可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

这个功能对多子女家庭特别友好——避免遗产分割纠纷，省心省力。

3、身故保障支付方式：定制化现金流方案

核心功能：身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

适用场景：

受益人是18岁的孩子，你担心一次性给太多钱会被挥霍。

可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"——前期给一笔启动资金，后面每月稳定收入，匹配教育、创业等场景。

这三个功能组合起来，忠意启航创富（卓越版）在传承精细化管理上确实实现了降维打击。

对于有复杂财富传承需求的家庭来说，一张保单覆盖多种需求，不用再东拼西凑。

总结：谁适合这款产品？

最后，给一个明确的结论。

忠意启航创富（卓越版）的核心优势：

• 回本极速：2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本
• 中短期收益市场第一：前25年碾压竞品
• 保费优惠力度大：5年缴无门槛18%起步
• 传承功能完善：保单托管、保单分拆、身故保障灵活支付

必须说清楚的"硬伤"：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 第30年开始长期收益不占优势，不适合超长期持有

适合谁？

1. 投资期限10-25年，追求快速积累财富的人
2. 风险偏好稳健，看重资金安全和回本速度的人
3. 有复杂财富传承需求，需要保单托管、分拆功能的多子女家庭
4. 想配置美元资产，但不想承担太大波动风险的人

胡润白皮书显示，45%高净值人群已配置境外金融产品，境外资产平均占总资产20%。

美元资产不是投机，是配置。

忠意这款产品，是当前市场上配置美元资产的优质选择之一。

不适合谁？

1. 打算持有30年以上的超长期投资者
2. 需要频繁提领、当养老金用的人
3. 追求极致长期收益的激进型投资者

选产品，核心是匹配需求。

没有完美的产品，只有适合的产品。

大贺说点心里话

看到这里，相信你对**忠意启航创富（卓越版）**已经有了全面的了解。

但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道价格可能差出一辆车的钱。

这个信息差，我觉得你有必要知道。