忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"黑马"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询储蓄险的朋友，问得最多的一个问题是：

手里有笔闲钱，10-20年不用，放哪里收益最高又稳妥？

说实话，这个问题在2026年变得格外扎心。

存款利率跌破1%，银行理财收益2%出头还得担心波动，房产不涨反跌...

中产家庭的钱，到底该往哪放？

就在这个节骨眼上，港险市场杀出一匹黑马：

忠意「启航创富(卓越版)」。

这款产品有多猛？

保单前25年预期收益市场第一，20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但先别急着心动。

作为服务过100+中产家庭的理财规划师，我必须告诉你：

这款产品有个致命短板，选错了可能亏大钱。

今天这篇文章，我会把优缺点一次性讲透。

帮你判断它该不该放进你的资产配置篮子里。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让人眼前一亮的部分。

忠意这次的保费优惠政策力度非常大。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步。

而且是保费次年回赠，实打实地返到你账上。

具体回赠比例是这样的：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

所以我推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

市场横评：前20年统治力有多强？

光说自己好没用，得跟竞品比一比才知道含金量。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

• 10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第15-20年预期收益——5年缴方案同样是市场第一

可以看到，**忠意启航创富（卓越版）**在前20年展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显。

不过有一点必须提前说清楚：

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，而是产品定位决定的。

它就是为10-20年中期储蓄设计的，别拿它当传承险用。

致命短板：提领即亏的真相

接下来说重点，也是我最担心大家踩坑的地方。

**忠意启航创富（卓越版）**的账户结构非常简单：

只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键来了——

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话就是：

你只要动钱，终期红利就会被锁定或扣减。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用一个经典的「566提领密码」来演示：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

看到没？

**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

• 第30年剩余价值：忠意33万 vs 永明万年青57万
• 第50年剩余价值：忠意53万 vs 永明万年青146万

差距接近3倍！

另外还有一点需要注意：

这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率波动敏感，或者未来有多币种需求，这也是一个限制。

所以我的结论是：这款产品只适合「存着不动」的人。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友。

可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

背后靠山：忠意集团实力解码

说完产品，再说说保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇：凭什么它前20年收益能这么高？

答案藏在投资策略里。

**忠意启航创富（卓越版）**的资产配置范围是：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证本金安全。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

结论：谁该买？谁该绕道？

资产配置没有标准答案，关键是匹配你的需求。

先搞清楚你要解决什么问题：

适合买的人：

• 手里有一笔闲钱，10-20年确定不用
• 追求短期高收益，计划到期一次性取出
• 接受只持有美元资产
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，中途不挪用

对这类人来说，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"。

到期一次性取出，享受到短期收益红利。

不适合买的人：

• 打算短期内就开始领钱至终身
• 想用作教育金、养老金，需要持续提领
• 对货币灵活性有要求

如果你是后者，永明万年青、万通富饶千秋等适合提领的产品更适合你。

顺便说一句，2025年1月1日起，中国延迟退休政策正式实施。

养老规划周期被拉长了。

10-20年的中期储蓄工具，正好可以衔接你的养老金缺口。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

前提是你用对了方式。

别把鸡蛋放一个篮子，这类产品适合放在「中期增值」那个篮子里。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的产品，有人多交了10万，有人少交了10万——这就是信息差。