万通富饶万家：不想设信托？这款保单自带5大传承功能，堪称平价版信托

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询传承规划的客户明显多了。

很多人一上来就问："大贺，家族信托是不是最好的选择？"

我理解这种想法。

2024年末家族信托规模突破8000亿，看起来很火。

但现实是——门槛1000万起，实际业务多为2000-5000万起步。

普通家庭根本够不着。

传承不只是分钱，更重要的是：钱怎么分、分给谁、什么时候分。

今天聊的万通「富饶万家」，刚好解决了这个问题。

它是富饶千秋的全面升级版，在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

更关键的是，它自带年金转换（全市场独家）、369提领模式（全市场仅此一家支持），还有一整套传承控制权功能。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

接下来我拆开讲，看看它到底值不值得买。

长期收益跻身第一梯队

先看收益。

富饶万家20年复利达6%，市场排名前三。

比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，正式跻身第一梯队。

动态收益同样不俗。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

我对比了新旧两款产品的计划书，确认这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

还有个彩蛋：

在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

年金转换：养老收益翻3倍

年金转换功能是万通的招牌，全市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

这个功能相当于简版信托——把一笔钱锁定成终身现金流，谁也拿不走。

举个例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋：60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金。

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。

你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始，每年都从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种方式都非常实用。

很多家庭都忽略了这一点：养老不只是存够钱，更重要的是怎么领、领多久、领给谁。

传承控制权全面升级

2025年2月《民法典婚姻家庭编解释（二）》施行，婚内财产分割有了新思路。

很多客户开始问：怎么在不设信托的情况下，实现定向传承、隐私保护？

富饶万家刚好打造了一个动态的传承管理系统。

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

提前规划比事后补救重要100倍。

1. 精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单也可以自动拆分给指定的人，同样可以指定3人，按顺序接管。

如果已经做了年金转换后失能，还可以跟保险公司提前约定，把钱直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2. 弹性提取权益

一般来说，如果你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先从保单里取。

但钱一旦经过你的账户，很容易查到流水，隐私性弱。

弹性提取权益可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定，每月1号，给某某账户打5000美元。

也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天，一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，非常方便。

3. 第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人。

让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4. 保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5. 身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。

可以一次性把钱全部给受益人；或者按月给付；或者每个月按设定好的金额给付；甚至可以规定发到指定年龄，比如每个月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

钱怎么分、分给谁、什么时候分，全都可以提前规划。

坦诚说一个不足

富饶万家10年复利3.05%，比较一般。

如果你只打算持有10年左右就提取，这款产品不是最优选择。

但如果持有20年以上，它的长期表现会逐渐拉开差距。

170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上。

仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了。

但如果你真的在考虑配置港险，还有一件事比选产品更重要——怎么买、从哪个渠道买，直接决定你能省多少钱。